现在那些平台能借钱？我潜伏调查三个月，发现的事有点扎心

上个月有一个读者给我发了私信，说他在一个不知名的网贷平台上借到了八千元钱，在三个月的时间里利息滚涨到两万多元，现在催收电话已经打到了公司的前台。这件事情让我心里挺不是滋味的。作为在金融圈摸爬滚打多年的调查记者，见过太多这样的事情了。很多人急用钱的时候来不及思考，一搜就找到了现在的平台可以借钱进去之后就一连串的操作，结果怎么样？踩坑的人有很多。为了弄清目前借贷市场的状况如何变化了，在过去三个月里我采访了二十多位借款人以及从业人士，并整理出了这份可能在网络上找不到的真实报告。

能借钱的平台，其实可以分成这几类

其实现在市面上的借贷平台很多，但是如果你仔细去查的话，实际上可以归为几种。第一类是银行系的产品，包括各大商业银行消费贷、信用贷款等，如建行快贷、工行融e借等等。第二类是互联网大公司旗下产品，有借呗、微粒贷、京东金条等几乎人人都知道的。第三种是由持牌的消费金融公司提供的服务，比如马上消费、招联金融这些。第四类就是以"无视征信、秒批秒到"为口号的小额贷款平台和现金借贷机构。前两种不需要解释了，利率公开透明，并且合规性较强，但是门槛也高，不是所有人都能申请通过的。

问题就出在第三类、第四类上。我采访过的借款人小张去年因为装修缺少资金，在某消费金融平台上借款了五万元，合同上的年利率为12%，但是实际上加上服务费和担保费之后，一年的综合成本已经达到了28%左右。他签合同时根本没有考虑到这一点。说白了就是很多人只看月供多少，并不计算总的费用。

现在这些平台借钱可以信赖吗？再看以下几点

怎样判断一个平台是否可靠？不要傻了，单看广告没有用。给你几个硬性的标准。第一查车牌号第二要看利率怎么显示合规的网站必须要展示年化利率，并且不能是日息、月息而是年化的如果某个地方只告诉你"日息万五"而没说清楚年化是多少的话基本上就可以判定这个平台有问题了

第三，是否有预付款。任何在放款之前要求你交"保证金""解冻费""验证费"的都是骗子。正规平台不会这样做的。去年我暗访过一个号称无门槛贷款的服务商，客服保证可以贷到十万块钱，并且要我在申请通过之后先支付两千块作为资金审核费用才能拿到钱。我当时就问了：你们能不能从利息中扣呢？对面直接挂断电话了

坑爹的平台多的是。有些平台玩文字游戏，比如"借一万每天只收五块钱利息"，听起来不多吧？算出年化利率为18.25%。还有各种各样的隐形费用没有考虑到进去。更离谱的是有的现金贷公司借款一千元就可以拿到七百元，在第七天的时候又要求还上一百三十元这样计算的话，一年的综合成本就相当于五倍以上了。见过很多这样的平台，并且只盯着征信不好、急需用钱的人下手。

征信不好还可以通过哪些平台借款

这个问题我已经问过很多次了。征信不好确实很难办到，但是也不是完全没有出路。银行系的产品基本上就不用考虑了，门槛很高。但是持牌的消费金融公司以及小贷公司的信用要求要宽松一些。我认识一个贷款中介的朋友，他说过的最实话是："银行看的是你有没有逾期记录，消金公司关注的重点在于你的违约情况严重程度如何，而小贷公司则会关心你是怎么被起诉并强制执行的。"

具体数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：银行一般要求近两年内不能出现连续三个月累计六个月以上的逾期（即连续三次或者累计九次），消费金融公司可能会稍微宽松一些，连三累六到一年的话也可以接受，小额贷款公司的条件就更松懈了，有些甚至不用看征信。但是低利率的代价就是利息高，在这一点上你要心中有数。去年十一月有一个做建材生意的朋友，征信里有过两次逾期记录，金额都不多，银行贷款没批下来，最后在某消费金融公司贷到了八万元人民币，年化利率为24%左右。他说："虽然价格贵一些，但是至少把货款给付了否则做生意就会出问题"

另外一点很多人不知道的是：同一个平台，不同的时间申请，通过率可能会不一样。从我的观察来看，在每个月的下旬以及季度末的时候，很多平台上都会存在"冲量"的压力，因此这时候审批会比较宽松一些。大体上是一样的，但是具体的可能有所不同。

申请贷款时需要注意的几个暗藏风险

坑一：频繁申请使得征信变花。很多人不知道的是，每次你在网上点"查看额度"的时候，平台都会查一次你的征信。查询次数多了之后，在征信报告上就会出现很多关于贷款审批的记录了。银行看到这样的信用信息时会认为这个人经常向别人借钱风险较大所以不要随意去点击测借款额度之类的链接，这样只会增加查询次数。

坑二：用贷款来偿还之前的借款。最深的一个坑。采访了一位姑娘，开始只是借了5000元买手机，后来还不上了又去别的平台借钱，拆东墙补西墙，两年的时间滚到了30多万。最后每个月的利息就要接近一万块，工资根本不够还。到现在我还记得她那时候天天晚上都睡不着觉、掉头发很多的情况。

我的建议

如果真的需要借钱的话，优先选择银行系的产品会更好一些，利率更低、更正规。其次是互联网大厂的借贷产品，比如借呗、微粒贷等虽然比银行高一点但是也透明合规持牌消费金融公司贷款成本相对较高，在法律允许范围内继续进行下一步信贷工作可以不碰那些小平台以及现金贷

另外还有一件事需要说明。很多人认为网贷不会影响征信，因此就不还款了。正规的网络贷款平台基本上都已经接入央行征信系统了。不归还不就是征信上记一笔吗？以后想要买房买车的话就不可能了吧。而且有些平台还会把债权转让给第三方催收公司，到时候天天被电话轰炸，日子过不好。

正规平台的情况我比较了解，那些灰色地带、地下借贷渠道我不敢乱说也不好意思去碰。借钱的话最好还是不要借了，如果已经借到手了就要按时还清。这并不是什么大道理，而是从血泪教训中得出来的经验。

最后给出一个行动建议：如果你现在真的需要借钱的话，先到银行APP里查看是否有预授信额度，如果没有的话再考虑使用互联网平台的产品。在申请之前一定要把合同条款弄明白，尤其是利率、费用以及还款方式这些内容。别太麻烦了，在花半小时时间看完合同之后就可以避免后面很多不必要的困扰。