那些号称秒批的高额借钱平台，到底在哪个环节给你挖了坑

去年冬天，我在一家咖啡馆遇到了小周这位采访对象。当时他的状态可以用一个词来概括就是"魂不守舍"。桌上放着一杯早就凉透的美式了，他也没喝，只是不停地刷手机看各种借贷APP的审批进度。

小周是做装修包工头的，当时工程款拖了两个月没有支付到位，手下六个工人等着拿工资。他在网上找高利贷平台点进去好几个看上去很正规的链接，两天了钱没借到，征信还被查花了七八次。这件事给我留下了很深的印象，在我这几年里听过类似的剧本不下几十遍。

说白了，很多人在找这样的平台的时候已经心态崩塌了，并且根本来不及去仔细阅读条款。但是这个事情不用太细究，后果一般就是后面的一两年里呼吸困难。

为什么申请大额贷款总是被拒，或者额度很小

有一个事情和你想的不一样。很多借款人认为，我的资质越好，额度就越高。但是有的平台风控模型中，“稳定”反而会扣分。

我采访过一个做风控模型搭建的技术人员，他给我透露了一个很扎心的情况。有些非持牌机构最喜欢的服务对象不是公务员、医生这些群体，而是收入中等但消费欲望强烈，并且稍有"以贷养贷"倾向的人群。为什么？因为这样可以给平台带来利息收益。太稳定的借钱人很快还钱了，那么平台到底能拿到多少好处呢？

这事儿听起来很扯淡，但是却是行业内公开的秘密。

所以当你发现自己的借贷平台批下来的钱只有几千块钱的时候，不要着急怀疑自己。可能不是你不行，而是因为你太"优质"了或者没有摸准那个平台的脾气。

藏在"服务费"里的猫腻，算完账我想拍桌子

其实我最讨厌的就是把利息和费用拆分成很多小部分的平台。去年遇到一个借款人的案例，刘姐借了五万元钱，在合同中写明年化利率为8%。听起来很好听吧？

结果放款的时候直接扣了3000块钱的"咨询服务费"，还有个什么"风险保障金"也是2000。到手的钱只有4万5，还款还得按着5万元本金还。用计算器算一下的话，实际年化成本就会飙升至20%以上。

砍头息就是行内的一种说法，虽然目前监管很严，很多平台不敢明目张胆地做这个动作了，但是他们还是会换一种马甲来操作。比如建立会员制度，在想要提升额度或者加快放款的时候就需要先购买299元的会员卡，并且会强制捆绑一份保险产品。算盘打得很响亮，在三公里以外的地方都能听到声音。

有没有遇到过这样的情况？正规军的借呗、微粒贷等从来不玩这些花招，而那些急着拉你进去的小平台，则越是有弯路就越长。

怎样判断一个平台是否可靠

其实并没有那么复杂，但是很多人第一步就走错了。大家习惯在应用商店里搜索、看评分和下载量来选择软件。实际上数据刷出来很多了，并没有太大的参考价值。

一般我会教采访对象一个笨办法，虽然土，但是有效。

先查牌照，后看合同

正规的大额借贷平台背后一般都有消费金融牌照或者小额贷款牌照。去地方金融监督管理局官网查询，也可以直接搜索"XX公司牌照"来查一下。没有找到的就算它广告吹得天花乱坠也不要去碰。

还有个细节，你们有没有注意过。正规平台的借款合同中甲方（出借方）一定是银行或者持牌消金公司。如果发现合同上标明的是一个不知名的科技公司、信息服务公司的名字的话，那基本上就是中介平台了。多了一道"中间人"的存在，成本自然就提高了。

前段时间帮一个粉丝看合同的时候，发现其中有一条"担保费"的条款。借款人根本不知道这件事，每个月莫名其妙多交几百块钱。后来去投诉了之后平台才磨蹭着给退了一部分钱。如果没有及时察觉的话，这笔款项就会白白浪费掉。

关于高利贷的问题，你一直认为的事情可能都错了

很多人认为额度越大越好，放款越快越好。其实这样的想法很危险。

额度高，就表示你的负债上限被提高。如果你的自控能力比较弱或者是资金周转出了问题的话，那么这个额度就是压死你的一根稻草了。见过太多人开始只是借两万周转一下，看到还有八万元没用尽的时候就把手滑过去了，结果越滚越多变成了几十万的债务窟窿。

放款速度也一样。秒批听起来很爽，但是你有没有想过一个不核实你的还款能力的平台敢把钱给你图什么呢？它想要的是你还不上罚息的钱或者为了还债而借新债的资金。这种钱拿在手里是烫手的。

说到这儿，我想说个题外话。去年有个做贷款中介的朋友跟我说，在他们行业里有人分析过那些号称"黑户也可以下款"的说法最后坏账率高得吓人。但是平台不怕利息高啊，十个里面只要两个还钱的就可以赚到钱了。生意逻辑听上去是不是有点可怕？

所以不要只盯着"高回报"这两个字。适合自己的额度就是最好的额度。

真的急用钱的话，这几个步骤可以帮你少踩坑

我也知道，读这篇文章的人中有很多人可能真的已经到了火上浇油的地步了。那种"再不借钱就要出事"的紧迫感我特别能体会。

但是越是这样，就越要强迫自己静下心来待上十分钟。

第一，优先选择银行系的产品。即使手续繁琐一些、需要填写的资料多一点，但是它真的便宜又安全。现在很多银行APP里都有线上快贷产品，利率比外面那些乱七八糟的地方要低得多。

第二，如果银行这条路走不通的话，再考虑持牌消费金融公司。招联、马上、中银等虽然利息比银行高一些，但是至少是合规的，并不会出现隐形收费的情况。

第三，不要病急乱投医。我采访过一个哥们征信花了正规渠道都不给办理他找到网上有一个"强开额度"的中介交了2000块钱包装费但是没有申请成功被中介拉黑了这算不算雪上加霜呢？

各个城市银行政策不同，因此不能给出具体建议。但是大方向没有问题：先银行、后消金、小贷可以不碰的话就不要碰了。

写了这么多，其实想说的是：借钱这件事情上，并不是"能不能"的问题，而是"该不该"以及"怎么借"的问题。

捷径最后都付出了昂贵的代价。

下次再看到"最高可借20万"的广告弹窗的时候，先问自己一句：这笔钱我是不是真的能还上？