试过十几个常见的借钱平台，这几个坑我替你踩过了

2019年的时候，我的生意刚刚有点起色，接了一个大单子但是遇到了进货款的问题，在前后试了十几个平台之后，有的被拒得摸不着头脑，有的下款快但利息让我心疼。做生意周转的事儿谁没遇到过资金短缺的情况呢？但是如果找钱的方式选错了的话那就雪上加霜了。这几年下来我对常见的借钱平台有了比较深的感受，哪些是救急的，哪些是有害的，在心里也画出了一个账。

正规的借钱平台怎么选择？先看你会不会算账

借钱的时候，很多人都会感到紧张、无所适从。其实市面上耳熟能详的平台大致可以分为三类：银行消费贷款产品、互联网大平台推出的借贷业务以及一些持牌的小贷公司。第一种是银行提供的建行快贷和工商银行融e借等产品，利率较低，在我去年办理过一笔，年化率只有3.几%，简直像是白给的钱一样。但是门槛很高啊，要你是一个优质的客户，并且要看对方的心情怎么样。

第二类就是我们手机里常装的，某呗、某条、某微粒。用起来很方便，点一下钱就到帐了。我临时周转三五万块钱的时候经常使用某某钱包，因为那里不用上传营业执照，系统中已经有我的信用记录了。这件事情很有趣味性，越常用它就会给你提升额度，并且还会降低利息费用。

第三类就要小心了。有些平台宣传天花乱坠，什么"无视黑白户""秒下款"的，千万不要相信。有一次急得不行，点进去填了一大堆资料之后放贷的时候扣了一些服务费、担保费之类的，在手里能拿到的钱只有八成左右，要还钱就得按全额来算。这样计算下来年化能达到50%，这不是坑人吗？

不要被"日息万分之几"所蒙蔽

做生意要算清楚账目，但是很多人借钱的时候连个简单的账都不懂。平台给你展示的日息万分之五听起来不多吧？一千块钱一天才值5毛钱。那么乘上365天呢？年化利率为18.25%！再加上手续费、砍头息的话，实际的成本就高得吓人了。

我有个做餐饮的朋友老周，去年装修店面缺钱，在某平台上借了15万。合同是草草地签的，后来在喝酒的时候才跟我吐槽说每个月还款的压力大得喘不过气来。用他的手机查了一下，原来采用的是等额本息的方式，前几个月几乎都是支付利息部分的钱。他当时拍大腿感叹道：“早知道这样还不如去借亲戚的钱。”

因此我现在看任何借款产品的时候，第一件事就是找"年化利率"这个数字。监管要求必须明示，在找不到的情况下就直接关掉。现在的人隐藏着的东西都没有憋好气了。

申请被拒绝了吗？可能触犯了隐形的红线

有一次我的资金链特别紧张，连着申请了好几个平台都被拒绝了。我当时很懵逼，征信没有问题啊，为什么几千块钱都借不到呢？后来有个在银行工作的朋友告诉我这是"多头借贷"风险，系统一看你短时间内借钱很多，就认为你要崩盘了，谁敢给你放款？

从那之后我学会了要钱的时候先挑最有可能成功的那个申请，不要到处撒网。另外有一件事一般人我不告诉他——每个月月底、季末银行都有放贷任务的压力，在这个时候申请通过的概率会高一些。具体能提升多少不好说，但是我自己试过两次了，确实可以提高。

另外，填写资料也有一定的要求。工作信息、联系人等不要瞎填，要和征信报告上的一致才行。有一次我帮员工看贷款的时候，他所报的公司名称与社保缴纳单位只差两个字就被系统直接拒绝了。机器审核就是这么死板，并不会考虑你是同一家公司的。

找平台借钱，这些细节可以救急

去年十一月有一个做物流的客户，征信上出现了两次逾期记录，金额都不大，只是忘了还。他去申请某银行贷款的时候被拒了。后来找到了我，让我给他推荐一下某个互联网大的平台的产品，因为该平台对于小额逾期比较宽容，并且看重用户的消费数据。结果真的下来了，虽然额度不大，但是缓解了他的燃眉之急。

这说明了什么问题？各个平台的风控逻辑都不同。有的看重征信洁癖，有的看重流水稳定，还有的看重你在它生态中活跃的程度。根据自己的情况来选择，并且不能只在一个方面上过于执着。

还有一个容易被忽略的地方就是还款方式。做生意回款周期不确定，我一般选择"先息后本"的方式，每个月只支付利息，到期时一次性偿还本金。这样压力小一些，在货款到的时候就可以全部结清了。如果用等额本息的话，钱还没有赚回来就要开始还本金了，现金流很容易断掉。但是很多常见的借钱平台默认都是等额本息的还款方式，默认情况下是不需要用户选择其他选项的。

我的一些血泪经验

折腾了几年，我也积累了一些经验。第一，能找银行就去找银行，利息低就是硬道理，不要嫌麻烦。现在很多银行都有线上快贷服务，不用到网点办理，点几下手机就可以完成操作。

第二，大平台比小平台可靠。某呗、某条、某微粒等虽然利息稍高一些，但是比较透明，并不会有什么套路陷阱。没有听说过的新平台界面再好也不要碰，说不定哪天就会爆雷了

第三，不要用贷款来还贷。见过太多人拆东墙补西墙的结果就是窟窿越来越大，最后连利息都还不起了。一旦开始就停不下来了，一直把你拖垮为止。

第四，借钱的目的就是为了赚钱，并不是为了花钱。每次借之前都会算一下这笔钱借来能赚到多少钱？收益不够抵消利息的话就不要做这单生意了，宁可不做也不要做亏本的事儿。很多人翻车的原因就是借钱消费买包、手机等等之后又没地方还怎么办呢

平台不过是个工具，怎样去使用好这个工具还是要看自己。目前我的手机上只保留了三个借款渠道，一个银行的作为主要还款方式，另外两个大平台备用额度也控制得不错。真正到了需要的时候心里才踏实。

你问我最后悔的一次借钱经历是什么？2018年为了囤货，向某小贷公司借款三万多元，三个月利息就花了两万多。后来那批货物虽然赚了一些钱，但是大部分都用在了给利息上。从那时起我就告诫自己：能借的钱一定要明明白白地借钱。”

下次你打开一个借款APP之前，先想一想这笔钱的去向有没有考虑清楚？还款来源核实好了吗？利息成本算得清不清楚了？其中一个问题没有回答上来的，就先把手机放一边。