被坑了八万块服务费，才懂借钱预警平台多重要

2019年的时候，我真是被人当成了猪一样来宰。

当时做生意周转不灵，急得跟热锅上的蚂蚁一样，在网上随便找了一个号称"当天放款"的公司。结果怎么样？钱到了之后手续费扣了八万多，实际拿到的钱算下来利率就高到吓死人了。那时候如果有人告诉我要去查一下的话借钱预警平台所以我也不至于白白浪费掉一辆车的钱。从现在回看，很多坑其实并不是隐蔽的，而是因为当时我们太慌了，连最基本的检查都没有做。

声称"不查征信记录"的，十个中有九个是陷阱

说实话，我当时就是被"不看征信、黑白户通吃"的广告词给骗了。

正规金融机构难道还会不进行风险控制吗？人家也不是傻子。但是那时候我的征信有点问题，正规银行多次被拒后就抓住了这根救命稻草似的。后来才知道所谓的"宽松渠道"在服务费、担保费等方面经常玩弄手法。你图的是对方利息低，而对方却想得到你的本金。

我现在养成了一个习惯，不管是谁给我推渠道，先上借钱预警平台搜一搜。这就如同买东西看差评一样，好评可能是刷出来的，而差评通常是真实的。如果一个平台出现在预警名单中或者有大量的关于"砍头息""暴力催收"的投诉的话，即便它说得天花乱坠我也绝对不碰。

别傻了，世界上没有免费的午餐。

怎样用预警名单来避开"套路贷"

其实有些平台是专门用来"钓鱼"的，并不是所有的人都知道。

去年我的一个朋友做生意急需要用钱，在某APP上申请了5万元额度。结果对方说卡号填错了，钱就被冻结了，要交2500元"解冻费"才能提现。这个套路太老套了，但是当时我朋友被吓坏了，差点就转走了。直接拿手机查到了那个平台的名称，并且已经被标记为高风险诈骗平台。

预警平台的作用就是这样的。它不仅告诉你哪些可以借，更重要的是让你知道哪些不能碰我现在的做法很简单：拿到一个平台名称之后，先去查一下有没有负面新闻、监管处罚记录。如果有这两个条件的话就直接拉黑了，多等一秒都没有的必要。

早点开始的话，可以省去很多麻烦。

合同里出现的这些字眼，一看到就要跑

就算平台看起来正规，合同中也有可能藏雷。

我那次踩坑的时候，合同厚厚的一沓，并没有仔细看。后来找律师朋友一看，好家伙里面藏着"服务费""咨询费""渠道费"等各种名目，加起来比利息还高。现在我看合同时只挑这几样：有没有各种名义上的预付款？提前还款是否有违约金的规定？逾期罚息怎么计算

有些平台在合同中玩文字游戏，把利息写成"手续费"，使你感觉利率很低。实际上算下来年化超过36%的可能性很大正规的网站签订的时候会把条款写的很清楚，并不会跟我们玩游戏

敢于把条款写得让人看不懂的，心里就有鬼。

不要被"内部渠道"蒙蔽了

这件事情我单独来谈谈。市场上有很多中介，说自己和银行有关系，可以走"内部渠道"包下款。费用方面收取5到10个百分点左右。只能说这是瞎说的吧。银行审批系统是线上操作的，哪里会有能力去修改后台数据呢？

我的一个做贷款中介的朋友跟我讲过，真正的"内部渠道"并不存在，他们所谓的"包装"其实也就是把资料整理得好看一些。但是这件事情你自己就可以完成，并不需要花钱去请教别人吧？而且一旦被银行发现资料造假的话直接拒贷就轻了，搞不好还会承担法律责任。

因此现在有人跟我吹嘘"内部关系"，我都是笑笑不说话。有那么一点时间找关系的话不如把征信搞好，在正规的平台里申请吧。具体数字我已经记不清了，但是我自己计算过，中介包装的成本比直接贷款高利息的产品成本还要多一些。

在这一行当中，越是神秘莫测的就越不可信。

我的防坑三步法

经过了这么多坑，我也总结出了一些经验。现在我需要借钱的时候流程就固定下来：

• 第一步，上预警平台查底细，有负面直接pass；
• 第二步算出实际利率，用IRR公式而不是听信销售口中所谓的"费率"；
• 第三步就是逐字过合同，特别是小字体的部分要仔细检查，并且不明白的地方可以问一下。

这三步走完之后虽然麻烦一些，但是至少可以保证不会掉进坑里。去年装修房子我贷了10万块钱，就是这么操作的最后选的是某大行消费贷款年化4点多比那些乱七八糟的平台要便宜很多。

以前觉得麻烦，现在觉得这麻烦省下来的是真金白银。

另外还有一件事要提醒一下。去年还不是这样的，今年监管严了很多，很多不合规的平台都倒闭了。但是新的套路也冒出来了，最近出现的一种"会员制"借款方式就是交了会费才能提现，结果钱已经给上了，额度还是没有增加到预期的程度。预警平台上还没有来得及更新的新花样可以自己多留个心眼。

借钱这件事情，不能马虎。

八万元钱就当交了昂贵的学费吧。现在想想，如果当时有人能拦住我一下，或者我自己多留个心眼去查一查的话，结局就会完全不同。可惜的是世界上没有假如。

下次再有人给你推什么"秒批""免审"的产品的时候，先别高兴得太早了，问问自己：这样的好事凭什么会落到我的头上？