调查了200个借款人后，我摸清了平台借钱借款方法的真相

去年冬天，我得到一条消息，在北京朝阳区有一个叫小周的程序员在某平台上借了五万元钱，后来利息越滚越多变成了十一万。这事儿我已经追踪三个月了，采访二十多位当事人、查阅几百页合同条款之后终于弄清楚其中的秘密。其实很多所谓的"便捷通道"的背后都有普通人看不到的陷阱。今天这篇我整理出来的调查结果平台借钱借款的方式摊开来讲，不讲虚的，只说我看过的。

为什么总有人去搜索平台借钱怎么借，最后还是踩了坑

小周刚毕业两年，手头紧张的时候看到手机弹窗广告上写着"秒批、无抵押、利率低"就心动了。年化利率为7.2%，签完合同之后他才发现加上服务费和担保费用实际要承担的总成本接近于百分之二十四点几。还好，我见过更离谱的情况。

其实很多人在输入框里填上"借钱"两个字的时候，心里就已经慌了。急着做决定的人，大概有八成就要后悔的。我采访过一个从事餐饮行业的老板，在疫情刚刚过去之后，店铺需要资金周转，于是他在三个平台同时申请贷款额度。结果怎么样？征信被查花的钱很多正规银行低息贷款却办不到最后只能借高利息还低利息陷入死循环。

踩坑的人大多数不是运气不好，而是根本不懂得游戏规则。平台并不是慈善机构，放贷的目的就是为了赚钱，如果你不会筛选的话就只能成为被赚取钱财的那一方了。

正规平台借钱借款方法的申请流程拆分

我花了两周的时间，把市面上主流的几十个借款平台都研究了一遍，包括银行系、消费金融公司系以及几个头部互联网平台。流程差不多一样，但是细节差别很大。

第一步就是注册认证，这一步没什么好说的，身份证、银行卡、手机号码三者齐全即可。但是第二步就需要注意了，授权环节。很多平台都会默认勾选一些权限协议，并且会读取你的通讯录信息、定位功能以及相册照片等隐私数据。小周当时没细看，默认勾选了一堆授权协议，在这之后的第二天公司领导和他父母都接到了催收电话。这件事我一直记得很清楚，他在我的面前哭得像个孩子一样。

额度审批这一环节，水很深。一些平台宣传的"最高20万"是给征信好的人准备的，普通人一看就会觉得只有两三千左右了。还有一个很少有人知道的秘密：申请的时间也会影响到它。从我的观察来看，在每个月底以及每个季度末的时候，银行系的平台上放款额度会比较宽松一点，审批通过率也会高一些。但是不同时期的情况可能会有所不同，大家可以试一试看。

低息借款平台如何选择？不要只看广告词

我整理了一份表格，把目前市场上主流的几类放贷主体做了个对比，大家可以参考一下。

• 国有大行线上贷：年化利率一般在3.5%到8%之间，征信要求很高，查询次数超过限额就会被拒单，适合工作稳定、信用记录良好的人。
• 股份制银行消费贷：利率波动大，4%-15%都有，经常搞促销活动，偶尔能抢到优惠券，适合关注银行活动的羊毛党。
• 持牌消费金融公司：利率一般为10%-24%，下款速度快，门槛低，征信稍微有点小瑕疵也可以通过审核，适合急需用钱但是资质一般的客户。
• 互联网平台借贷：借呗、微粒贷等产品，利率根据个人情况有所不同，好的可以低至7%以下，差的则会达到18%，看你平台上积累的数据。

这里面有个坑爹的事情，很多互联网平台展示的日息万分之几其实换算成年化利率后会吓到你。万五日息的话，一年的收益就是18.25%。别傻了，这比银行高多了。在申请之前一定要问客服IRR口径下的年化利率是多少，这才是你的实际成本。

合同中隐藏的"隐形费用"

去年十一月有一个做建材的老李，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，几百元钱左右，都是因为忘记交话费造成的。他向某平台申请借款额度为三万元，在放款时却扣除三百元左右的服务费用，并最终获得两万七千元现金。这叫砍头息，虽然法律不允许这样做，但是很多平台换个马甲继续收这种费用，称为会员费或者权益包。

还有一种情况比较隐蔽，就是担保费。你在A平台借钱的时候有B担保公司给你提供担保服务，每个月除了要支付利息之外还要向B公司缴纳一笔费用作为担保费。这样一来综合成本就上去了。老李的那个单子我给他算了一下，年化总的成本接近28%。这件事情后来写成内参上报上去之后那个平台很快就被整改了。

关于平台借钱借款方法的三个常见误解

在调查的过程中，我发现人们对借钱这件事的认知存在很大的偏差，其中有些观念是完全错误的。

第一个错误的是按时还款就可以养征信。这句话是对的，也是错的。如果使用的平台正规上征信的话，按期还贷可以积累信用记录。但是如果你频繁申请，并且每次都能及时偿还贷款的情况下，在征信报告中密密麻麻地留下了多次查询的信息的话，银行就会认为你是"资金饥渴型"客户了。有一个非常极端的例子就是用户一年之内点过47次网贷申请之后再去办理房贷的时候就被拒了。我遇到一个很离谱的情况，有个用户连续四年点了四十七次贷款申请，并且最终去银行做房抵贷也被拒绝了。银行经理私下里告诉我，这样的人都不敢给他们批，不知道哪天就会出问题。

第二个错误就是"额度越大越好"。别傻了，高额度不等于需要使用，它是对你的诱惑。本来只想借两万元的人，在看到给十万的时候脑一热就全部拿出来投资或者消费了，并且还不上来了。采访过几十个逾期者中80%以上是因为过度借贷而造成的。额度够用就好，多了就是祸害。

第三个错误就是逾期了就完了。虽然逾期有些麻烦，但是并不严重。见过太多人因为害怕催收而选择借钱还旧债的情况出现，导致窟窿越来越大。其实逾期之后跟平台沟通延期或者分期是有机会的。不一定能成功，但比躲着要好一些。不同的电商平台有不同的政策，有的比较灵活，有的则是铁板一块。

申请前的最后检查清单

说到这儿，大家应该对平台借钱借款的方式有点概念了。最后做一个简单的checklist，申请之前花两分钟看一下：

1. 查牌照：必须持牌机构，在央行官网或者国家金融监督管理总局可以查询资质。
2. 看利率：问清楚综合年化成本，超过24%的坚决不碰。
3. 阅读合同的时候要着重注意"提前还款"以及"违约责任"这两项内容，有的平台如果想要提前还款的话就会收取一定的罚款，非常坑。
4. 保护隐私：可以不授权通讯录，现在很多平台已经可以直接跳过此步骤了，虽然额度会稍微低一些，但是更加安全。

在完成对这组选题的调查之后，我最深的感受就是：借钱这件事儿越急就越要慢。花十分钟算好账比将来还要十个月还债划算得多。不要等到被催收电话轰炸的时候才想起当初该多看一眼合同。