米乐借钱平台实测：有人借到救命钱，有人却被隐形条款套牢

去年冬天，在一个借贷纠纷的调解现场我见到了小周。姑娘坐在了调解室的一个角落里，眼睛红得像兔子一样，手里拿着一叠打印出来的还款记录。她当时非常着急要用两万块钱给父亲做手术，在手机上点了一些平台都没通过，最后在米乐借钱平台申请到一笔贷款。钱到账了，但是等她冷静下来算账的时候才发现实际拿到的钱比合同上说的少了一部分，还款的压力也大了很多。

这件事我心里很不是滋味。其实我这几年遇到过很多类似的情况。许多借款人在申请的时候，只关心"能不能下款"这个问题，并没有去研究条款的细节。等钱到了之后才发觉这里面的问题非常多，让人头疼不已。今天就把这些年调查采访中获得的真实情况拿出来跟大家说一说，希望可以给大家少走一些弯路。

米乐借款申请入口背后隐藏的"隐形门槛"

很多人认为，只要手机上显示有额度就可以把钱借出来。想法太天真了。

我采访过的内部审核员老张说，他们这行有个不成文的规定：前端展示的额度和实际审批的额度经常是两回事。有的平台为了获取用户而把贷款额度表现得很诱人，在你填写完资料并授权查征信之后才告诉你真实的可贷金额会打折。这时骑虎难下，借的话钱不够用；不借的话征信查询记录已经有一条了。

具体到米乐借钱平台，据我所知它的风控逻辑在业内属于中等偏紧。什么意思呢？就是它不会像某些野鸡网站那样对来者不拒，也不会像银行那样卡得死死的。老张提到他们平台上大约有四成左右的应用会被初审直接剔除掉，在这个过程中会因为各种各样的原因被拒绝：手机号码使用时间过短、工作单位信息填写不符合规范等等都被认为是拒绝的理由之一。

这件事公不公平咱们暂时不讨论，但是作为借款人要清楚隐形门槛的存在。

利率是怎么算出来的？不要被表面的数据所迷惑

利率这里就出现了大问题。

去年十一月有一位做建材生意的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，都是几百块钱没还。他在米乐借钱平台申请了三万元周转金，平台上显示的年化利率为12%。还可以听吗？但是当他签完合同的时候才发现除了利息之外还有"服务费"、"担保费"没有算在其中那个十二点上。七七八八加起来实际承担的资金成本接近百分之二十四。

其实这样的套路在业内已经很常见了。很多平台都会把综合成本拆分成多个部分来展示，你只看利率那一栏觉得挺划算的，结果实际还款的时候才发现自己被骗了。

怎么破？

除了平台展示的利率之外，还要关注每月还款额。用本金除以总还款金额之后再除以借款期限就可以得到真实的资金成本了。这才是最重要的地方要关心的地方。别嫌麻烦，在五分钟之内算一下的话，可能可以帮你省下几千块钱冤枉钱。

催收逾期有多严厉？

这个问题，估计很多人都不敢问，但是心里却很想知道。

采访了大刘，他是米乐借钱平台的借款人之一，在那里借了15000元钱之后生意失败无法偿还。逾期第三天开始催收电话就打到他的通讯录上去了。亲戚、朋友、前同事的名字都被他给打了遍紧急联系人里面都有谁？这件事情让他特别难堪，到现在我还能记得他说的一句话："早知道这样，当初饿死也不该借这笔钱。"

但是说起来，米乐借钱平台在这方面催收的力度要好一些。在现有的案例中，并没有发现暴力讨债或者上门骚扰的现象。电话催收、联系紧急联系人等常规手段他们一般不会放松。

不同的城市政策可能不一样，只能就目前掌握的情况来说一下大概。如果你真的遇到还款困难的话，我的建议就是主动联系客服说明情况，并申请延期或者分期付款。躲是逃不过去的，反而会把事情弄得更糟。

什么样的人适合用这个平台？

说了这么多，现在该说实话了。

米乐借钱平台我认为适合两类人：一类是短期周转需求明确、有稳定收入来源并且可以按时还款的人；另一类是有征信小瑕疵，在银行贷款失败，但是资金需要不是特别大的。如果属于这两类的话，这个网站就作为备选之一吧。

但是如果你自身的还款能力存疑，或者你是想借新还旧、拆东墙补西墙的话，那么我建议你还是尽早吧。借贷可以当作工具使用好好的，但是如果用的不好就会变成陷阱了。别傻啊，没有哪个平台是做慈善的，借钱出去的钱不但本金要归还要利息也得收回来。

还有一点要提醒的是，去年并不是这样，今年很多平台的政策都收紧了。以前征信稍微有点问题也可以通过审核，但是现在审核明显更加严格了。所以不能用上一年的经验来套下一年的情况，容易出事。

申请之前必须要看的几条干货

最后，我将采访中总结出的几条实用建议整理如下：

• 申请之前先查一下征信，心里有个底，不要盲目申请留下查询记录
• 填写资料的时候工作单位和收入要如实填写，但是可以适当"优化"表述，不要太夸张就好
• 紧急联系人要填写可以联系到并且关系较好的人，不要填那些八竿子打不着的远房亲戚
• 合同条款一定要逐字看完，尤其是费用、逾期罚息以及提前还款的相关内容
• 收到款项之后核对实际金额，如果与合同内容不一致的话就马上联系客服弄清楚

我对XX地区的情况比较了解，其他地方我不敢乱说，但是大方向应该差不多。每个细节的地方不同城市之间会有一定的差别，在这个方面你们可以自行判断一下。

借贷这个问题没有一个标准答案。人的承受能力是不一样的，因此所受的压力也各不相同。小周后来怎么样了？她花了大约一年的时间才还清这笔债，在其间吃了多少苦、受了多少罪只有自己知道。如果打算申请的话，建议先问问自己：这笔钱非借不可吗？