银行经理酒后吐真言：虚拟借钱的平台到底哪个不坑人

上周五晚上加班到九点，刚要离开的时候，柜台里的小姑娘带着一个客户进来。三十多岁的年轻人，在一家互联网公司做运营工作，月收入两万出头左右，想办理一笔消费贷款来装修房子。看了下他的征信报告后差点就叹气了——三个月里点了十几家网贷平台的查询记录，把征信弄成了花瓜。

小伙子的情况我见过很多次。他认为这些虚拟借钱的网站一点就下款很好，但是我们看的是"多头借贷风险客户"。最后只能婉拒他的申请了，看着他失望而去的背影心里很难受。其实大多数人根本不知道这些平台下面的工作原理。

为什么有些虚拟贷款平台一申请就"上钩"

你们是不是觉得，那些广告满天飞的借贷平台额度高、利息低、到账快，简直就是救命稻草？别傻了。其实天下没有免费的午餐，这些平台也不笨，凭什么给你送钱呢？

去年有一个做小生意的老周，急需二十万周转资金，在我这里办理抵押贷款手续太慢了，他等不及就转到了某平台借款了一笔信用贷。年化利率为8%，采用的是等额本息的方式还款。老周当时觉得挺划算的，于是签下了合同。结果怎样？加上各种服务费、担保费、手续费之后，实际的年化率已经超过了24%。这件事后来才知道了拍大腿都来不及。

很多虚拟借钱的平台就是靠信息差来赚钱。把利息拆分成各种名目的费用，看起来不多，实际上算下来会吓你一跳。更坑的是有些平台上还有违约金条款或者逾期罚款等隐藏条件，比如提前还款需要支付高额违约费，或者是逾期一天就会被纳入信用记录系统中去。这些条款藏在几十页的电子合同里头，并没有人逐字逐句地看过吧？

审批内部标准：银行怎么看待你的网贷记录

我这里也要补充说明一下，算是透露一些"不该说的"。我们银行内部有一个评分系统叫做行为评分卡，并不是和你们所了解的征信报告一样。

征信上显示的是你借了多少钱、还了没有、有没有逾期。但是我们系统的查看更详细一些。经常使用小额高频的网贷产品，系统就会认为你的资金紧张，并且还款能力存疑。即使从未出现过逾期情况，在最近半年内被查询超过六次的话也差不多算是触碰到了红线。

具体数字我已经记不太清楚了，大概是这样的：近两个月查询次数达到4次以上或者近半年内达到10次以上的用户会被自动降分。各个城市的情况可能不一样，我只了解我们这边的政策。去年不是这样子的，今年的政策刚刚调整过一次之后就变得更严格了。

还有一个事情很多人不知道。有些网贷平台虽然不上央行征信，但是会接入百行征信或者互金协会的数据库。我们审批的时候除了查央行征信外还会查询第三方数据。没有上过征信就可以万事大吉了吗？一点儿门都没有

网上借钱平台怎么样？看三点就够了

说了这么多坑，那是不是所有的虚拟借钱平台都不能碰？也不尽然。看你怎么分了。

第一，看车牌号。正规平台要有消费金融牌照或者小额贷款牌照，在官网或APP上可以查询到。没有牌照的都是野鸡平台，不要碰它们。见过太多被无牌平台坑得血本无归的例子了，利息高得离谱不说，催收手段也特别恶劣。

第二，利率展示。正规平台现在都要显示年化利率（APR），不能用日息、月息来蒙人了。如果一个平台上只告诉你"日息万分之几"而不计算出年化的话，基本上可以判断该平台不靠谱。算一算你就会发现：日利息为千分五的时候，一年的累计复利就变成了18.25%，这是单利的情况。如果是用复利来计费的话，实际的成本会更大一些。

第三，查看合同条款。建议大家在签订合同时重点关注以下三点：提前还款是否需要支付违约金、逾期罚息如何计算以及是否存在捆绑销售保险或者其他服务的情况。很多人被坑都是因为细节上的问题。

真实案例：一个差点出事的客户

前年有一位女客户，在事业单位工作，收入稳定。她从某平台借了五万元钱，并且分24期还款。刚开始还了几个月还算正常，后来因为家里有些事情手头紧张，就逾期两天左右。这两天内就把她的逾期记录上报给征信系统了

她来我这里办房贷的时候，征信上逾期记录那一行特别显眼。虽然金额不多，但是这一条就使得她的贷款利率比别人高了0.3个百分点。三十年的房贷下来得多花几万元利息呢？她说当时如果早知道可以找朋友帮忙周转一下就不会落到现在的地步。

这件事情给我带来的触动很大。很多时候并不是故意逾期，而是由于疏忽或者对规则不熟悉导致的。但是征信系统不会讲人情，一旦上了黑名单就会上黑榜，并且很难撤销申诉。

什么时候可以考虑使用虚拟借钱平台

说了很多负面，也该来点正面了。在某些时候，这些平台可以满足应急需求——不对，是解燃眉之急。

比如你突然需要一笔不大不小的款项，三五万元左右，在三个月之内可以还清，向亲友借钱又怕丢面子，去银行办理贷款手续太麻烦。此时选择正规有牌照的网贷平台也未尝不是一种好办法。

但是前提是你要算清楚真实的成本，并且要有还款计划。别借钱了不知道每个月还多少钱，这不是找坑跳吗？

还有一类人征信白户，从没有办理过信用卡、贷款。想要向银行申请贷款的话，但是由于无法获得你的信用信息而被拒绝的情况也会发生。此时可以适当使用一些正规的网贷产品，并且按时还款来建立自己的信用记录，在之后需要办理银行业务的时候会更加方便。当然前提是"适量"——不要借太多，也不要频繁查询。

银行经理给你的一些建议

最后，作为一名在银行工作了八年的客户经理，我想对大家说几句掏心窝子的话。

可以走银行渠道的话就选择用银行。现在很多银行都有线上消费贷产品，利率比网贷平台低很多，并且正规透明。你有公积金、社保或者代发工资等条件之一就可以到银行申请贷款了，在资质方面会得到不错的额度。何必去碰那些高利贷呢？

如果要使用网贷的话，一定要控制好频率。不要没事就去点那些"测一测你的额度"的广告了，每次点击都会产生一次查询记录，征信就会被损坏掉，以后想办正式的事情都很难了。

另外不要用贷款来维持生活。见过太多人，向这家借钱、又去那家借款的，窟窿越来越大了，压得喘不过气来。去年有一个客户，一开始欠下三万块钱，后来用了两年时间贷了几笔钱才滚到了三十多万。这件事我一直都记着，在他进来的时候我办公室里的人也是懵逼状态。

虚拟借钱的平台不是洪水猛兽，但是也不是什么慈善机构。它是工具，用得好可以帮你应急，如果使用不当就会把人坑惨。关键是你要弄清楚自己到底在做什么。

下次再看到"秒批""免息""零门槛"的广告的时候，先问自己一个问题：他们图什么？想通了这一点之后就不会那么容易被蒙蔽。