揭秘借钱平台排名j：被坑过三次后，我摸清了这些门道

2019年的时候，我真是蠢到了极点。

因为生意周转不灵，我在网上乱搜一通，看到哪个广告打得响就点进去，结果一年的时间内被"服务费"坑了八千多，并且还遇到了几个非法的套路贷而感到头疼。那时候我就在想如果有人可以给我列出一份可靠的借钱平台排名j那么我就不必走那么多弯路了。后来我在大半年的时间里自己研究政策、比较利率，并且还专门请教过做风控的朋友，才弄清楚这里面的事儿是怎么回事的。其实网上很多所谓的排行榜都是广告性质的十有八九是真的有用的要靠自己去挖掘一下

为什么你搜索到的排名大多是"坑"

其实现在网上很多乱七八糟的榜单，基本上都是中介写的软文。

谁给的钱多，谁就排第一了，早就不秘密了。之前看过一个榜单上把年化利率36%的平台吹成"良心推荐"的理由就是放款速度快。这有什么好说的呢？速度有多快有用处吗？借一万块钱到手八千块还要还一万三千元钱你敢要吗？很多人在搜索借钱平台排名j当时心里想的是"找个靠谱的地方"，结果看到的都是"利息低、门槛低"的诱饵。其实就是利用你急着要用钱的心理把人往高利贷上推。

我疑惑的是，为什么没有人来谈一谈背后的利益关系呢？

大多数借款人不知道的是，很多贷款超市或者推荐网站，每成功介绍一个用户给银行，就可以获得该笔贷款金额3%-10%的返佣。你借一万块钱的话，他们可能就赚一千块左右的钱而已，并且你还想还不起钱和他们有什么关系呢？去年有一个朋友给我看了一个平台，说那个平台是"全网最低息"，我点进去一看，会员费就要299元，不买就不给提额。隐形收费，在榜单上也不用写出来。

可靠的正规借钱平台应该具备哪些特征

好的平台本身就不需要在搜索引擎上花钱买广告位。

经过调查之后发现，那些比较靠谱、利息合理的借钱平台大多是银行系或者互联网大厂旗下的产品。招商银行的"闪电贷"、建设银行的"快贷"以及支付宝中的借呗、微信里的微粒贷等都是其中的一种。这些平台上都有一个共同的特点就是利息明码标价，并且没有其他的费用，可以透明地查看到整个借款的过程和利率情况。年化率一般在18%以内，好的能达到5%-7.5%，坏的则有20-30以上。这才是正确的经营方式。

怎样判断一个平台是否正规？

最简单的方法就是看是否需要提前收费。凡是放款之前要求你交纳"工本费""保证金""验证费"的，一律拉黑，绝对是骗子。正规平台只有两种费用：利息、逾期违约金，其他的都是耍流氓的行为。另外可以了解一下这个平台上提供贷款服务的企业背景信息，如果是消费金融公司或者银行的话比较靠谱一些；如果这些企业不清楚是什么小额贷款公司的，并且没有找到任何相关牌照的信息的话，就赶紧离开吧。

借钱平台排名j里不会告诉你利率猫腻

这才是最坑爹的地方。

很多平台在宣传的时候都会说日息万二，看起来很低吧？但是你算过实际的年化利率吗？日息万二乘以365天得到的是7.3%，看上去不错。但是大多数人的实际贷款利息并不为万分之十二，而是千分之一到两千五百万份之间甚至更高一些。另外很多平台使用等额本息还款方式，每个月还本金的同时也计算出相应的总利息费用。IRR（内部收益率）算出来之后，实际上的年化利率一般比名义上的要大1.8倍左右。

比如去年我给一个亲戚算过一笔账。

他在某平台上借了3万元，分12期还款，每期要还2800多块钱，总共需要偿还近三万四千元。平台告诉他年利率为十二点五百分之一，他认为可以接受。我用IRR公式计算出来的实际年化利率已经到了百分之二十二以上了。他当时就蒙住了，问怎么差这么多？由于等额本息还款方式，在第一个月就已经还了一部分本金，但是后面的每个月利息还是按照3万元的总额来算的，这就是典型的"利率幻觉"。所以不要只相信平台宣传的数据，自己下载一个IRR计算器做一次计算就可以了，保证会让你拍大腿。

根据自己的情况来选择适合的平台

这事儿因人而异，并没有标准答案。

征信好、有公积金的话，可以直接去银行申请消费贷款。现在很多银行都有线上产品，利率可以做到4%-6%，比网贷便宜很多。上个月我在招商银行办理了一笔闪电贷，年化3.8%，额度20万，随借随还。这样的机会很多人都不知道如何去争取，非要到那些年化高达24%的网络借贷平台去借钱才觉得划算，简直是亏大了。

资质一般的怎么办？

说实话，如果征信有问题的话，银行就做不了了，可以考虑一下互联网大厂的产品。借呗、微粒贷、京东金条等虽然利息比银行高一些，但是正规可靠，并不会乱收费用或者采取暴力催收的方式。最害怕的就是去那些从来没有听过的平台借钱，在放款的时候很容易，但是在还款的时候就很难联系到了。之前踩过一个坑，在一个小平台上借了五千元钱逾期一天就被拉进了通讯录里，亲戚朋友都被打了电话过来催债到现在我仍然记得那种无地自容的感觉。

申请时间的途径

这算是我自己的独到见解。

月初申请贷款的成功率比月底要高。因为银行和机构每个月都有放款任务，月初额度充足，审核比较宽松。到月末的时候工作就完成了，在这个时候做审批的话就会变严格一些。另外每天早上10点至11点之间提出请求的人会被系统判定为有更高的可能性被批准通过。不同的机构可能会有所不同，但是我自己试过几次之后发现是有这样的规律的。如果你是工资卡所在的银行客户，那么申请该银行贷款产品的时候成功率会比较高，并且额度也会大一些。

雷区千万不要踏进去

见过太多人因为乱点贷款申请，把征信弄花了。

每次在网上的时候点击"查看额度"，征信报告就会多一条查询记录。短期内多次查询会被银行认为你缺钱很多而拒绝贷款。我的一个朋友一个月之内在十几个平台上点过看额度的操作之后去申请房贷的时候被直接拒贷了。银行经理告诉他，因为查得太多所以系统判定为高风险客户。因此要管住自己的手不去点击"测一测你的借款金额"的链接，每一个都会有一个陷阱。

还有一件事情要特别提醒。

千万不要相信所谓的"内部渠道"、"强开额度"。之前加过一个贷款中介的群，里面有人称可以帮人洗白征信、强开借呗，收费几千块钱。全是骗子，并没有真有一个人这样的人。征信是由中国人民银行来管理的，有没有什么公司能改变呢？额度是系统根据你的情况综合考虑出来的，谁敢随意更改？这些诈骗犯就是靠利用信息不对称赚钱的，在收取费用之后就将对方拉黑了，那么他们又有什么可说的理由去解释自己的行为吗？

说这么多，其实也就是一句话：借钱这种事情最好还是正规渠道走，不要贪图方便掉入陷阱。排名榜单可以看一下，并不是真的要相信它。真正可以帮助你的就是你对规则的理解以及对于风险的判断能力了。

下次再看到"低息、秒批、无视征信"的广告时，先问问自己：凭什么好事会降临到我头上？