我试了十几个所谓的花呗贷款app，结果发现关掉借钱平台才是最清醒的决定

凌晨三点望着天花板发呆，手机屏幕上的蓝光照在逾期两天的账单上，“凭支付宝花呗贷款”的app广告也在眼前晃动着。看着这些自称可以通过支付宝花呗借款的应用程序广告时心里很不安。之前为了填补窟窿而疯狂地查找关掉借钱平台文案来缓解自己的焦虑，并没有找到问题所在，最后发现根本就不是在文案方面出了差错。“有没有人想过，那些宣称可以用花呗下款的APP是真的还是假的？”所谓的“关联授信”最多能借多少钱？会否影响到以后的生活质量呢？

市场上确实存在一类信贷产品，它们试图利用与支付宝使用数据相关的资质来判断用户的情况，但是我们一定要搞清楚一个误区：真正可靠的借款平台，不会仅仅因为花呗额度就随意放款很多用户认为有了花呗就等于有了一张通行证，结果下载了很多杂牌软件之后，并没有拿到额度，个人信息也被泄露了。

再来说说各大平台的情况。正规军如借呗、微粒贷等，虽然参考了支付宝体系内的信用行为，但是主要还是看系统的综合评分。借呗的额度一般是1000元到30万元之间，期限可以选择3-12期，默认是按月还款的形式，日利率大约在0.015%-0.06%左右。条件很苛刻，只有受邀用户才能使用并不是你想开就可以随便操作的。打着“凭花呗贷款”旗号的小贷APP，比如某些不知名的借贷宝变种等，额度看起来很吸引人，“预批5万”，但是实际提现的时候需要你交工本费、买会员或者年化利率高达60%以上，期限只有7天到14天左右，也就是俗称的“714高炮”。

用户评价方面两极分化很严重。正规平台上的用户对“到账快”、“利息透明”的好评较多，比如张先生在进货时急需资金周转，在使用借呗获得3万额度后及时归还了借款，并且没有被收取任何违约金。而所谓的“花呗关联贷”，评论区更是成为了重灾区。李女士抱怨说她下载了一个声称有花呗就能下款的软件，但是只能申请到1500元，最后只拿到1000元，在7天之后还要还清全部本金，并且会产生高额利息，这让她陷入了以借来维持生活的困境之中。非正规平台最大的缺点就是隐蔽性很强，表面看门槛低，实际上高利贷。

当然，所有的信贷工具都有两面性。优点是对于信用资质较好的人来说，使用好花呗的免息期或者借呗的低利率周转可以提高资金利用率。但是缺点很明显：过度依赖信用支付会使你对金钱的痛感变得模糊很多人认为花呗不是钱，刷的时候没有感觉，在账单日发现工资根本不够还。而那些不靠谱的应用程序缺点很大：暴力催收、隐私泄露、高额罚息等一样都可以把一个人逼到崩溃边缘。

在使用这些工具的时候要注意以下几点。第一，凡是放款之前就收取费用的都是诈骗行为，正规机构不会在放款前要求客户支付工本费、解冻费等费用。第二，在看合同利率时要特别注意很多平台会用日息来宣传但是你必须将其换算为年化利息（IRR），而超过24%的部分是没有法律保护的第三点不要频繁点击所谓的“查额度”，每一次查询都会在你的征信报告中增加一条记录，如果多了就会导致信用状况变差，以后办理房贷、车贷等都受到影响。

最后，我来回答一下大家最关心的问题：

用户提问：我有花呗逾期记录，还可以在借呗借钱吗？
解答：大概率不能。虽然借呗、花呗的产品不同，但是风控数据是互通的。花呗逾期说明你的履约能力出现问题了，系统会判定为高风险用户，不仅会导致借呗额度被降低甚至取消借款权限，还会导致花呗本身也被冻结。

用户提问：用花呗贷款的app会上征信吗？
答案：正规持牌的消费金融公司都会被记入征信系统。非法套路贷的话，它们就不会上征信了，但是会用更恶劣的方式比如爆通讯录来催收钱款，风险要比把个人信息给银行大得多。

用户提问：怎样才能完全消除这些借钱的诱惑？
答案：在支付宝设置中可以关闭花呗、借呗。但是只关掉入口是物理上的隔离，更重要的是心理上把“开关”给切断了。见过很多人开通了花呗之后又去借钱的网贷，所以最重要的就是建立量入为出的消费观，否则即便断开了一个平台，也还有千千万万个陷阱等着你呢。