通过贷款平台借钱前，先听我讲三个真实故事

做金融调查记者七年了，手机里存着三百多个借款人的联系方式，有企业主、白领也有外卖小哥和全职妈妈。每次找我聊天的时候开头都差不多："记者同志，我是被坑的那个人。"这话说得咬牙切齿。但是很多坑其实可以避开的，在这里从贷款平台借钱以前，多问一句、多看一眼。今天不讲大道理了，就来说说我自己亲历的三个故事吧，听完你自然会有一个自己的看法。

贷款平台没有告诉你的一些隐形门槛

去年四月，在一个维权群中认识了小周。28岁程序员，月薪两万左右想借五万元装修婚房。他认为自己的条件很好，并且征信也没有逾期过，于是就在某知名贷款APP上点了一个"测额度"的按钮。结果怎么样呢？但是额度还没有出来的时候就多了一条征信查询记录了他不服气又换了两个平台试试看最后还是有一个给他放款八千块利息很高

小周不明白：我这么优秀，怎么会变成"垃圾客户"？

后来我找了一个银行的朋友私下里看了下，朋友说了一句大实话："你这个查询记录太花销了，系统判断你是急需资金的人，谁敢借钱给你？"其实很多贷款平台宣传的秒批免息都是给征信良好的人准备的。点一下网上查看额度的时候就会被算作一次硬核操作，并且会暴露你的财务压力。平台风控模型比你想象中更加敏锐，在它对用户每一次犹豫、试探都有记录的情况下，自然也会出现拒贷的情况了。

不成文的规定是：大额低息的产品一般不会到处打广告；而那些铺天盖地推送消息的，多半利息高、额度小的是"快钱"。

被忽视的"综合资金成本"到底有多高

小周的故事还没有结束。最后从某个平台借了八千块钱，合同上写着日息万分之五，你看不多吧？但是让他用计算器算一下：借款8000元，分12期还款的话每个月需要还753元。你可能会觉得这样也不过分啊。别傻了，这是等额本息还款方式下第一个月的偿还金额中大约400块是利息部分，本金只有其中的一半左右。随着本金减少，利息应该越来越少才对，在很多平台使用的是固定的费率计算方法，并且在最后一期仍然按照全额本金支付利息。

我采访过一个前平台运营，他说了内部考核的KPI中有一条叫做"用户留存成本"，就是让你借了还想借、还不完接着还。有的平台还会在还款日当天故意让系统处于维护状态，导致你逾期几个小时之后才收一笔滞纳金。这个数字我记不太清楚了，大概如此吧，但是运营说，光是滞纳金这一项，在某些平台上一年就可以多赚几亿块钱。

你算过真实的年化利率吗？很多平台只展示"日息""月供"，不愿意把年化利率写清楚。因为一旦出现就会被吓到——有些表面上是低利息的产品加上各种服务费、担保费、手续费后的真实年化会达到36%以上甚至更高。去年还不是这样的情况，今年许多平台更加变本加厉地拆分费用，并且让你根本看不明白。

当你在贷款平台申请借款的时候，你的信息就被人买走了

第三个故事的主人公姓陈，从事小商品批发工作，年纪在五十多岁左右，为人很实在。前年资金周转困难的时候，在网上搜了一下"急需用钱怎么办？然后填了一些平台的申请表。从第二天开始，他的手机就接到了很多贷款推销电话了。最离谱的是有一个销售员直接报出他身份证号、家庭住址这些信息。

老陈吓坏了，问我："我的信息是怎么泄露出去的？"

答案很残酷：当你勾选"我已阅读并同意《用户协议》"的时候，大概率已经授权平台把你的信息共享给第三方。那些协议动不动就几万字，密密麻麻的法律术语，99%的人是不会点开去看的。“有关条款藏于角落之中，在某处写着，“允许合作机构使用必要数据进行风险评估。”什么叫“合作者”？什么是必要的信息呢？解释权掌握在别人手中。

更坑的是，有的小平台本身就是"数据贩子"的马甲。你填完资料后贷款不一定能批下来，但是你的信息已经被转手卖了好几轮。我知道的大公司情况就差不多这样吧，那些很小的小贷APP我不太清楚水有多深。正规渠道不会在审核之前就打电话骚扰当事人，主动找上门的人多半有不良用心。

三条避坑建议都是用血泪换来的

讲了这么多坑，总得给点靠谱的建议。这几年下来总结出三条：

第一，能走银行的就不要去平台。消费贷、经营贷利息公开透明，流程正规可靠，并且非常安全。现在很多银行都有线上申请通道，在家就可以办理了，和一些App相差不大。如果你征信良好并且有公积金的话，年化在4%左右的银行产品有很多，何必选择那些18%甚至更高网贷呢？

第二，找平台的话要认准持牌机构。怎么判断？去地方金融监管局官网查询可以查到牌照的才是正规的。名字中带有"小额贷款""消费金融"字样的公司有监管部门进行兜底。那些叫科技公司、信息服务公司的大概率都是中介，并且是靠你的信息费和服务费赚钱的。

第三，申请之前先问自己一个问题：这笔钱借出来干什么？消费、投资或者炒股的话就别做了。借钱买东西是最傻的行为，用借款来赚钱才是最危险的。只有两种情况可以考虑借贷：一是产生的收益是确定的，并且大于利息；二是要能够产生一定的回报，在这种情况下才会考虑贷款。比如做生意时短期周转的资金需求，又或者是紧急医疗费用支出等等。

我采访过的那些顺利还款的人，都有一个共同点就是把借贷当作工具而不是救命稻草。借钱之前要算清楚账目，借了之后一定要按时还清，不能用贷款来偿还贷款。

写到这里，就想起老陈后来对我说的一句话。折腾了大半年的时间才把那些杂乱无章的贷款还清，并且征信也慢慢恢复过来。他说："早知道这么麻烦的话当初找亲戚借点就好了不会闹成这样"话是这么说但是真正急需要用钱的时候又有几个人能不好意思开口呢？