那个平台借钱可靠？12年老中介说点得罪人的大实话

上周三晚上十点左右，我正要关店离开的时候，一个之前咨询过的小张急促地打来电话说，在某APP上点了借款之后钱没有到账，并且被对方以"解冻费"的名义骗走了两千块钱会员费用。其实一年里遇到这种情况几十次都有可能，每次听到了都会让我气愤不已。小张问我：哥市面上这么多口子到底该怎么选择呢那个平台借钱是否安全？这问题问了十二年，答案其实一直都在那里，只是很多人被广告吹晕了头，不愿意相信罢了。

不要被"低息"所迷惑，正规的借钱平台应该怎样选择

其实很多人找平台的第一步就错了，只盯着日息万分之二、万分之三看，结果被一堆杂七杂八的费用给绕进去了。去年有个做服装生意的老陈急着周转五万块，在一个不知名平台上借钱，合同上写着年化8%，加上服务费、担保费、咨询费后实际到手利率算一算就变成了36%了。等他发现不对劲来找我的时候，账单已经滚到了七万多，这不是明摆着坑人吗？

选平台的时候，不管广告打得多响，就认准一个理：它是不是持牌机构。银行、消费金融公司以及正规互联网大厂的信贷产品都有金融牌照，并受银保监会监管，不会乱来。其实也就是催收和起诉而已，并不会有套路贷或者高利贷之类的违法行为存在。那些从来没有听过的小平台APP界面设计得跟山寨游戏差不多了，敢不敢把钱借进去？

银行系产品：门槛高但是最踏实

你问到最靠得住的是谁？银行一直排在第一位。不管是四大行的快贷、融e借，还是股份制银行的各种消费贷款，利息都很低，年化3%-6%是常态。但是银行有一个缺点就是傲慢。他们喜欢锦上添花而不愿雪中送炭。征信稍微有一点问题或者收入证明写得不好看一点的话就没有门了。

我的一个客户老李是公务员，征信很好，就跟白纸一样，在建行申请了快贷，秒批20万，年化3.6%。转头他就找他的做生意的朋友说了一下情况，朋友一年的流水有几百万钱呢，因为信用卡上有一个逾期记录就被好几家银行拒掉了。这事儿到底该跟谁去理论？所以啊，虽然银行的产品很好用，但是你自己要看看自己是不是符合条件。

哪些银行产品适合普通人

工商银行的融e借、建设银行的快贷、招商银行的闪电贷，这几个是我经手下来审批比较稳定的。特别是建行快贷，在建行有房贷或者代发工资的话额度一般都不会太低。具体数字我已经记不太清楚了，大概六七成的概率可以拿到贷款，并且金额也还可以接受。但是今年政策收紧了一些，以前能批的现在可能不能批了，这件事情不好说得很。

互联网大厂：方便是真的方便，坑也不少

蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱，这几个应该都有在手机里吧。这类产品的最大优点就是方便快捷，点几下钱就到了账上，并且马上就能通过审批。但是你知道吗？这些平台有一个暗规则：频繁借款会被降额。我见过一个客户为了维持额度每个月都会借一点然后把这笔钱再还进去三个月之后这个客户的额度从三万直接降到五千了系统认为他的资金饥渴程度高，风险大

还有一个坑，这些平台的利息是浮动的。同样的借呗，有的人家贷一万二，有的家贷万五，相差很大。而且提前还款的话还要收取手续费，这件事很多人都不知道，在还钱的时候才发现被扣了这笔费用。是不是有点让人感到不满呢？但是话说回来，和那些野鸡网站相比起来大厂的产品至少不会跑路也不会在通讯录中挨个打电话骚扰你。真的要急用钱的话，银行批不下来的话就只能选择这些大公司的产品作为第二选择了。

消费金融公司：折中方案，利率紧咬不放

招联金融、马上消费、中银消费、兴业消费，这些都是持牌的消费金融机构。利息比银行高一些，比网贷低一点，年化一般在10%到24%之间。审批要比银行宽松些，但是又不能像网络借贷那么严格。很多人征信上有点小瑕疵的地方，银行进不去也不好意思去碰高利贷的人就找这儿了。

该平台存在一定的行业潜规则，我来跟大家分享一下：年底冲刺业绩的时候，审批会比较宽松。每年11月、12月份，各消金公司都有放款任务，在这个时候申请的话，额度上可能会比平时高一点，利率也有可能会有优惠活动。去年十二月给一个客户办了中银消费贷款，一般只能批到八万元左右，那时候能批到一万二千元，并且利息还打了一半的折。这件事情官方是不会告诉你的，但是行业内的人都是知道的。

但是消金公司也有坑人的地方，各种名目的费用。有的会收取"灵活服务包"或者"保险费"，每个月几十到几百不等，实际上的成本要比标称的利率高很多。签合同之前一定要把条款看清楚，并且要问一下是否有额外收费的地方，在不明白的时候不要怕麻烦去询问，这样就可以省下几千块钱了。

打死都不能碰的坑

说完可以信赖的，再来说说不能碰的东西。"无视黑白户""秒下款""无门槛"等广告词出现的时候直接划走别好奇点进去。去年有个大学生借了3000元钱，在签合同的过程中就出现了阴阳合同的情况，实际到手的钱只有2100元，并且在七天之后需要归还3500元。逾期一天违约金为五百元，利滚利两个月后已经累积超过两万五千。“这哪是借的款呢？这是要人命啊。”

还有那些先收会员费、解冻费、验证费的，绝对是诈骗。正规平台放款之前不会收取任何费用，请记住这句话可以避开90%的风险。小张就吃了这个亏两千块钱打水漂了报警也找不回来。

怎样辨别？下载APP的时候，可以看看开发者是谁。正规的银行或者知名的互联网公司应该没有问题；某某科技有限公司、某某信息公司的需要小心一些。另外一个方法就是到应用商店搜索一下，在正规的产品中一般会有很多百万千万级别的下载量，并且评论区也会有一些水军的存在，但是也可以看出大概的情况。下载量几千并且在评论区都是好评的基本上就可以过了。

最后说老实话

干了这么多年，见过太多人因为急用钱而病急乱投医的情况发生，最后把自己坑得血本无归。选平台的时候不要贪图太快、太多或者利率过低的。银行能批就去银行申请一下吧，如果不行的话可以找大厂的产品或者是正规消金公司贷款，实在没有别的办法了就可以向亲戚朋友借钱周转，这样比去找那些非法集资的平台要好一些。说到底那个平台借钱是否安全答案不在广告中，在牌照上，合同里以及你自己所作的判断之中。

另外还有个事情要提醒一下：不管找哪个平台，都要量力而行。借了就要还的，在还不上的时候所有的平台都是不可靠的。见过太多人开始的时候只是借用几千块钱周转，后来因为不能还款就变成了几十万债务黑洞。借钱之前先算一算自己接下来几个月内的收入是否可以覆盖到偿还本金利息，如果算不清楚的话就不应该去借款。

具体推荐顺序要问的话，可以告诉我一下吗？银行信贷＞头部互联网平台＞持牌消费金融公司。其他的就看你自己了。