银行经理酒后吐真言：借钱平台易到底值不值得用

上个月一个老客户气冲冲地跑到网点找我，把手机放在桌上说：“你坑我的。”我看了一下是某网贷的额度界面，利息高得离谱。这哥们之前问过我想不想知道有没有靠谱的办法给我介绍一下，我就给他推荐了借钱平台好结果他自己嫌麻烦没有走完流程，直接点开了短信里的广告链接，掉坑了。这件事闹得我哭笑不得，也让我明白了很多人对于正规渠道的误解很深。

借钱平台是否可靠呢？不要被表面的利率所蒙蔽

我曾经在银行工作了七八年，见过很多被"日息万分之几"所蒙蔽的人。换算成年化利率的话会吓到你吧？换成年化利息来计算的话就更加恐怖了。网贷平台宣传的时候只提到日息，并且绝口不提年化、服务费和担保费等隐形费用。去年有一个做餐饮的小老板，借到了二十万元的合同签得比较急，最后拿到手只有十八万块钱，那两万多块怎么变成了"服务费"呢？叫砍头息的是非法的行为。但是人家在合同里写得很清楚，你签字了之后打官司都很难赢啊。

我建议客户走正规渠道，因为见过太多这样的事情。借钱平台好银行系的产品年化利率写得很清楚，并且没有乱七八糟的费用。很多人觉得去银行很麻烦，其实现在流程已经简化很多了，在家就可以申请，根本不需要像以前那样跑来跑去。

为什么你的申请总是被秒拒？

每天都可以被问到八百遍。其实很多人拒绝的原因很简单，但是没有人告诉过我们。

第一个坑就是频繁查征信。点一次网贷平台的"查看额度"，征信上就会多一个查询记录。如果点得太多的话，银行系统会直接认为你有资金饥渴的问题，并且马上拒绝了。见过最离谱的一个客户，在一个月内就去点了二十多家不同的网站或者APP，打印出来的信用报告厚如一本书。神仙也没办法挽回。

第二坑负债率。按时还款就没有问题了吗？银行看的是你的负债收入比，也就是你每个月的固定支出占可支配收入的比例。月入一万一加信用卡和网贷合计欠款十五万左右，每月要还四五千块钱，谁敢借钱给你呢？有一个做销售的朋友，工资很高了，但是信用卡已经刷爆了来找我申请贷款。让他先把信用卡用掉一部分，使用率降到70%以下下个月再来找我吧结果怎么样？两个月后就可以批下来了。

银行内部审批所存在的暗箱操作

这件事说出去会比较敏感。不同的申请时间点，通过率就不同了。季度末、年末的时候银行会有放款指标的压力，审批就会稍微宽松一些。我观察到每个月25号到月底这段时间里系统批贷的概率比月初要高那么几个百分点左右。具体提高多少不好确定，在不同的分行情况会有所不同但是确实存在这样的规律。

还有一个很多人不知道的细节：申请的时候填写的联系人，我们会抽查打。不是给本人打电话，而是给紧急联系方式里的那个人拨电话。如果你填的人答非所问或者直接说"这人欠钱不还"的话就基本完了。因此在填写联系人时要事先得到对方同意，并且不能突然袭击。

借钱平台怎么选？除了看额度之外别无他法

见过太多人申请贷款时只看额度，谁给的高就用谁。这是最傻的方法。额度大并不一定划算，利率才是关键所在。比如借10万块钱分十二期还款的话，A平台年化利息是12%，B平台则是18%。相差六个点不多吧？算下来A平台总费用大约6600元，而B平台则要9900元，两者之间差了3300元。吃得好几天呢。

还款方式也很重要。等额本息和先息后本的现金流压力完全不同。做生意周转用的时候，优先选择先息后本的方式，每个月只还利息，负担小一些。上班族固定工资收入的人群适合选用等额本金的形式来偿还贷款，在每月可以给固定的金额上交之后就不会再增加其他的还款费用了，并且比较容易去规划好自己的资金流动情况。之前有个客户是做工程的，选择了等额本息的方式，但是因为工程款回款慢导致每个月都要承受巨大的还贷压力，差点就出现了逾期的情况。后来帮他做了债务重组，换成了先息后本的产品才缓过来了。

说到这个，借钱平台好好处就是还款方式比较灵活，可以根据自己的情况来选择。不像某些平台只有一种还款方式爱要不要。

申请之前要做的三件事

别急着点申请，先把这三件事做好了之后再提交，通过率可以翻倍。

第一，打印一份征信报告来查看。现在手机上就可以查到，很简单。主要看三个数据：逾期记录、负债总额以及查询次数。有逾期的先处理逾期；负债高的先还一部分；查询次数多的话再养三个月之后申请。

第二，把手机里的乱七八糟的网贷APP都删掉。银行在审核的时候会查看你手机应用列表的情况。装了很多借贷类的应用程序的话，系统就会认为你的资金状况不好了。别傻了，这真的会影响到审批结果。

第三，准备好流水和收入证明。很多人认为线上申请不需要这些材料，随便填写一下就可以。错了。银行的后台风控会核对你的信息是否相符，如果发现你提供的收入与你的交易记录不符的话就会直接拒绝。有个客户说自己月入两万，但是打出来的银行流水每个月只有一万多一点，并且钱来得比较不稳定。这不扯淡吧？

要不要找中介呢？

这个问题很敏感，但是我想说的。市场上90%的贷款中介都是靠信息差赚钱的。他们知道的东西你也都可以查到。剩下10%是有门路的，不过收费非常高，贷款金额3%-10%都有可能。

中介坑得最惨的一个客户，收了15%的服务费。借30万实际到手25.5万，4.5万进了中介的口袋里去吧！关键是这个客户的资质其实挺好的，在银行直接申请也是可以批下来的，并不需要找中介帮忙。但是中介把他说服了，说他的征信有问题、负债太多、银行不会批准贷款，只能走"特殊渠道"。什么特殊的途径？就是正常的通道加上一个中间人的费用而已。

但是也有确实需要中介的时候。你的情况比较复杂，征信有问题或者资金需求较大时可以找专业的房产经纪人帮忙处理一下。这时候找个好中介可以省去很多麻烦。怎样辨别一个中介机构是否可靠？正规的房地产中介公司在办理成功之后才会收取费用，在前期是不能收钱的。

最后说点实在的

借钱的话，能不借就不要去借。如果需要借款的话，最好选择银行系的产品，利率公开透明，并且没有隐性费用。别贪图方便点击短信里的链接了，也不要相信什么"黑户也可以贷款"的广告信息。天上不会掉馅饼，只会出现陷阱。

见过太多人，开始只是缺少几万块钱周转的钱，在拆东墙补西墙之后就形成了几十万元的债务窟窿。有个客户最早只借了五万元，后来以贷养贷三年滚到四十多万。房子卖掉了才还清贷款，老婆也和他离婚了。到现在我还记得最后一次见到他的时候，头发一半是白的，看起来比以前老了很多年。

因此，在申请贷款之前，先问自己一个问题：这笔钱我真的非借不可吗？