能借钱的借钱平台靠谱吗？别被广告忽悠了

上周一个客户坐在我对面，拿着手机给我看一长串下载记录，一个个问我这些靠谱吗。她叫小林，28岁，在一家外贸公司做行政工作，月入六千左右。前几天家里老人住院了，手头紧张，就在网上找了一些解决方法可以借钱的平台结果越查越多，越看越晕，最后什么也没敢动，跑来问我这个持证理财规划师。其实她这样做反而保住了自己的性命。很多人一着急看到"秒批""免审"就往里面冲，利息高得离谱不说还可能把征信弄花掉。

正规借钱平台如何选择

小林给我看了十几个APP，名字五花八门的，有的听都没听说过。直接告诉她一个最简单的判断标准：凡是放款之前让你交钱的就是骗子，没有例外。我这么讲就是为了让你们放心吧正规金融机构无论是银行还是持牌消费金融公司都不会在放贷的时候向你收取任何"工本费""保证金""解冻费"这样的费用这个行业内的内幕我一直藏了很久了有些平台说利息很低实际上加上各种服务费、担保费等综合年化利率能达到36%以上。算一算这笔账，借一万块钱一年就要付三千多块的利息，谁受得了？

小林当时吓了一跳。她认为网上这些广告是真的，因为"大平台背书""银行放款"这几个词听起来就很让人放心。但是问题在于，广告就是广告，实际条款还是要逐字细读的。我给她举了个例子，在去年我的另外一个客户王姐做生意周转的时候向某平台上借了五万块钱，合同是签得很快很草率的。等到还款时才发觉除了本金和利息之外每个月还有一项"账户管理费"，算下来年化利率比合同上写的高出近一倍。当时就拍大腿说早知道就不贪那个秒批便宜了。

银行系平台和消费金融公司有什么不同

银行的门槛比较高，消费金融公司的门槛比较低，这句话说对了一半。银行对于征信的要求更高一些，但是利息也实在得很。消费金融公司要求较低，所以利率会高一点。具体数字我记不太清楚了，大概是这样的：银行信用贷年化利率一般在4%到10%，消费金融机构则为10%-24%左右。当然各个城市、各种客户资质有所不同，我对本地的情况比较熟悉，并不能随便乱说其他地方的事情。

小林问，那是不是只能选择银行？也不是这样。审批速度较慢、资料要求较多，在急需资金的时候可能会等不到。这时一些持牌的消费金融公司或者商业银行旗下的互联网贷款产品可以考虑一下。重点就是平台有没有牌照要搞清楚。怎样查询呢？去中国人民银行官网或者是地方金融监管局网站上查看它的放贷资质如何。这一步看起来很麻烦，其实只需要几分钟就可以完成，并且可以帮助你节省以后很多不必要的麻烦。

有一件很扎心的事情。去年还不是这样的，今年政策刚调整过一次之后对网贷平台的监管就更严格了。以前随便注册个公司就可以放贷的情况现在已经基本没有了。但是抵挡不住还有人打着擦边球的方式换了个马甲继续忽悠着走。因此你心里要有个标准尺子，并且不能被"无门槛""零利息"之类的词所迷惑。有没有什么零利率的？别想得太多，人家是怎么吃饭的呢？要么是手续费，要么就是服务费，总有一款是你需要的。

如何判断一个平台是否适合自己的问题

小林的情况属于短期周转，金额不大，在两到三万元之间就可以考虑了，预计三个月之内可以还清。她所接受的建议为优先选择银行线上信用贷款产品，招商银行闪电贷、工商银行融e借或者支付宝上的借呗以及微信上的微粒贷等均可采用。这些平台要么是银行自有的，要么就是用银行资金去运作，并且利率比较透明，不会出现什么奇怪的事情。

听完之后她有点犹豫，问银行的能不能批？工资卡是哪家公司的？招行。正好，因为招行对你的流水了解最清楚，所以贷款审批的概率就大一些了。很多人不知道的是，你所持有的工资卡所在银行往往是最容易给你放贷的，因为它对于你的收入情况非常熟悉。网上查不到的信息是我这些年积累的经验所得。到一个陌生的地方去申请的时候人家还要重新评估你的资格条件，并且要麻烦很多次才行。

还有一种情况就是征信上曾经有过逾期记录，或者负债比较高的话，银行那边就批不下来。那么怎么办呢？不要着急也不用乱来药方了持牌的消费金融公司招联、中银消金、马上等门槛较低一些但是利息比银行高而且正规透明你可以先把合同看清楚算好综合成本心里有数再签协定。

贷款之前需要做好的准备

别小看这一环，很多人的失败都是因为准备不充分。需要身份证、银行卡以及工作证明或者收入证明，有的平台还需要社保或公积金缴纳记录。材料越完整审批就越迅速，额度也会越高。另外有一点非常重要的是不要短时间内在多个平台上申请贷款。每次申请都会留下一条征信查询信息，在你的征信报告中会有很多这样的条目存在的话就会让后面的审核人觉得你"很缺钱"了，反而更不愿意给你批准放款。

小林当时提出的问题，让我觉得她很有悟性。她说的话是这样的吗？那我先申请一个看看能不能通过审批呢？千万不要！拦住她直接说。征信每次查询都会增加一条记录，在三五次之后你的征信就不好了。正确的方法就是根据自己的资质来判断大概可以批哪些平台，并且选择其中的一两家重点去申请，争取一次成功。怎样识别？最简单的方式就是在你常用的支付工具中看有没有给你预留的授信额度。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条如果有额度的话说明你的条件还算行可以直接用不用到处试了。

被忽略的坑

从业这么多年，见过太多人踩坑。最常见的是"等额本息""先息后本"分不清的问题。等额本金就是每个月还款的金额是一样的，其中包含着本金和利息；而先还息再归本金则是指每月只支付利息部分，在最后一年一次性偿还全部贷款余额。看起来总利率不大，但是实际的压力还是很大的。根据自己的经济实力来选择，并不是月供越低越好。

还有一个坑就是"提前还款违约金"。有的平台你借了钱想要早点还清，结果发现要交一笔违约费。合同上写得很清楚，但是很多人压根不去看它。我遇到过一个客户借款五万元用了两个月想早还就收取两千多违约金感觉很心疼跺着脚走来走去的。因此在签订合同时先把关于提前还款的部分找出来看一看有没有违约金条款如果有那就避开市面上不止一家可以借钱的地方

最后给大家分享一个很少有人知道的小秘密：申请贷款的时间点也需要注意。每个月月底、季末的时候，银行为了完成业绩指标，审批会稍微宽松一些，额度也会大一点。这不是明文规定的是我在观察中发现的规律，并且不同的银行之间会有差别，但是大致的趋势是这样的。如果你暂时不需要用钱的话，在这些时间段申请一下说不定能有意外收获。

小林后来按照我的建议，在招商银行APP上申请了"闪电贷"，批给他的金额是四万五千元，年化利率为7.2%，三个月之后他按时还清了全部款项。她前几天给我发信息说还好当时没乱点那些广告。我想要表达的是可以借钱的平台确实很多，但是真正适合你、有保障的就那么几家。花点时间去研究清楚要比事后后悔好得多。

手机里安装了几个借贷APP？现在就去把没有用过的卸载掉，只留下正规的。