那些所谓的安全平台借钱平台，到底骗了多少老实人？

去年冬天，在一家咖啡馆里我遇到了小周。她是一名幼儿园老师，月收入五千元左右，人比较老实，说话声音很小。给她看手机的时候发现上面下载了很多个借款软件。她说开始只是想借两千块买一个平板电脑，结果现在欠了四万多块钱。问她为什么借钱这么多，说这些平台都说自己是安全平台借钱平台利息低、放款快，她信了。

听完她的故事，我感觉很不好受。这位姑娘到现在还没有跟家里说这件事情，每天都有催收电话轰炸着她，精神恍惚。做金融调查这么多年了见过很多和小周一样的人。他们并不是不愿意还钱，而是被那些打着"安全"旗号的平台给坑惨了。

正规借钱平台怎么选择？再来看几个硬性要求

很多人为我问，什么样的平台才算是靠谱的？安全与否的标准是牌照、利率和催收。有牌照并且年化利率在24%以下，并且服务文明的人机构才是真正的可靠平台借钱网站。但是市面上符合这三个条件的应该没有超过两成吧。

我采访过一个曾经在网贷公司做风控的朋友，他说了一个行业内幕：很多平台宣传的日息万三听起来很便宜对吧？加上各种服务费、担保费、咨询费之后综合年化可以达到60%以上。他们自己心里清楚，但是对外发布的数据只用最低的一个数字来表示。

怎样去判断呢？有一种笨办法：凡是让你在借款之前交"工本费""验证费""解冻费"的，直接拉黑，一个字都不能相信。正规平台的钱到账前不会收你一分钱。

被大多数人忽视的细节：放款人是谁

网上几乎没有人讲到这个知识点。很多人借款的时候只看APP的名字，根本不知道是谁在背后放款的。去年我调研了市面上50多个热门借款产品发现一个规律：同一个App可以对接多家贷款机构。你这次从A银行借钱，下一次说不定就会去B小贷公司借贷。

有什么不同？银行放款会查征信，小贷公司不一定有。不上征信好像挺好的吧？别傻了。不经过征信的利率通常比较高，催收也很严厉，并且你的还款记录无法累积信用价值。从长远的角度来看，对于想要建立良好个人信用的人来说并没有任何好处。

有个做建材生意的老朋友叫老陈。他去年装修房子时向小贷公司借了钱，当时并没有在意放款的是哪家机构。去年他在银行申请经营贷款的时候，客户经理看到他的征信上有一条"某某小贷公司的记录"后告诉他通过率会被影响到。老陈那时候就拍大腿了，要是早一点选择一个可以提供借款的产品就好了。

怎样查询放款方呢？借款合同中会写明，或者在收到贷款后查看银行卡流水，收款人就是谁。细节方面的人们很少去关注它，在问题出现之后才追悔莫及。

低息借钱平台到底有没有用？不要被广告词所蒙蔽

打开手机之后，到处都是日息低至、借一万每天只要X元的广告。这些数字是真的吗？有效果但是不是对所有人都起作用。

我采访过某头部平台的内部员工，他告诉我："最低利率"是给优质客户准备的——什么是优质的？公积金连续缴纳两年以上、代发工资八千元起、征信状况良好。普通人拿到之后贷款利息一般为该类贷款最优惠价格两三倍左右。他们称之为“利率定价策略”，其实就是看人下菜碟的意思。

另外还要说明的是，很多平台都会推出新人免息券、首借优惠等活动。这个东西可以省下钱来用，但是有一个坑就是一些平台会通过免息的方式来让你借款更多的金额。越往后借钱还不起的可能性就越大了。他们算过账的，在免除掉的部分利息比你逾期之后所要支付的违约金还少

说到这儿我就想起一个例子。去年有一位叫小吴的读者，刚毕业的大学生，在某平台上看到新人首借30天免息的消息后，兴奋地向平台借款了15万。结果怎么样？真的可以无息贷款吗但是第二个月还没有还上钱逾期一天就要收7. 5元罚金。两个月时间里光违约金就快要达到本金的量级了。这是哪门子免费的利息呢

申请过程中存在的各种陷阱，我已经帮你踩过了

在填写申请表的时候，为了提高通过率而美化自己的信息的人很多。这件事情千万不要去干。我认识一个银行审批岗位的朋友，他说他们有一个专门的信息核验系统，你填的公司电话、单位地址都会被自动比对。一旦发现造假就直接拒贷，并且还会被列入黑名单。

还有一个容易被忽略的地方就是授权。现在的借款APP动不动就要你同意通讯录、定位、相册的权限。很多人看都不看就点同意了。你知道这表示着什么吗？这就意味着如果你逾期的话，那么你的通信录里的所有人就会接到催收电话。我采访过十几个爆出通讯录借款人，有的连前同事、快递员都被骚扰到社死现场。

那有没有其他方法？可以，但是很多平台不给授权就无法继续下去。这时候就要权衡一下：你对这笔钱有多大的需求值吗？是否值得冒险呢

建议在银行借款，因为银行对隐私保护比较好。实在不行就选头部平台吧，它们怕被投诉会守规矩。那些根本没听过的小公司能躲多久就多远。

安全平台借钱平台，必须知道的三个事实

第一，没有绝对安全的平台，只有相对规范的机构。正规的平台也一样会被征信、被起诉吧？认为选择一个"安全"的平台就可以随便借了是不对的。

第二，利率并不越低越好。有的平台的名义上利息很低，实际上收取很多隐形费用；而有的平台虽然利息稍高一些，但是条款明了，并且没有陷阱。综合计算下来的话，后者的成本会比较经济实惠。借款之前要让客服把所有的收费都写清楚最好还要有书面证明。

第三，你的信用比任何一个平台都值钱。见过太多人为了几千块钱把征信弄花的了。以后想要买房买车的话，因为这点小钱贷不出来而产生的损失才是真正的血亏。

借钱这件事，能不借就不借。实在要借钱的话就要考虑好怎么还了。不要相信什么"轻松借款"的鬼话，在世界上没有免费的午餐。

小周后来怎么样了？联系了一个做债务重组的朋友，跟几家平台协商分期还款的事。她每个月拿出工资的一半来还债，估计还要再过一年多才能全部还清。上周她发消息给我表示已经卸载所有的借款APP，并且以后不会再接触它们了。

希望她能信守承诺。