能借钱不要平台？内行人的大实话：别让方便变成负担

前两天有个老客户来找我做家庭财务体检，拿着手机给我看了一堆APP，每个里面都有"可用额度"。她很自豪地说："老师你看，我现在有二十多万的备用金呢，可以随时取用特别方便。"

我当时就叹气了。

其实这几年来这样的情况我已经见得不少。很多人认为手机上一点就能到账是好事，但是我认为这却是很多个人走向债务陷阱的开始。给她提的意见很直接：能借钱的话就不通过平台最好选择银行渠道来办理，不要去用互联网小贷。

一说这话，很多人都会不理解。平台借钱很方便啊，分分钟到账了，为什么不用？

不要被"秒到账"所迷惑，借钱太快并不是一件好事

其实我们做理财规划有一个共识：很容易借到的钱，通常是最贵的。借钱和买菜不一样的是，在借贷的时候便捷性与成本之间一般呈反比关系。

你想想，一个平台敢给你秒批秒贷到底图什么？要你的利息干什么用？想要的是用户的个人信息、征信查询记录以及用户未来几年的现金流。去年我处理过一起案例，客户是一名做设计工作的自由职业者，在一个月内他在七个不同的平台上点了"查看额度"按钮。

结果怎么样？一分钱都没有借出去，但是征信已经用了。

银行看到这样的查询记录，就认定他是"资金饥渴者"，所以后续想要办理房贷的时候就被卡得很死。到现在他都后悔当初的决定，当时只是觉得好玩想看看自己能批多少额度。

我跟他打了个比方：你在平台上借钱，就像在路边摊吃快餐一样方便快捷，但是油盐重、卫生差，长期下去肯定会对身体造成伤害。银行贷款怎么样？正规的餐厅要排队点菜等候才能吃到新鲜健康的食物，食材来源清楚营养均衡。

为什么借钱不能用平台？三个主要的不同点

很多人纠结的地方就是：反正都是借钱，哪借不是借？

真的不一样。这里面的门道，我拆开给你讲一讲。

第一个不同点就是利率的计算方法。平台借钱最擅长玩"日息"那一套，一万二、三万四听起来不多吧？换算为年化收益率的话，最低10%，有的甚至可以达到24%以上。那么银行的情况又是怎样的呢？正规的消费贷和信用贷新增一年期的成本大概在百分之五到八之间，公积金用户还可以更低一些。

差一倍多的利息，你算过这笔账吗？

第二个不同点在于征信的呈现方式。银行贷款在信用报告中是一条独立的记录，及时还款会加分。平台借款怎么样？很多都是"小额贷款公司"发放出来的，并且还会把它们拆分成若干部分给你支付。看到密密麻麻的小贷纪录后，银行审批人员心里已经给这位申请人打上了问号了。

第三个不同之处在于还款的灵活性。银行贷款一般有等额本息、先息后本等多种选择，提前还款违约金较低甚至没有。平台借款？有些地方要收全部利息和手续费，但是有的地方只要收取一定的服务费就可以全额支付，到底怎么算都亏了你。

不应该去借贷平台借钱，那么应该找谁呢？

说到这儿，肯定有人会问：急着要用钱的时候，不找平台的话谁来帮助呢？

答案其实很简单：先去银行办理，其次可以考虑正规的消费金融公司，最后才可以选择互联网平台。这样就可以省下很多冤枉钱了。

我的一个做小生意的朋友去年年底进货缺少五万元资金周转。他第一反应就是去某平台借钱，我拦住了。让他带着营业执照、流水到家门口的城商行办理一笔经营贷。

年化利率为4.5%，一年可以节省将近3000元的利息。

以前他觉得银行还不太方便。其实很多人并不符合要求，只是没有去问罢了。银行的产品比想象中多得多，公积金贷、社保贷、打卡工资贷的门槛并没有你想像中的那么高。

当然，并不是所有的平台都可以碰。紧急情况或者小额周转的时候可以使用一下没有问题。但是把它当作主要的融资渠道的话，长远来看是会吃亏的。

一个被忽略的细节：查询记录比逾期更可怕

这一点我必须单独拿出来讲，因为很多人已经不知道了。

你在平台上点的每一个"查看额度""测测你能借多少"，都会在征信上留下一笔"贷款审批查询记录"。该条目保存两年时间。银行审核时发现你最近经常申请贷款的话会怎样想呢？

这个人是不是到处借钱？资金链出现问题了吗？

去年有个客户，收入稳定、征信良好，但是因为半年内点过十几个平台的额度查询而导致房贷被拒。银行给出的理由是"综合评分不够高"，换一种说法就是：你的风险太大了，太缺钱了。

冤不冤？

因此我的建议是：没事别去点那些"测额度"的按钮。如果真的需要借钱的话，可以到银行网点问问或者找专业的客户经理咨询一下。不要因为一个不经意的动作给自己挖坑。

什么时候可以考虑使用平台借款？

也不全是坏的。在某些情况下，平台借款也是合理的。

第一种：金额很小，几千块钱左右，几个月就可以还清了，主要是为了方便。利息差几百块，在这种情况下没有必要去折腾。

第二种：银行渠道不通，征信有小问题或者收入证明开不出来。这时候平台借款可以作为退而求其次的选择，并且要比向亲戚朋友开口要好一些。

第三种：真正的短期周转，下周就有钱进来，只是临时救急。用完之后要马上归还，不要拖延时间。

但是不管怎样，都要记住一点：平台借款是应急的，并不是常态。如果你发现自己的钱在多个平台上被反复借出并且循环使用的话，那么你就出现问题了，要赶紧想办法止损。

最后给一些操作建议

第一，查看自己的征信报告中是否有莫名其妙的小贷记录。很多人都不知道自己什么时候被开了户了，这种情况我遇到过好几次。

第二，如果征信上有小贷记录的话，先把金额较小的还清，并且保持六个月以上不再有新的查询出现，在申请银行贷款的时候就会受到的影响就比较小。具体的时间各个商业银行的标准不一样，有的要求三个月，有的需要半年时间，保守一点按半年来准备。

第三，平时多留意自己工资卡所对应的银行的贷款产品，在存量客户中会有专属额度，并且利率也更优惠。很多银行不会主动告诉你这个信息，需要你自己去询问。

借钱这件事，慢一些反而更稳妥。不要图一时方便而给自己埋下隐患。

你手机里现在装了几个借贷APP？要不要考虑卸载一些呢？