查找所有借钱平台前，先听银行人一句劝

昨天下午刚上班的时候，柜台的同事就给我使了个眼色，意思就是又来了一个"麻烦客户"。

坐下来聊了之后才知道是个三十多岁的年轻人，做电商的，去年生意还好，今年突然被平台压款弄得喘不过气来。他拿出手机一看，在屏幕上密密麻麻全是各种借款APP图标，少说也有二十多个。问能不能帮我做一个债务重组方案，把那些杂乱无章的贷款都还清了，并且换成一笔银行低息贷款。

我查看了他征信报告，心里一紧。

查询记录密密麻麻，近三个月里硬查了十八次。在我们行的系统中这种情况基本已经判为"死刑"了。一脸茫然地问我："我只是想寻找所有的借钱平台把利息比一比，怎么就把征信弄花了？"

这件事我遇到的很多。

很多人认为多申请几个平台是"货比三家"，但是在银行的风控模型中，这叫作"多头借贷"，是非常危险的行为。今天我冒着被同行指责的风险把里面的门道给掰扯清楚了。

为什么你会在不同的借钱平台上找到不同利息的情况呢？

再说一个很少人知道的事情。

你在网上看到的日息万分之三、年化7.2%起的利率，和最后批下来的额度关系不大。这是给征信完美的那个人准备的一个"诱饵"。

上个月我接了一个客户，是一名做餐饮的小老板，在某平台上看到年化8%的宣传后申请了，并算了一下，实际是24%。他气愤地问我为什么，我看他的后台数据发现系统给他加了一笔"风险定价费"。

说到底，平台也不是傻子。

你的征信上存在逾期记录，或者负债率过高的话，他们不会直接拒绝你，而是给你放款，但是利息会翻倍。网贷平台经常"看人下菜碟"的操作，在很多地方都属于常规操作。

你还在傻乎乎地比价，人家已经在算你的风险溢价了。

还有一个更坑的是"服务费"和"会员费"。有些平台表面上利息不高，但是要买会员才能放款或者需要交一笔"担保费""咨询费"七算八算下来实际的资金成本会让人吃一惊。

正规银行贷款和网贷平台有什么区别？

我在银行工作了这么多年，说实话，银行的审批比网贷严格一些，但是银行利息很低。

目前我们行的消费贷优质客户年化率可以做到3.5%左右，而网贷平台一般在18%-24%，甚至更高。差了五六倍。

那么为什么还有人选择去借钱？

因为网贷很方便。动动手钱就到，不用露全脸就可以做人脸识别了。银行贷款怎么样？征信查询、用途核实、流水提供等事项有的需要线下签字。

方便的代价是什么？

高利率以及征信的"污染"。

我们行内部有一个不成文的规定：一个人征信上如果小贷公司贷款记录超过三笔，不管金额多少，基本就不用考虑信用贷款了。因为从小贷借钱的人资金状况一般都不好。

这个标准各个银行可能有所不同，但是大体上是一致的。

怎样才能找到可靠的借钱途径？

其实不如在网上随便搜一搜"所有借钱平台"，还是先看看自己有什么可以利用的条件比较好。

第一看单位。公务员、事业单位、国企、世界500强，这些都是银行的心头好。有公积金并且可以代发工资的很多银行都有专属信用贷产品，利率低得让你难以相信。

第二看资产。有房子、车子，即使没有抵押也可以拿到一笔不低的信用额度，只要证明确权了。

第三看流水。小老板做生意，微信、支付宝或者对公账户的流水比较稳定的话，有些银行的产品也可以办理，利息比网贷要低很多。

去年十一月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期记录，金额都不大，只是忘记还信用卡了。他本来想借网贷周转一下被我拦住了。

要求他把半年来的微信流水单打印出来，并且补充了一份情况说明，最后走的是小微企业经营贷，年化利率为4.5%。当时拍大腿说早知道就不会瞎点网贷广告了

所以正确的顺序应该是：先去银行，再去消金公司，最后才考虑网贷。很多人把这个次序弄反了，在征信被破坏之后再去找银行已经来不及了。

申请贷款之前需要注意的三个问题

第一点就是管住自己的手。不要短时间内多次申请贷款，每次申请都会在征信上留下一条"贷款审批查询记录"。三个月之内超过六次的话大部分银行系统就会直接秒拒了。

第二点就是看清合同。很多平台签的是"借款合同+服务合同"两份文件，利息在借款合同中写明，在服务合同里注明费用。只看一份的时候不知道实际的成本是多少。

第三个方面就是保护好个人信息。有些不正规的平台会要求你授权通讯录、相册。逾期之后，他们就可以骚扰到你的全部联系人了。这件事我已经见过很多次了，并不是在吓唬大家的意思。

关于借钱平台，一些常见的误区

很多人认为，按时还款就不会影响到征信。其实不是这样的。

网贷借款过多，即使没有逾期记录也会被银行认为你"资金紧张"、还款能力存疑。负债率过高也会影响贷款审批。

还有人认为，贷款还清之后再申请银行贷款就没有问题了。问题是"贷款审批"的查询记录要在征信上保留两年的时间长度。你把坑填平了，但是挖坑的时候留下的痕迹还在。

另外，那些标榜"不看征信、黑户也可以贷款"的平台，请大家不要尝试。

正规的放贷机构做生意，怎么会不看征信呢？或者是利息高的离谱的高利贷，或者就是骗你前期费用的那种诈骗团伙。类似的情况我们行配合警方处理过好几次了。

最后再补充一个常被忽视的问题就是借款的目的。

银行贷款用途很严格，买房、炒股、还债都不能作为合规的使用范围。钱到手之后最好保留消费凭证以防被抽查。网贷平台虽然比较宽松，但是合同上也会写明禁止用作其他地方，一旦产生纠纷还是需要承担责任的。

写了这么多，其实就只想说一件事。

借钱这件事没有捷径可走。与其花时间去网上找各种"口子"，不如把征信养好、流水做实。银行的大门一直开着，但是要进门就得有门票。

那张门票就是你平时积攒下来的信用。

下一次再看到"秒下单、无门槛"的广告时，先问自己一个问题：这么好的事凭什么轮到我？