选对借钱交易平台，你的钱包才不会持续-失血-

上周有一个叫小张的客户坐在我的对面，他拿出一叠打印好的还款计划表给我看，整个人看起来比实际年龄大了十岁。去年他在一个不知名的平台上借了五万元钱，说日息万三，加上服务费、担保费、会员费之后年化利率达到了36%以上。我当时看完就直摇头，这种情况这几年来见过太多了。很多人在急需用钱的时候，并没有时间去仔细阅读合同条款，在能够贷款的情况下就会认为这是救命稻草了，结果呢？掉进坑里爬不出来。找一个靠谱的借钱平台真的可以帮你省下几万块钱，不是开玩笑。

正规平台借钱，到底哪里"正规"?

小张那个案子，其实就是被"综合费用"给蒙蔽了。很多平台在宣传的时候只告诉你日息多少，听起来特别好听，万三、万五的就觉得没有多少钱。但是你算过账吗？再加上一些杂七杂八的开销之后，成本就高得吓人了。正规持牌机构不管是银行还是消费金融公司都必须标明年化利率，这是监管规定的硬性要求。往下拉到页面最下端的时候会发现有一个"年化利率（单利）"的文字，在没有找到或者文字不清晰的情况下可以直接退出离开。

我从业多年，得出一个经验：敢把利率明明白白写出来的平台才值得一看。那些藏着掖着、非得填完资料才会告诉你费用的网站，十个里面九个都是坑。还有一个很多人不知道的地方就是正规渠道在放款之前是不会收取任何费用的。所谓的"工本费""验证费""解冻费"等等全是扯淡，遇到这样的要求先付款的直接报警。

合同中暗藏的"吸血"条款

小张踩了两个坑，一个是利率陷阱，另一个是捆绑销售。他平台强制搭售一份"意外险"，保费直接从本金中扣除，合同金额写的是5万，实际拿到手的只有4.5万元，但是还款还是按照五万元本金来还。这件事你去找谁说理去？

见过更离谱的。去年有一个做餐饮生意的朋友，资金周转困难，在某平台上借了20万元钱。合同中有一条不起眼的规定：提前还款要支付剩余本金3%的违约金。他做生意赚到一定金额想要早点还清的时候才发现自己需要多出六千元来承担违约责任。合理吗？其实现在很多正规平台已经不收或者只收取很小比例的提前还款违约费了。在签订合同时，一定要把"提前还款"这一项拿出来好好看一下，不要等到手头有了钱却还不起时再去想怎么办。

另外还有一件事情要说明一下。有些平台实行会员制，不开会员就无法提升额度或者享受优惠利率，开了会员每个月还要额外多交几十上百块钱。算盘打得挺响的。遇到强制收取会费的情况的话，我的建议就是换一家吧，现在市场上的竞争很激烈，并不需要死守一棵树上不放。

怎样判断一个平台是否可靠？

我有一个简单的判断方法，不需要看那些天花乱坠的广告。第一步查牌照。去天眼查或者企查搜这个平台背后的公司，在它的经营范围中有没有"小额贷款""消费金融"等字样。如果没有的话那就是个中介，钱不是它放出来的，只是把人推给其他机构，并且从中抽成。中介类的信息泄露风险特别大。

第二步，检查息费展示是否透明。年化利率必须明示。有些平台会用"借1000元每天只要几毛钱"这样的宣传语来吸引人，看起来很诱人吧？别傻了，算一下年化的利息率就会超过24%。我一般建议客户把年化利率控制在18%以内，超出这个数值的话你的还款压力就很大了。当然如果你的信用状况不好那么利率会高一些但是高于36％绝对是红线就是违法的高利贷

第三步是催收的方式。很多人申请的时候不会想到这一点，但是它却非常重要。正规的平台催收都是合法合规的，并且不爆通讯录、不做P图侮辱、也不骚扰你的家人朋友。网上查一下这个平台上带有"催收"两个字的内容有没有很多投诉。全是骂催收暴力的人开设这样的网站你敢借吗？借钱就是自找苦吃。

一个很容易被忽略的小地方

申请时间也有讲究。一般情况下，工作日的上午提出申请的话，审批的速度以及下款额度都会比较理想一些。为什么呢？那时审核人员刚上班心情好一点系统里额度也够用一下。不算什么秘密了，但是这是我的经验之谈。不要在晚上或者周末的时候去挤人工审核通道，那个时候值班的人少，审核就会更严格。

不同人群应该怎样选择？

如果你的征信好，有公积金、社保，并且工作稳定的话，那就不用犹豫了，在四大行或者股份制银行APP里直接申请吧。目前银行利率已经很低了，年化4%-8%的产品很多。我前段时间为一个公务员客户向某家银行申请了一笔消费贷款，年利率只有3.6%，比房贷还低。这才是真正的省钱方法

征信稍微有点问题，比如有过一次或者两次逾期记录，或者是负债率比较高的话，银行是办不到了，但是可以考虑持牌的消费金融公司。马上、招联、中银等公司的利率比商业银行稍高一些，在10%到20%，正规一点不会乱收费。申请的时候要注意不要短时间内频繁地点击多个平台来查询征信记录，每次点一次就查一下征信报告的话会把征信报告给弄花掉之后更难下款了。

那么征信不好怎么办？实际上在这样的情况下，选择的空间很小，利率肯定不会太高。我的建议是不要着急借钱了，看看能不能向亲戚朋友借点钱周转一下，或者把手里闲置的东西卖掉。实在要借贷的话就别去那些不正规的高利贷处了。即使利息稍微高一点，在法律允许的前提下也比被套路贷款好一些。

之前遇到过一个做装修的小老板，征信上有好多小贷查询记录，负债率很高。他当时急需5万元给工人发工资，请问有没有什么办法？让他把手里那辆旧车做个抵押贷款的话虽然利息比较高但是正规渠道而且钱到账也快。有抵质押品的申请比较容易通过审批，并且可以取得较高的借款额度。

最后的几句真心话

借钱并不是解决根本问题的办法，而是缓解当前困难的一种方式。很多人借了这笔钱之后又要再借一笔来还，陷入了以贷养贷的死循环之中。我见过太多这样的例子，最后的结果就是家庭破裂、妻离子散。因此，在点下"申请"按钮之前要问自己一个问题：这个款项我真的需要借款吗？借钱后可以按照约定的时间还款吗

如果你已经想好了，确定要借的话就按照我上面所说的那样，在正规、透明并且利率合理的地方选择一个。别嫌麻烦，花点时间去研究一下会省出一年的工资来。另外还要按时还款，并且保护好自己的信用记录，它就是你在社会上行走的一张金融身份证。

征信出了问题就来不及了。