黑户找平台借钱？银行内部人告诉你哪些是坑哪些是路

上个月有个客户坐在我的对面哭。

三十多岁，做服装批发的，去年资金链断裂了，在征信上连着七八个"1""2"还有代偿记录。问他能不能再借点钱的时候我看了下报告就摇头了他不死心说网上有人传言黑户找平台借钱很容易，下款很快，只需要身份证。叹气后给他倒了一杯茶。

这件事情我见过很多次了。

我在银行做了八年客户经理，对审批标准了如指掌。其实黑户想借钱也不是没有门路的，在网上看到的各种广告里有九成半都是陷阱。今天我就把一些不能当面说的事儿摊开来说一说我。

黑户贷款平台真的存在吗？先弄清楚自己属于哪一种黑色

很多人的状况还没有弄清楚，就开始到处乱撞了。

所谓的"黑户"其实有多种。一种是真正的坏账，呆账、代偿、连三累六，在银行系统里基本上已经被判了死刑。另一种就是"灰户"，有过几次逾期但是已经结清或者征信查询次数太多造成征信被弄花的。还有一种就是被人冒名贷款的情况，最冤的是这种情况。

不同的情况，可以走的道路也大相径庭。

实际上我接手的客户中，至少有三成不是真正的黑户。去年有一个做餐饮的人，征信上有一笔500元逾期款拖了三个月。他认为自己是黑户去借钱，利息越滚越大最后变成了十几万。后来我帮他在网上查到了，那其实是当年办信用卡送的一个保险项目到期没有续保造成的逾期问题，申诉一下就消失了。

白亏了这么多利息，拍大腿也没有用。

所以第一步就是到当地的人民银行打个详细的征信报告，弄清楚自己属于哪种情况。不要相信中介的忽悠了，他们恨不得你越黑越好才好宰杀。

不看征信的网上平台到底能不能相信

这事要讲清楚。

凡是打着"黑户必下""不看征信"旗号的平台，基本上就是三种：高利贷、套路贷、纯诈骗。正规金融机构没有一个敢完全不管信用记录——这是监管红线，触碰了就要吊销执照。

前年我们支行附近发生了一起大的案件。有个APP号称"黑户专属通道"，放款速度快、门槛低，很多征信不好客户去借钱。结果怎么样？把5000元弄到手后立刻还3500元给对方，并且一周之后还要归还款项达到五万五千左右的钱数；如果不按时偿还的话就联系通讯录里的所有好友帮忙催款。后来警察搜查到了窝点，涉案金额有几千万。

你这是借钱还是找死？

还有一些比较阴险的，表面上放款给你，实际上就是套路贷。签很多空白合同来制造违约然后暴力催收要你几倍的钱这样的事情我见过不下十次，受害者都是急需用钱的黑户。

别傻了，世界上没有免费的午餐。

黑户借钱出路在哪里

说了这么多坑，那么到底有没有正路呢？有但是不多。

第一条路，抵押贷款。如果你有房产、汽车或者保险单这些资产的话，一些机构是可以做的。利率肯定比银行高一点，但是还是正规渠道的。有一个客户的业务是做物流行业的，征信很差，但是他有一辆半挂车，评估价值为二十万元，在担保公司贷到了十二万人民币左右的钱，月息一分五厘。虽然不便宜，但要比高利贷好一些。

第二条路就是找担保人。直系亲属征信良好并且有稳定工作的人可以为你做担保。有些农商行、村镇银行的政策比较灵活，在有担保人的前提下会降低对信用的要求。但是这事儿要由担保人本人到场签字，那些说"不需要担保人"的基本上都是骗子。

第三条路就是养征信。这条路虽然走得慢，但是最稳当。把逾期的欠款还清，并且在两年之内不再出现逾期的情况的话，那么信用评分就会慢慢恢复过来。具体的要多久，不同的银行标准不一样，在我们地区可以了解一些政策情况，其他的就不清楚了。一般结清后两年内就可以做部分银行的产品了。

担保公司、小贷公司的选择

如果你需要走非银渠道的话，要注意一些筛选标准。

第一，看车牌号。正规的小贷公司、担保公司都有地方金融局颁发的牌照，在网上可以查询到。没有牌照的一律不要接触。

第二看利率。年化超过24%的要谨慎，36%以上的直接拉黑。法律规定超出36%的部分不受保护，但是问题在于很多平台用服务费、手续费等名义变相收费，实际利息非常高昂。

第三，看合同。签之前逐条检查一下有没有空白条款、阴阳合同的，发现之后就走人吧。

去年有一个客户来找我诉苦，说在某平台上借了三万元钱，合同上写的是年化12%，但是还要交什么"会员费""服务费"之类的费用，七七八八加起来实际的年化率超过60%。这就是典型的套路。

黑户申请贷款最容易犯的三个错误

见过太多人本来还有救，自己瞎折腾把路给堵死了。

第一个错误就是病急乱投医，疯狂地去申请。有一个客户一个月之内在二十多个平台都提出过贷款请求，并且都被拒绝了。结果怎么样？征信查询记录几十条，本来还可以做的机构看了这么多的查询就不再做过了。这是硬查太多的话会招致审批人的反感。

第二个错误就是相信"内部渠道""特殊关系"。银行审批全部是系统自动完成的，人工干预的空间很小。那些说认识行长可以走后门的人当中有99%的是骗你前期费用的。剩下的一点？他本身就是个骗子自己。

第三个错误就是借新还旧，越陷越深。最严重的就是这个了。很多人为了偿还之前的债务而向高利贷借钱，但是利息不断累积起来之后就无法承受了。我见过一个极端的情况，在最初欠下五万元的情况下经过三年的时间变成了八十万元，房子都被卖出去了还是不够的。

说到这儿我就想到了一件。前年我们行的一个老客户，做装修的，资金周转困难。他没有乱借，而是主动来找我们协商把原来的贷款展期了，并且找亲戚筹集了一部分钱来维持着生存。现在生意做得挺顺利，征信也恢复好了。

主动沟通比躲着好。

最后来点实在的

黑户想要借钱，正规渠道确实很难实现，但是并不意味着没有途径。关键是不要被"急需用钱"冲昏头脑而乱投医。

资产抵押、找担保人、养征信，这三条路。其他的"黑户专属""内部渠道"之类的说法就听一听吧，不用当真。

还有个事情要提醒你：如果你已经欠下了很多债，不要想着再借新还旧了，先算一算自己到底欠了多少、每个月能还多少，并且主动和债权人商量分期付款。躲是躲不了的，越躲就越糟。

如果你不确定自己的征信是否算作黑户的话，可以去查一下详细的报告，并请专业人士帮忙看下。不要自己胡思乱想也不要相信中介的欺骗行为。

如果真的有急事的话，先向亲戚朋友借钱会比任何平台都好。