按天借钱平台的水有多深？调查完我脊背发凉

凌晨三点，我坐在城中村的出租屋子里，对面是一个二十多岁的姑娘，眼睛肿得像桃子。她叫小周，在半年前的一家按天借钱平台借了3000元，现在欠款滚到了一万八。她说话的时候手一直在抖动着，手机屏幕亮起又熄灭，催收短信一条接一条地蹦出来。作为一名在金融圈摸爬打滚多年的调查记者，在我所接触过的破产案例中见过很多次这样的事情了，但是看到一个刚刚毕业的大学生被这样"按天计息"的方式逼到绝境的时候，心里还是觉得很不舒服。这件事不简单。

为什么"按天计息"听起来很美好，实际上却隐藏着危险

看到"按天"这两个字，人们的第一反应就是灵活、划算。我也这样想过。其实用个三五天发工资还上的话，比月度借要实惠一些。但是大多数点进这些平台的人并没有短期周转的能力。

小周属于这种情况。她当时认为借3000块钱，每天的利息只有几块钱，一杯奶茶的钱而已。但是忽略了"服务费"和"担保费"这两个不起眼的部分。账面日利率为0.5%，加上各种杂费之后实际年化率可以达到200%以上。这个数字不是我瞎编出来的，而是按照她账户上的一笔一笔记算得出的。等到她的钱不够用了的时候，平台就贴心地推荐了另外一个平台"以贷养贷"来补窟窿，就这样把坑给挖大了。

别傻了，世界上哪有免费的午餐？那些广告里说"随借随还、按天计息"的就是要你还不上的那一天。

哪个平台可以很容易地借到钱？不要被假象所迷惑

我在调查的过程中发现了一件让我很意外的事情。很多号称"容易下款"的平台，其实把风控都外包出去了，或者干脆就是放长线钓大鱼。他们审核比较松，并不是因为你信用好，而是因为他们根本就没有指望你能按时还钱。期望你违约之后再收你的罚息和违约金

上个月我采访了前催收员老张，他把底细透露给我。他说他们内部有一个名单用来标记"优质客户"也就是那些借钱后想尽办法偿还，并且实在还不起又不敢赖账的人。这样的人一旦出现逾期情况就会成为他们的摇钱树。按照老张的说法就是：这种人比按时还贷的更有价值。听了这话我就开始冒冷汗了

因此当你搜索"按天借钱哪个平台容易下款"的时候，实际上就是把自身送到了猎人的枪口上。越方便借贷的钱其背后所付出的代价就越大。行业内幕外人根本想不到。

合同中所含的"吃人条款"

小周把她的借款合同给我看了，好家伙密密麻麻十几页纸，字都比蚂蚁还小。我整整一个晚上都在研究那份合同，并且发现其中有很多坑可以拍大腿了。

第一个坑叫做会员费。很多平台都会诱导你开通会员，说可以提高额度、降低利率。小周买了一个99元的月卡套餐，但是额度没有增加，利息也没有减少，这笔钱就白花了。想要退掉的话？没有这种可能。合同上写得很明白，虚拟服务一旦购买就不能退款了。谁没事会去仔细地看这些呢

第二个坑就是"提前还款违约金"。可以相信吗？有的平台宣传的是"随借随还"，但是如果你想要提前归还的话，还是要缴纳一笔违约费的。因为资金占用成本的原因理由是资金占用来解释这个问题一直没有想通为什么你会把钱给我然后你还收我的呢合同上白纸黑字签了字你到哪里去讲道理

第三个坑最隐蔽的是自动续期。如果你到还款日还没有还清的话，系统就会默认为你再延长一个月的期限，并且会从你所绑定银行卡中扣除相应的费用。小周有一笔账被续了三次，光是续费就交了一千多块钱。

普通人怎样才能避开这些雷？

说了这么多坑，总得给点实在的建议。那么我这篇文章和那些贩卖焦虑的文章有什么区别呢？

第一，不要随便点手机上的链接。很多不正规的按天借钱平台，并没有APP，只有小程序或者H5网页，今天叫这个名字明天换一个皮又出来了。不知道它公司的注册地在哪里，在事情发生的时候找谁呢？要去的话就去那些有资质、有牌照的消费金融公司或者是银行的消费贷款产品吧。虽然银行审批严格一些，但是至少不会乱收费。

第二，学会计算真实的利率。不要只看广告里日息、月息是多少了，要向客服询问IRR（内部收益率）的数据，或者自己用IRR计算器算一下。我见过一个平台宣传的日利息率为万分之三左右，按照这个来换算是年化接近六成的水平。这哪里是借钱啊？这就是饮人血髓的行为

第三，量力而行。这句话虽然听起来很苍白，但是却是大实话。在采访过的几十个借款人中，90%以上的人最初都是抱着"周转几天"的心态来的，后来就陷得更深了。如果你下个月的收入都无法确定的话，那么就不妨不要去触碰任何借贷产品了。

已经踩坑了怎么办？

小周后来按照我的建议做了两件事。第一，把所有的借款记录和还款明细都整理出来后发现有好几笔收费没有合同依据第二，她联系了平台客服，并且说明自己只愿意还本金以及合法利息多余的部分坚决不认。过程很麻烦，一开始平台态度强硬，之后她向金融监管部门投诉，对方才同意进行协商。

不是所有的平台都可以这样做，但是如果你不去争取的话，就只能当待宰的羔羊了。具体能谈下来多少钱，不同的平台不一样，我也不能保证。但总比闷头还钱要好一些。

写在最后

调查结束那天，小周请我吃了一碗牛肉面，12块钱一桶，她说这是她这半年来吃的最踏实的一顿饭。她的债务还没有还清，但是至少看到了希望。走出城中村的时候回头望了眼握手楼的窗户里不知道还有多少人正被这些"按天借钱平台"折磨着睡不着觉。

你要是问我这些平台要不要取缔，我不好说，毕竟存在就有它的市场逻辑。但是我要问普通人的能不能接触的问题上我的答案非常清楚：可以离得越远越好。真的没钱了就找亲戚朋友借钱周转一下吧，虽然丢点面子也比征信受损、背上高利贷要好一些。面子值多少钱？