我试了那些无视黑白户秒过的网贷，结果和我想的完全不一样

深夜两点，手机屏幕上的蓝光照在脸上，李阳看着所谓的“内部渠道”发呆。他听说有一种套路可以在平台上借钱的时候避开风控，并且那些无视黑白户秒过的网贷成了他的救命稻草。但是，在申请提交的那一刻起，现实就给了他一个响亮的一耳巴子了。这使他对目前信用数据共享的时代还存在完全不看征信的情况感到困惑。所谓的秒过后面到底有什么门槛和风险呢？

当人们遇到资金周转不灵的时候，最先想到的就是找那些不考虑黑白户秒过的网贷作为一名在借贷圈摸爬滚打多年的“老油条”，我必须告诉大家一个反常识的结论：越是对门槛要求低的产品，就越要警惕其背后隐藏的成本。市场上确实有一些征信要求宽松的平台，并不代表没有审核。

目前市场上常见的几种借贷产品，其实际额度和条件常常与宣传不符。比如一些消费金融公司的极速贷，在广告中号称最高可以申请到20万的贷款额度，但是对“黑白户”而言，实际能拿到的钱最多也就是1000元到5000元左右，并且借款期限较短，一般只有7天至14天左右。该平台虽然不查询央行征信报告，但会查看用户的运营商信息、电商购物记录等来综合判断用户情况。还有一些助贷平台和旗下的小额贷款公司合作，在这些机构放款速度很快，几分钟之内就可以到账了，但是年化利率却接近法定上限，借款成本不容忽视。

用户评价方面，反馈出现两极分化的情况。一部分人认为，在急需用钱并且征信已经花的情况下，这些平台能够解决燃眉之急，流程简单、到账快是最主要的优点。但是也有很多用户的吐槽说套路借钱平台通常会伴随着砍头息或者高额的服务费。比如借款3000元，实际上能拿到的钱只有2500元左右，剩下的500元以会员费、服务费的形式扣除，在还款的时候却按照本金3000元来计算利息，这样的隐形高利使得很多人陷入“以贷养贷”的困境之中。

优缺点分析非常重要。优点是门槛低、下款快，征信有瑕疵的用户只有通过这种方式来融资了。利息高、期限短、催收方式强硬就是它的不足之处。一旦出现逾期情况，除了要支付高额罚息之外，还会有爆通讯录等软暴力手段进行追讨。另外一些非法网站也会出售用户的个人信息，并且借款之后就会有各种各样的骚扰电话不断打来。

在使用网贷的时候要注意一些事项。第一，要确认该平台是否有放贷资质，并选择持牌机构。其次，在签订借款合同时一定要仔细阅读其中有关利率、服务费以及逾期罚息等内容的规定并计算出年化率是多少。最后量力而行不要盲目借贷短期的周转方便最终变成长久的债务陷阱

有关此类借贷的常见问题解答如下：

问：黑户可以百分之百秒过吗？
答：没有哪个平台可以保证百分之百下款。所谓的秒过就是指系统自动审批，速度快一些，但是如果用户有欺诈的风险或者没有任何信用记录的话还是会被拒绝的。

问：网贷会不会上征信？
答：大部分正规持牌小贷公司已经接入了央行征信或者百行征信。虽然申请的时候不一定查到央行征信，但是借款记录以及逾期还款的情况都会被上传上去，在之后的房贷、车贷等申请上会受到很大的影响。

问：遇到砍头息怎么办？
保留好借款记录、转账截图等证据，然后向金融监管部门投诉。法律规定，借款本金应当按照实际出借的金额来计算，并且利息不能从本金中扣除。