马上消费平台借钱靠谱吗？银行经理酒后吐真言

上周五晚上，我和几个同行在烧烤摊撸串的时候，隔壁桌的两个小伙子正在聊天马上消费平台借钱这事声音很大，我都不好意思去听。一个说这个东西利息高得吓人，另一个说下款快、能救急，两个人争个脸红脖子粗的样子。听了半天了实在忍不住碰了一下杯子对同事说我今天想掏心窝子讲点什么外行人看热闹内行人才懂有些话银行经理在柜台是没法跟你说的

我在银行做了八年信贷工作，从柜员做到现在的个贷部客户经理，办理过的贷款申请有上万甚至八千。每次看到因为不懂行规而被拒贷的客户或者不知情就上了征信黑名单的情况出现时，我心里都会很不舒服。今天趁着酒意把平时不能说、不敢说的话说出来吧

为什么有人申请马上消费借款会被拒？

很多人认为，只要征信没有逾期记录的话申请贷款就是十拿九稳的事情。这样的想法太天真了。去年有个做装修的小老板来找我，说自己的征信明明很好，但是在几个网贷平台申请都被拒绝了，不知道哪里出问题了。我看他的信用报告的时候就发现里面最近三个月的查询记录很多都是各种小额贷款公司审批的信息。

征信花就是这样的。银行以及正规金融机构在看你的信用报告的时候，并不会只看你有没有逾期，还会根据你的情况来判断"饥渴程度"。短期内多次申请贷款的话，系统就会认为你是资金链断裂、到处借钱的样子了，风险很大。这种事情我见过很多次，很多人根本不知道每一次点击查看额度都会留下一条硬查询记录。

那么具体查询多少次才算是安全呢？各个机构的标准不同。据我所知，大多数银行的风控红线为近两个月不超过4次、近半年不超过6次。但是这个数字是活生生的存在，并不能说它到底要怎么少就有多好。如果你最近一个月查了十几次的话，基本上就可以洗洗澡然后睡觉了。

还有一个坑，很多人根本不知道。所谓"多头借贷"就是你在A平台借了钱，在B平台上也可以看到，在C平台上也同样可以被发现。马上消费金融这类持牌机构的数据是互通的。你以为主借主还互不干涉？没有门儿。系统会计算出你的总负债率，如果超过一定比例的话就会直接拒绝，并且不会给人工干预的机会。

马上消费金融的利息是如何计算出来的？

这个问题，客户问得最多。其实很多人都不会算利息，在表面的数字面前被蒙蔽了双眼。去年有一个刚毕业的小姑娘来网点说她从某平台上借了一万元钱，分十二期还，每个月还款九百五十元觉得挺划算的。用计算器计算出实际年化利率大约为24%，小女孩当场就吓坏了。

这里有一个行业的秘密，说出来可能会得罪人。很多平台宣传的日息万分之几听起来很低，但是你换算成年化利率试试？日息万分之五的话，一年下来就是18.25%了。再加上各种手续费、服务费等费用之后总的花费又是多少呢？你自己体会一下吧。我见过的最离谱的就是综合年化能达到36%，已经接近法律红线了。

那马上消费平台借钱利息到底处于什么样的水平呢？它属于持牌消费金融公司，比银行信用贷款要高一些，但是比起那些不正规的网贷平台还是要规范得多。具体利率会根据个人情况而定，在线系统是按照你的条件来动态定价的。资质好的话年化在10%左右；资质差的话直接达到24%以上。关键在于要学会看月供金额，并不是越多越好

真实利率怎么算？教你一个方法。不要相信销售人员的忽悠，自己用IRR公式来计算一下或者上网查贷款计算器也可以。输入借款金额、期数和每期还款额后就可以看到真实的年化率了。这才是你真正需要付出的成本。别傻了吧，销售口中的"手续费率"不是利率，两码事。

申请之前要弄清楚的三个潜规则

做信贷工作多年后，我发现很多客户被拒的原因都是因为信息不对称。有些东西银行或者机构不会明说，但是你要懂这些。

第一个潜规则就是申请的时间很重要。很多人不知道的是，每个月的下旬特别是25号之后，银行和机构放款额度会比较紧张。这时候去申请的话，审批就会更严格一些。月初的时候额度比较多，通过的概率就大一点。虽然这只是经验之谈，并且各个金融机构的情况也各不相同，但是选择好时间可以提高成功率。

第二个潜规则：工作单位填写有讲究。在写申请表的时候，关于工作单位一栏不能随便填上去了。系统会核查社保、公积金缴纳的公司名称是否与你所填写的一致，如果出现不一致的情况，则会被认定为资料造假。自由职业者怎么办？如实填写即可，不用编造。系统的聪明程度超过你的想象，在被标记成"资料作假"之后就基本上无法翻身了。

第三个潜规则：通讯录、APP列表会被抓取。在授权的时候，你可能根本没仔细阅读过条款的内容。但是事实上很多贷款App都会去收集你的通信记录以及手机中安装的其他应用清单。如果你的手上有很多网贷类的应用程序的话，系统就会认为你是"多头借贷风险高的人口". 这个细节其实很少有人知道。

什么样的人可以使用消费金融平台？

说了这么多，并不是要一棍子打死所有的网贷平台。存在即合理，主要看是否适合你。

如果你资质好，公积金基数高、工作单位是国企事业单位的话，建议你直接到银行办理信用贷款。年化4%-6%还可以吧？为什么要去碰消费金融呢？但是现实情况就是很多人达不到银行的要求——没有公积金或者工作不稳定或者是征信上有点小问题的。这时候持牌消费金融机构就成了一个选择项。

我有一个做餐饮的小老板客户，去年因为疫情资金周转困难。银行贷款没有批下来的原因是他没有固定的工资流水记录。后来他通过马上消费借了一笔钱，虽然利息比银行高一些，但是解决了燃眉之急，在最艰难的时候度过了难关。那么在这种情况下你可以说网贷没用吗？

关键是要算好账。借钱用在什么地方？如果是消费、买手机或者旅游的话，我就建议你三思而行了。借债来消遣本身就是一种对未来的透支行为，利息会越滚越大，像雪球一样越来越大。但是短期周转、进货、救命等需要的时候可以计算出收益能覆盖成本的就去借吧。成年人的世界里没有情怀可言，只有利弊之分。

经历过失败后才懂得的道理

这些年我见过太多人因为不懂行，把一手好牌打烂了。有一个客户给我留下的印象很深，他是程序员，月收入两万多元钱不算少。但是沉迷于网络赌博，并且欠下了一大笔债务，四处借钱来填补窟窿。征信报告拉出来后十几页的查询记录里有很多小贷逾期的情况。后来他打算贷款买房的时候，银行直接拒绝了申请，房子首付也就白费了。

怎么讲呢？贷款工具本身没有好坏之分，关键在于如何使用。刀可以切菜也可以杀人，看的是谁来握着这把刀。写这篇文章的目的并不是为了劝退某人或者为某个机构做广告。只是想告诉大家，在借钱之前先考虑好三个问题：借多少？用来做什么用呢？怎么还的？

这三个问题没想明白之前，不要去接触任何贷款。等明白了之后再决定向谁借钱、借多少钱。别等到自己受了伤才拍着大腿懊悔不已的时候已经来不及了。

最后说，如果你现在打算申请贷款的话，请先把手机里的各种乱七八糟的网贷APP都删了之后再养三个月征信。信不信由你，有效果的办法是这样的。