数据花借钱平台靠谱吗？12年老中介说点得罪人的大实话

上个月有一个做装修的小老板坐在我的对面，急得满头大汗。征信花了十几家网贷都是拒的他问我："老哥，网上那些广告打得震天响的是不是也是这样？数据花借钱平台能不能下款呢？

我看了一下他的手机，里面查到的记录密密麻麻像蜘蛛网一样。说实话三年前我有这种资质的话直接让他回家洗个澡就好了现在呢？门道变了。

这事说起来话长。我从2012年开始从事这个行业，处理过的案子数以万计，见过太多人被"大数据"这三个字给忽悠瘸了今天就来把这行的底裤扒一扒，信不信由你。

那些标榜"无视大数据"的平台，到底在玩什么把戏

先说一个行业的秘密。市场上90%打着"无视黑白户"旗号的平台，都是胡吹大气。银行不是慈善机构，凭什么给不还钱的人放贷？但是剩下的10%，还是有东西的。

可以下款的数据花借钱平台逻辑就是这样的：他们不看央行征信，而是用自己内部的风控模型来判断。你欠外面的钱多少我不知道，但是你在他们的系统里留下的行为数据才是决定是否放款的关键。

去年十一月，我有一个做餐饮的客户，外面欠了四十多万，征信烂得不能再烂。但是他在某平台上点了一笔后竟然下了五万。为什么？因为那个平台看重的是他近半年来流水稳定性的情况，并不是那些乱七八糟的逾期记录。

到现在我还能记得住。客户拿着钱，眼睛里都泛着泪花儿了。但是不要高兴得太早——这样的平台利息普遍都不低，年化20%起跳，有的甚至可以达到36%，离红线只差一步之遥。你敢借吗？

大数据花户贷款的真实通过率，并不是被广告所蒙蔽的

其实我见过很多被广告蒙蔽的人。秒下款、百分百通过都是骗人的把戏。到底是什么情况呢？经过这两年的观察，我发现大数据花户贷款通过率最多30%。

而且其中30%的是额度很小的"试水单"。给你一千两百块钱，你试试看能不能还上。还款了的话下回会提高你的信用；不归还会被永久封号。

网上绝对找不到的数据是：某头部平台内部的朋友告诉我，他们对"花户"的坏账预估为普通用户4倍。因此利率要提高一些，用这部分还钱的人来填补不还钱人的空缺。

账怎么算？你自己想。

申请之前必须弄清楚的三件事

不要看到一个平台就往上冲，那是找死。给你讲一讲。

第一，弄清楚自己到底花了多少。查询次数多吗？还是逾期记录比较多呢？或者是负债率高一些呢？不同的"花"所对应的战略就大相径庭了。养三个月不要动；对超过一个月的要先还清小的部分；对于债务大的可以适当降低一点。

第二，不要同时申请多个平台。很多人认为广撒网总能中一个是对的吗？大错特错了！每次点击申请都会增加一条查询记录，你的大数据就会越来越杂乱无章了。正确的方法就是：选择最合适的那个，并集中精力去拿下它。

第三，看清合同之后再签字。有些平台玩文字游戏，在合同中隐藏着服务费、担保费、咨询费等费用项，七七八八加起来的总和就是实际利率了，真是吓人啊！去年有一个客户向我借了三万元现金，到手后只剩下两万四千元本金，但是合同上写的还是三万元。这是怎么一回事？吃进去的东西不吐出来骨头。

哪些人适合走这条路，又有哪些人应该尽早放弃

我不是说数据花借钱平台不能用。对于一些人而言，这是唯一的希望了。但是前提是你得弄清楚自己是不是属于"某些人".

适合的人群：有稳定的收入来源、逾期金额不大并且已经结清的，短期周转也有还款计划。这三类人虽然大数据可以花得起账单了，但是风控模型里还是能过的。

不适合的人群：以贷养贷的、没有稳定收入来源的、已经全面逾期还在借钱的。你们赶快停手吧，越借越多死路一条，最后连累全家都跟着倒霉了。

有些人就是赌徒心态。借了还不上，再借补窟窿，窟窿越来越大。这样的人我见过很多，最后怎么样？家破人亡的都有。

一个拍大腿的真实案例

前年有一个做电商的客户，双十一备货缺二十万钱，征信没借到，银行贷款也办不下来。他来找我时已经急病乱投医了，差点去求民间高利贷的人帮他解决资金问题。

拦住了他。让他先把手中的几张信用卡做一下账单分期，把负债率降下来之后再选择两个对电商从业者友好的平台同时申请——注意是同时不是先后，这样查询记录只算一次。

结果怎么样？一个要八万，另一个七万，凑够十五万。虽然离二十万还差一点，但是加上他自己借来的钱，备货也足够了。双十一卖完之后半个月就把钱给补上去了。利息加起来有一万多，可是跟断货造成的损失相比就小多了。

这位客户现在还和我有联系，每年都会寄给我一些土特产。他说那时如果拦不住他去借钱的话，现在已经长到两米高的坟头上草了。

如何判断一个平台是否可靠

被问到这个问题的人最多。其实市面上坑人的平台很多，我自己也不敢说可以百分之百地辨别出来。但是有一些基本的标准可以把80%的骗子筛掉。

查看车牌号。正规平台必须有金融牌照，要么是小贷牌照，要么是消费金融牌照。没有牌照的全部视为骗子来处理。

看利率。年化超过36%的，直接PASS掉。法律不保护高利贷借款的行为也是白借钱。

催收。正规平台的催收是有底线的，不会爆通讯录、不会上门泼油漆。网上有人投诉某平台暴力催收的话要离远一点。

具体数字我已经记不太清楚了，但是去年暴雷的几家平台，在暴雷之前都有征兆：利率突然提高、客服响应变慢、提现开始出现延迟。一旦发现这些信号就要马上把钱还进去销户，不要贪图那点额度。

最后说两句不讨好的话

这行干了12年，我觉得越来越多的人不是被钱困住的，而是被自己的认知所限制。

他们认为借钱可以解决，但是借钱本身就是一个问题。以为申请几个平台就一定能中一个，结果把大数据搞砸了。觉得合同无关紧要的时候就被骗走了所有的钱。

数据花借钱平台不是洪水猛兽，也不是救命灵丹。它是工具，并且用得当可以解燃眉之急，如果使用不当就会变成催命符。

不要傻了，世界上没有免费的午餐。可以向银行贷款的时候就不用去网贷；可以从亲戚那里借到钱的时候就不需要找平台借钱。到了山穷水尽的地步之后要先想一想要还还是要不还。

还不起的话就不要借了。