网上平台借钱合法吗？银行经理告诉你哪些能碰哪些是坑

上周三下午，我在整理信贷档案的时候，柜台里的同事带了一个老太太进来找我。老太太一坐下眼睛就红了，并且说儿子在网上借了几万元钱后利息滚起来变成了十几万块，每天都有人打电话催账问我能不能不还这些钱呢？网上借贷平台是否合法呢

其实我一个月之内差不多就会碰到两三次类似的事情。很多人分不清哪些平台是正规军，哪些只是披着羊皮的高利贷。今天我就把话说开了讲一讲，什么样的钱可以借，什么样的钱一旦碰上就是万劫不复了。

网上平台借钱合法的界限在哪里

先说个准话：网上平台借钱是否合法，主要看两点——有没有牌照、利率超标不。

持牌消费金融公司、银行自有线上产品属于正规军。像借呗、微粒贷、招联金融等，背后都有金融牌照，并且受到银保监会的监管，借款是受法律保护的。但是那些从来没有听说过的小平台下载一个APP就要看通讯录和定位并且利率模糊不清的话你心里就得打个问号了。

法律规定，年化利率超过24%的部分法院不予支持；超过36%的部分直接违法。但是很多不正规的平台玩文字游戏，收什么"服务费""手续费""会员费"，七七八八加起来实际上可以达到年化收益率60%以上。这事儿坑爹的地方就是表面看利息写的不大不小，其实成本很高。

如何判断一个平台是否正规，有哪些硬性条件？

给大家分享一个笨办法，不管广告打得多么响亮，只要查三样东西就可以了。

第一，上央行官网查询牌照。消费金融公司名单是公开的可以查到的就是正规军找不到就是野鸡去年有个做餐饮的小老板找我办贷款说在某平台上借了五万元我就让他把平台的名字给我看一下去央行网站一搜没有发现。这样的平台，用不好听的话来说，你借钱之后出了问题就没有地方申诉了。

第二，看利率披露。正规平台会把年化利率告诉你，不会藏而不露。只说日息万分之几而没有写明年化的大概率是有问题的。让他换算成年化的时候支支吾地不能给出一个明确的答案直接就走人了。

第三，催收手段。正规平台逾期了就会走法律程序，起诉你、上征信记录，并不会打电话骚扰你的全家。逾期一天就爆通讯录、P图发朋友圈的百分之百不正规，直接报警就可以了。

从银行的角度来说，审批的事情是怎么样的

其实很多人认为网上平台借钱合法就代表谁都可以借，这种想法太天真了。银行以及持牌机构在审批的时候有一套内部的标准，并不会明说给你听，但是可以透露一点信息给客户。

征信除了看有没有逾期之外，还会看你"硬查询"的次数。什么是硬查？就是你在申请贷款、信用卡的时候，银行或者金融机构去你的信用报告里查看你的情况留下的记录。一个月内被查询三次以上就会触发预警；五次以内一般不会进灰名单。去年有一个客户，在三个月之内七八个平台都点了借款申请，并且每次都会查征信来我们这里办贷款时系统直接拒绝了。他不服气地说，每个平台只是"看一眼额度"并没有真正借钱。大哥你点一次授权就花掉信用报告的一次机会，这件事情没有办法解释清楚。

还有一个很多人不知道的事情就是：不同的申请时间，通过率是不一样的。每个月25号到月底的时候很多机构为了冲业绩审批会比较宽松；月初最严格因为额度刚刚打开所以不太着急。这是一个小门道，并不推荐去钻空子，在各个银行的执行力度上是有差异的，我只了解我们行的情况，其他地方就不清楚了。

网上借钱不还？后果你想错了

有人问：网上平台借钱是合法的，那么我不还它又能把我怎么样？

这句话我不喜欢听。合法的意思就是借贷关系受法律保护，并不是说你借了就可以赖账。正规平台借钱不还的话，就会被征信、起诉、冻结账户、限制高消费等手段处理掉，以后坐高铁、住酒店都会受影响。而且这个不良记录要保存五年以上才有效果。

我曾经处理过一个案例，客户五年前在某消费金融公司借款8000元后逾期未还，在去年向我们银行申请房贷的时候，由于他的贷款记录不佳无法享受利率优惠政策，只能按照基准利率上浮。算下来30年多出十几万利息的话就拍大腿后悔了。八千块钱换不到十万块的钱账怎么算都是亏的。

几个实用的避坑建议

说了这么多，给一些实在的建议吧。

• 借钱之前先查一下牌照，央行官网、企查查都可以查看到信息，并且只花不了两分钟的时间。
• 利率超过24%的要小心，36%以上的坚决不要借。
• 不要短时间内频繁申请，每次申请都会在征信上留下痕迹，把征信弄花得不划算。
• 仔细阅读合同条款，尤其是逾期罚息以及提前还款的相关规定，在签完字之后再发现是坑的话就晚了。
• 保留好借款凭证以及还款记录，以后如果发生纠纷的话就有证据了。

另外一点就是可以去银行咨询一下。现在银行的线上产品也很方便，利率透明、合规有保证。不要为了省那点手续费的时间而选择不正规的地方踩坑。

老太太的事情后来我帮她儿子整理了一下债务，发现其中有一半是违规的"服务费"，建议他们走法律途径解决。合法的部分还是要还清的，不合法的部分不用担心，法律规定会保护你。

说白了，借钱这件事并没有什么捷径可以走。网上平台借款要合法的前提是该平台本身必须是正规的、利率不能超过法律规定的上限，并且流程也不能违法；缺少其中任意一条都不行。你问怎么判断最省心？一句话：看过牌照并且能查到车牌号码，在贷款额度和利息方面写的明明白白，再考虑其他情况的时候就别看了。