调查农夫借钱平台：那些广告里没告诉你的事

做金融调查记者七年了，我见过很多借钱借出问题的案例。上周刚从江西回来，在采访一位种脐橙的老陈时发现他轻信网上贷款广告而差点把二十亩果园赔进去。老陈的故事让我下决心要认真查一下这个所谓的农夫借钱平台再来看看那些打着"助农"旗号的平台，到底是在帮忙还是在坑人。

老陈当时很需要八万块钱买果树的肥料，他在手机上看到一则广告宣传语很好听："专为农民设计，无抵押、免担保、当天放款"。于是心动的老陈就点击进去填了身份证号以及银行卡信息，并且上传了自己的土地承包合同书的结果是什么？钱到手之后只剩下六万八千多块了，在剩下的两万多块钱中莫名其妙地变成了服务费和风险保证金。

坑爹的地方在哪里？老陈签的是电子合同，厚厚十几页纸，他根本没有仔细看过。后来我请懂行的朋友帮我看一下，这年头算下来接近36%的利息率，并且要还满12期才能退保证金。砍头息变种又换了个马甲继续收割了而已。

为什么农民借钱容易踩坑

我采访了几十个像老陈这样的借款人，发现了一个问题：农民群体对于金融产品了解得比较薄弱。很多人连"年化利率"和"月息"的区别都不清楚，在广告上看到写有"月息低至0.99%"的时候就认为便宜了。换算成年化的话，加上各种手续费之后的实际成本可能超过20%。

农村金融一直是个老大难问题。银行认为农民没有稳定的收入证明，抵押物主要是宅基地和承包地，变现比较困难。正规渠道根本就没有门路，网贷平台自然就趁虚而入了。打着普惠金融的旗号干着高利贷的事儿，并且抓住了农民急需用钱但是不懂行的特点。

去年我在山东采访过一个养殖户，他在某平台上借了五万元钱买饲料。合同上写的是日息万分之五，他认为不多。他给我算了一下：如果按照万分之五的日利息计算的话，年化利率就是18.25%，这只是利息部分。加上平台收取的"账户管理费""信息审核费"等费用后，实际的年化成本大约为27%-30%之间。养殖户听了之后直拍大腿说早知道这么贵就找亲戚借了。

农夫借钱平台是否可靠？拆穿三个常见的套路

花了两个月的时间，注册了七八个打着服务农民旗号的借贷平台之后发现里面有很多门道。别傻啊，“免息”“低息”的广告里大多是有条件的。

第一个套路就是"免息期陷阱"。很多平台都会宣传前7天可以享受零利率，听起来挺好的吧？但是当你借了钱之后才发现，在免息期限结束后利息直接跳到正常的水平上，并且是从借款当天开始计算的。也就是说你那七天的"无息"其实是空谈。

第二个套路就是"隐形费用"。利息看起来不多，但是各种名目的开销加起来吓死人。风险评估费、渠道服务费、保险费等等许多种类的手续费，占到借款金额10%-20%左右。这些费用一般都用很小的文字写在合同上，在没有仔细阅读的情况下很难发现它们的存在。

第三个套路最恶心，叫"自动续期"。我有一个采访对象借了10万块钱，原本打算三个月之内还清的。结果到了还款日的时候平台又给他进行了一次"续约操作"并且收取了一笔手续费。他打电话问客服，客服说合同上写的是默认续费，在3天前提出申请就可以取消。谁想到呢？

农民可以申请哪些贷款渠道比较合适

说了这么多坑，农民到底该去哪里寻找资金呢？我根据自己的调查经验给出一些比较靠谱的建议。

最好选择正规银行的涉农贷款。现在很多地方的农村商业银行、农村信用合作社都有专门针对农户发放的低利率信贷产品，比网贷平台要便宜很多。去年我在江苏采访的时候发现当地农村合作银行有一个叫"惠农快贷"的产品，年化利率只有6%左右，并且没有各种乱七八糟的服务费用。缺点是审批比较严格需要担保或者抵押。

第二个选择就是政府的创业担保贷款。很多地方对返乡创业者都有贴息政策，符合条件的人可以享受财政补贴，自己只需要支付很小的一部分利息。不同城市的情况可能不一样，请向当地人社局咨询一下。

第三个渠道就是农业产业链金融。跟合作社或者农业公司合作种养殖的话，一些龙头企业会给农户提供融资担保。我采访过江西的一个种粮大户，他和当地一家米业公司签订了订单合同，该公司为他提供了银行贷款额度，并且利息比他自己去申请要低很多。

申请贷款之前需要弄清楚的几件事情

不管最后选择哪个渠道，都要提前弄清楚下面几点。第一要搞清"综合资金成本"是多少，并不是只听利息这一项费用，而需要把所有的费用加起来算总账。第二还款方式是等额本息还是先息后本差别很大第三问一下是否会有违约金以及不同平台对于提前还贷的规定存在较大差异

另外一点很重要就是保护好个人信息。在调查中发现，有些小平台会把你的信息转手卖给其他公司，然后你就会收到各种贷款推销电话轰炸。填写资料之前最好先看看这个网站的隐私政策，并且要知道它是否真的不会将用户的信息泄露出去

说到这儿我就想到了一件事儿。去年有位受访者告诉我，在某平台上填写了资料之后并没有借钱，但是接下来的一个月里接到了几十个推销电话，从贷款到保险再到理财，应有尽有。后来才知道那个平台其实就是"信息贩子"，并非正规的放贷机构。这件事到现在我还能记着呢，太缺德了。

我的建议：不要着急点确认

写这篇调查的时候，我一直在思考一个问题：为什么明知网贷坑多的人还会前赴后继地往里钻？答案很简单就是急。农民借钱一般是为了买种子、化肥和饲料等农用物资，但是季节来得很快，在此期间耽搁了就会造成一年的损失。此时到账的速度比什么都重要，利息高低就不用考虑了。

但是我认为越是着急就越要保持冷静。花半个小时把合同看明白，多问几个"这个费用是什么""那个条件怎么算"的话，就可能帮你省下几千块钱了。老陈在得到我的建议之后又到当地的农商行重新办理了贷款，并且将网贷的钱还清了，在前后前后节省下来的利息以及费用大约有两万元左右。

最后再提一句大实话：借钱这件事，能找熟人就不要去找机构了，能找到银行的人也不要到网贷公司去蹭利息。宣传得天花乱坠的往往坑得很深。