有没有借款平台能借钱的？银行经理告诉你哪些真能碰

昨天下午刚上班，柜台那边就有人吵起来了。

一个四十多岁的大哥拍着桌子问主任："我想借五万元钱，你们这里不行那里也不行，现在到底有没有借款平台可以借钱的？"其实我见过很多这样的事，大哥征信上查了三个月二十多次都是点各种网贷点的系统直接拒贷。

很多人都像这位大哥一样，在急需用钱的时候四处寻找借贷口子，越找越乱。

今天不讲那些空洞的理论，就站在银行内部人员的角度把其中的道理给大家掰扯明白。有些话我们在柜台不能明说，在这里我想坦白一下真实的情况。

靠谱的借款平台有哪些？不要被广告所迷惑

市面上打着可以借钱旗号的平台数不胜数，在手机应用商店里随便一搜就有成千上万。但是真正可靠的是能掰着手指头计算出来的那几个。很多人分不清正规军和杂牌军到底是什么样子

第一梯队肯定是国有大行、股份制银行的消费贷产品。利息低，年化一般在3.5%-6%之间，但是门槛比较高，要优质单位或者有资产才能享受。说白了就是锦上添花而不是雪中送炭。

第二梯队为持牌消费金融公司，如马上金融、招联金融等。利息比银行高一些，年化在10%到24%，但是下款快，并且门槛比较低。这部分就是目前实际可以拿到钱的途径了。

第三梯队是指头部互联网平台背后提供的贷款，例如某呗、某条。其实资金方就是银行或者消金公司，只是场景不同而已。

剩下没有听过名字的野鸡平台怎么样？别想了，碰都不能碰。

申请贷款最容易踩到的坑

我在银行工作了八年，见过很多自食其果的客户。去年有个做装修的小老板资质还可以，但是因为不懂行踩了很多坑最后资金链断裂。

第一个大坑就是乱点链接查额度。你有没有在网上看到过"测一测你能借多少贷款"的广告？点击一下，授权一次，在征信上就多了一次"贷款审批查询记录"。那个装修老板一个月点了三十多次来我们行申请的时候，系统直接提示出高风险的信息，并且我都没有被批准准入的机会了。

这件事不能商量。

第二个坑就是只看月供而不管总利息。有些平台宣传的时候说"日息万二"，听起来很便宜吧？算下来年化能到7%以上，如果是等额本息还款的话，实际的资金利用率计算出来之后，真实的利率就更高了。很多人根本不会去算这笔账，在要还钱的时候才拍大腿悔不当初。

关于内部审批标准的问题

有些内容我们在内部培训时会讲，但是对外一般不会提及。今天说到这里就不再多说一点了。银行审批贷款除了看你有没有收入、负债之外还有一点很重要的因素就是"稳定性"。比如你住址是否经常变动，工作单位是否有频繁更换的情况发生，在手机上使用的时间有多久等。

不要小看手机号码。

如果一个申请人的手机号码用了八九年，从未更换过，在我们系统中会加分。刚换过的手机或者实名认证时间不满半年的，很多风控模型都会直接打低分。网上那些攻略里一般都不会提到这个细节。

有没有可以借钱的借款平台？主要看你怎么选

回到最初的问题上，有没有可以借钱的借款平台？答案是有的，但是你要遵守规则。不要病急乱投医，越着急就越容易出问题。

如果你是公务员、事业单位或者国企员工，恭喜你，你是银行的优质客户。直接到四大行申请消费贷款的话，利息会很低，让你不敢相信。前两天我给一个老师办理了笔贷款，年化利率只有3.45%，比房贷还低一些。

如果你是普通的私企员工，社保公积金正常缴纳的话，股份制银行、城商行的消费贷产品可以考虑一下。利息会稍微高一点，但是也在可接受范围内。

那自由职业者或者个体户呢？其实这件事情比较麻烦。银行对流水的要求越来越严格，单凭流水是不够的，还需要有效的流水。什么意思啊？就是整存整取、备注工资或货款的那种才算得上，今天进明天出那种过桥流水式操作被系统直接过滤掉了。

各个城市之间的政策存在差异，我只了解我们这边的情况，并不能随便对其他地方发表意见。

哪些网上平台有必下款的说法比较可信

经常有人问到网上那些说"黑户也能下款""百分百通过"的平台能不能相信？我的回答很简单：没有门。

正规金融机构都会查征信、看还款能力。声称不看信用报告的，要么是骗子，先收你的钱再把你拉黑；要么就是高利贷借钱一万给你七千还要还上万五。这样陷进去就很难爬出来。

之前有个客户被网贷坑了，把血本无归。刚开始借五千，后来是用贷养贷滚到八万多。最后来找我们行求助的时候，征信已经烂得无法收拾了，想要帮忙都帮不了。到现在我还记得他那副绝望的眼神。

怎样申请贷款

说了这么多坑，那到底怎么弄？其实就三步：

• 先查一下自己的征信情况，弄清楚自己目前的状态再考虑是否要申请。
• 选择适合自己的产品，不要因为是优质客户就去点高利率的网贷。
• 控制申请次数，一个月内不能超过三次。

另外，申请的时候资料要真实。为了下款，在资料上造假的人很多，比如虚报收入、伪造工作证明等。一旦被发现就会直接被列入黑名单，并且严重的话还会构成骗贷罪。值不值得为几万块钱而耽误前程呢？

最后说老实话

借钱这件事，能不借就不要去借。如果真的需要借款的话，一定要考虑自己是否有能力偿还。见过太多人，在借贷的时候只想着怎样消费，并没有想过如何还款的事情。等到逾期了征信被拉黑之后再后悔也没用。

到时候哭都没有地方可以去。

如果你现在真的需要资金周转的话，建议先去当地的银行网点了解一下情况，在手机上乱点可能会给你带来不必要的麻烦。找一个客户经理聊一聊，即使办不成也至少可以知道问题出在哪里，并且不会对征信造成影响。

征信修复要比破坏难得多。