被坑了三次才搞懂：有多少平台可以借钱，真不是越多越好

三年前的那个冬天，到现在我都能记得清清楚楚。

生意周转出现问题，急需八万块钱来填补空缺，那时候我就成了一只无头苍蝇，在看到"放款快""门槛低"的广告之后就往上面扑。结果怎么样？钱是借到了，但是利息很高，实际到手的钱只有七万二，还要扣什么服务费、审核费等等，三个月下来光利息就要还两万多块钱。那时候我不知道有多少平台可以借钱才算是安全的，只觉得能下款的就是救命稻草。后来我才明白这样想是自寻苦吃，而且坑很深了几乎爬不出来。

正规的借钱平台到底有多少个呢？不要被广告所蒙蔽：正规的借贷渠道一共有几个

其实现在打开手机，各种借贷广告铺天盖地而来，随便点一下就可以借钱。但是如果你真的相信的话那就是往坑里跳了。

那时候我傻乎乎地试了十几个APP，结果怎么样？征信被查烂了之后能下款的没几个，利息一个比一个黑。后来我自己想明白了，所谓的"几百个平台可以自由选择"都是瞎扯淡。真正好用的方法，数得过来的手指头数量。银行系、消费金融公司以及头部互联网大厂加起来也不过二十多家可以尝试一下。剩下的这些杂七杂八的小平台其实就是在等着坑你这样急着要钱的人的。

有个事情很多人不知道：每次点一下"查看额度"，征信上就会多一条查询记录。如果银行看到你到处借钱的话会给你贴上一个"资金饥渴症患者"的标签，以后再想办正式贷款就难了？没有门儿。

以前踩过的坑，以后千万别再蹈覆辙了

说几个我亲身经历的坑，听完你就知道这行水有多深。

第一个坑叫"砍头息"。借五万，合同上写的是五万元整，到手的钱是四万五千六百元（扣除服务费五百五十），那剩下的五百五十块就说是服务费直接从本金中扣除了。可以还款吗？以50000元为基数计算利息进行偿还。后来我才知道正规的平台是不会这样做的，在那些小平台上却是常态。我当时并不知道，签合同的时候眼睛一闭一睁就说同意了，现在后悔也来不及了。

第二个坑比较隐蔽，叫做"捆绑保险"。去年有一个平台给我放了三万元的款子，每个月莫名其妙地从我这里扣掉两百多块钱的钱用来交保费。我不清楚自己是否买了这个险种，在客服处询问后得知该产品名为"借款保障计划"且没有购买的话就不能提供贷款服务。扯淡吗？后来我把这件事情向银保监会投诉了之后这笔钱才被退回来，但是整个过程花费了一两个月的时间。

还有一个坑就是"自动续期"。借的时候说好三个月还清，结果到还款日时系统会自动延长还款期限，并且收取一次手续费。那时候我忙得焦头烂额根本没时间看短信提醒，等到发现的时候已经逾期两个月了，白白多花了四千多元钱。

如何判断哪些平台可以碰触

我现在有一个笨办法，虽然土但管用：凡是名字没听过的、广告弹窗蹦出来的、客服电话打不通的，一律不碰。正规借钱平台都有金融牌照，在央行官网上可以查询到。查不到的话就别信了。

利率超过24%的直接绕道。怎么算出利息？不要相信他们宣传的日息万分之几，那是障眼法。用IRR公式计算实际年化率，网上有计算器可以输入每个月还款金额来得到答案。很多平台在口头上说年化12%，实际上却能达到36%以上，坑人啊！

有多少平台借钱才算安全线

我研究了很长时间，也向几个在银行工作的人请教过。

他们认为普通人名下借贷账户不能超过三个。如果超出这个数量的话，银行在审批房贷、车贷的时候就会产生疑问——这个人是不是资金链出了问题？

我自己的教训很惨痛。那时候我同时在七个平台借钱，以贷养贷、拆东墙补西墙。结果怎么样？每个月光还款日就让我够受的了，有时候忘记了某一天，又或者错过了某个日期，逾期记录也就慢慢累积起来。等到想要办理房贷的时候，银行看到我的征信报告后直接拒绝了我的申请，并且没有给我任何商量的空间。

具体的数字我已经记不太清楚了，大约在2022年的时候，我的征信上查询记录有四十多条，贷款账户也有十几个。银行经理看了之后就摇头说这是"多头借贷"的风险大的客户，建议我先把小贷还清养半年征信再过来。

现在想想，如果当初有人告诉我这些话的话，我也就不会走那么多弯路了。

急需用钱的时候，应该怎么办

说实话，这个问题没有标准答案，但是我想分享一下我的做法。

第一顺位永远是亲戚朋友。别觉得开口借钱丢人，跟那些吸血的平台相比起来欠个人情债划算多了。后来我把所有的网贷都还清了，资金周转不灵的时候就找发小帮忙，写好借条、定好利息（比银行高一些但低于网络借贷），按时还款，人情和信用都不亏损失得太多。

第二顺位是银行。很多人认为银行门槛很高，其实并不是这样。你有公积金、社保以及代发工资的情况下，很多银行都有信用贷产品，年化利率在4%-8%之间，比那些乱七八糟的平台便宜多了。去年我申请了一笔五万元额度的小额贷款业务，年利率为6.3%，可以随借随还，并且一天之内算出当天产生的利息费用，这才是正规渠道借钱的地方。

第三顺位是支付宝、微信、京东等大平台。利息比银行高一些，但是正规一点，并不会有什么乱七八糟的套路。花呗、借呗、微粒贷、京东金条我都用过，虽然价格不低，但明码标价，没有藏着掖着。

那些从没听说过的新兴平台又是什么情况呢？别傻了，不要去碰。

最后说点掏心窝子的话

我已经把所有的网贷都还清了，征信也差不多恢复到正常水平。回想起那段日子真是煎熬不已。每个月发工资的时候还没有来得及捂热就被转走了，剩下的钱连吃饭都很紧张。那段时间我不敢点外卖，天天吃泡面瘦了好几斤。

借钱的事，能不借就不要去借。如果要借的话就要想好怎么还。下个月再说已经不是问题了，下个月还有其他的事情需要处理呢！

另外，不要相信"内部渠道""强制开额度""无视黑白户"的说法，都是骗子。我的一个朋友信了这套，并交了一千元的手续费给对方后就被拉黑了，报警也没有用到哪里去，因为根本就找不到人。

现在用的是哪些借贷平台？实际年化利率是多少可以算出来吗