聊天借钱的平台靠谱吗？一个被坑过的普通人说几句掏心窝的话

去年冬天，我表弟小刚在微信上发给我一个链接，并说在网上找到了一个特别方便的借款口子，不用填很多资料，跟客服聊聊天就可以下款。那时候他刚刚失业，手头紧张，房租都要交不上了。我当时就劝他说不要随便点击网上的东西，网上出现的好事哪有这么便宜的事儿？但是没有被听进去呢？钱没借到反而被人以"验证还款能力"为名骗走了两千块钱保证金。说实话这件事让我对网络上所谓的聊天借钱的网站完全没有好感了，但是也逼着我这个"过来人"好好研究一下这个行业里的方方面面。

号称"聊聊天就放款"的平台到底有什么猫腻？

正规金融机构是不会通过聊天的方式给个人放款的。银行也好，消费金融公司也罢，他们发放贷款是有风险的，必须要查一下你的征信记录、看下你是否有收入证明？号称加个QQ或者微信跟客服聊几句就能借钱的地方百分之百有问题。

经过一番调查之后，我发现这些所谓的聊天借钱的网站分为两种。第一类就是纯粹的骗子。你加上所谓的"信贷经理"，对方就会发给你一张看起来很专业的工牌照片，并且让你填一个简单的表格。紧接着就来了——他们会说你的银行卡号输入错误了，资金被冻结了，需要交解冻费或者保证金才能提现。很多人急着要用钱的时候一慌神就把转账的事情给办了，结果收钱的人把转过去的款项直接拉黑你了。

这事我见过很多次。去年十一月有个做装修的朋友老李，也是急疯了，在一个所谓的"内部渠道"借五万元钱，结果被对方以流水不够为由，前后骗走了八千多块钱的手续费。这不是借钱而是雪上加霜！

第二类则是以"聊天"为名的高利贷。他们可以放款，但是利息非常高。比如借你3000元钱，到手的时候只剩下2000多块钱了，在一个星期之后又要还上三千五的样子这种就是典型的714高炮，利滚利下来三个月就变成几万块的债务了别傻了，这样的钱你能借钱吗？

急需资金的时候可以找到正规的途径吗？微信借款平台入口就在你身边

说这么多坑了，那真正缺钱的时候该怎么办？其实很多正规渠道就在我们每天使用的软件中，并不是所有人都知道。

微信里面就有好几个借款的入口。打开"服务"页面往下拉，就有可能会看到微粒贷借钱图标的地方。这是由微众银行推出的产品，正规持牌、利息透明、日计息制并且提前还款不收违约金。我的一个做生意的朋友在资金周转困难的时候用过几次，并且觉得挺方便的。但是这个是白名单邀请制，并不是所有人都能看得到入口，系统会根据你的微信支付分以及使用记录来判断你是否符合资格。

支付宝里的"借呗"也是这样。大平台的产品虽然审核比较严格，但是也不会坑你。年化利率一般在10%-18%之间，比那些野鸡公司几百倍的利息要良心很多。

还有一个很多人不知道的路子就是各大银行手机APP。目前各商业银行都在推出线上信用贷款产品，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等。利率有时候可以很低，去年我有一笔货款需要结清，在建行App上申请了五万元借款，年利率只有4.几左右，比信用卡分期划算很多。当然不同城市情况会有所不同，政策也会经常调整变动具体的情况要根据当地实际情况来定。

网上借钱平台哪个好呢？不要只看"容易"，还要考虑这三点

很多人问起这个问题的时候，我的回答就是：越容易借到的钱，其代价就越大。真正可靠的平台，在审核上一定是有门槛的。与其去问哪个好过一点了，不如自己学会分辨出哪些网站是正规合法的。总结出了三条我自己踩坑后得出的经验教训。

第一，是否有正规的金融牌照。打开一个借款APP或者网站，在最下面找到"某某消费金融公司""某某银行"等字样，并且有放贷资质编号的话就说明可以了。如果只有"某某科技公司"、"某某信息服务公司"这几个字眼的话基本上就是打擦边球的行为，利息肯定不会低到哪里去，甚至有可能违法。

第二，利息是否公开。正规平台在你借款之前会告诉你年化利率是多少，并且不会超过法律规定的上限（目前为24%）。只说日息万分之几而没有算出年化的，或者各种服务费、管理费隐藏在里面的人要小心了。不敢把利息明明白白写出来的是不好东西。

第三，是否要提前收取费用。这是判断骗子最直接的标准之一。正规的贷款机构是不会在放款之前向你收取任何费用的。审核费、保证金、解冻费、会员费——只要是让你先交钱然后才提供相应服务或物品的情况，一律拉黑，没有商量余地。

征信方面，有一件事情需要单独说明

很多人害怕借款会留下征信记录，影响以后买房买车。正规平台上的贷款上征信倒是件好事。为什么呢？因为这说明你使用的是合法的金融产品，并且能够按时还款从而建立信用。反而是那些没有被收录到征信系统的野鸡公司，它们本身就是非法组织，如果你给他们借钱的话就等于把个人信息卖给了黑产。

我表弟小刚被骗的时候，个人信息全部泄露了，之后手机里每天都会收到各种垃圾短信和诈骗电话，烦死了。到现在我还记得他当时拍着大腿说："早知道就听你的了，这哪里是借钱呢？简直就是引狼入室"

实在借不到怎么办？几个不丢人且可行的替代方案

征信有问题的人正规渠道借不到钱怎么办？我的建议是：宁可找亲戚朋友开口，也不要去碰那些聊天借钱的野路子。

跟熟人借钱面子上过不去。但是你想想，亲戚朋友之间借点钱最多就是欠个人情而已，并且利息可能没有多少，还款时间也可以商量一下。去高利贷公司贷款的话，付的是真金白银，还不上就会家破人亡。哪个更恐怖？

还有一种办法就是卖掉不用的物品。现在二手平台上很多，家里用不到的老手机、老家电、名牌包包都可以换到钱来。去年我资金周转不灵的时候把一块没戴的手表卖了八千块钱解决了燃眉之急。虽然有些心疼但是比借高利贷强太多了。

如果欠款数额实在太大，自己已经无力偿还的话，千万不要用贷款来还贷。到当地法律援助中心咨询一下或者跟债权人商量分期付款的事宜吧。躲是躲不掉的，越拖就越糟糕了。

写了这么多，其实也就是一句话：天上不会掉馅饼。那些标榜"无门槛""秒下款"的聊天借钱平台，或者是盯着你的钱包，或者是盯上你的人身信息。真的没钱了的话要走正规渠道或者想办法开源节流不要想着去偷懒取巧。现在的捷径往往是最远的道路。