借钱平台的利息到底怎么算？银行经理悄悄告诉你里面的门道

每次坐柜台看到有人拿着手机问我"这个靠谱吗？"我心里就挺复杂的。上周就有位大爷，退休工资卡在我们行里了，拿了个某网贷平台上的借款页面问我要不要考虑一下利息多少的问题。我一看借钱平台的利息写的是日息万分之五，大爷觉得挺便宜的，一天才几块钱。不好意思直接说这个平台坑人，只能用计算器算给他听：万分之五乘以365天就是年化18.25%，还没算手续费呢。大爷当时就愣住了。

我在银行工作了七八年，对信贷审批的内部标准略知一二。有些话在行里不能说，说了砸饭碗，但是今天匿名聊几句实在的话，希望能帮大家避几个坑。并不是所有的银行都那么贵，也不是所有的网贷都能很快地完成借贷操作，在这里面有很多难以预料的因素存在。

为什么你永远算不准借钱平台的利息

其实这事儿挺扯淡的，很多平台利息显示的方式都是故意让人算不明白。广告里要么写日息低至XX元，要么说借一千块钱一天才几毛钱的样子，在这里听起来就像是白送一样。但是你有没有想过他们为什么不直接用年化利率来表达呢？因为一出来就跑了。

去年有个做小生意的客户，征信有问题，来我们行申请经营贷被拒。他转到某平台借了5万块钱，分12期还清，每个月要还4800多块。他还给我算了一笔账：每月都要付本金利息按全款计算的话，实际IRR年化利率接近24%左右是可以接受的。我给他算了下帐，你每个月都在还款本息，但是利息是按照全部本金来计收的，所以名义上的IRR（内部收益率）就是23.96%，实际上相当于每年要支付大约2578元的服务费。他的脸一下子就变得通红了。

这就是典型的"利率幻觉"。很多平台采用的是等额本息还款方式，但是你看到的利息是费率而不是真实的年化贷款成本。其实有很多从业者自己都搞不清楚这个问题了，更何况是一般借款者呢？

怎样解决？简单粗暴的方法：看合同中有没有写"年化利率（单利）"这几个字。目前监管要求必须明示，但是有些平台藏得很深，需要点好几层才能找到。

银行内部审批的时候，利息由谁来定

网上查不到，今天我就透个底。很多人认为银行的利息是固定的，挂牌多少就是多少，其实并不是这样。银行贷款利率定价有一套内部评分模型，在不同的支行、不同时段额度也不同。

比如。我们行有一个"白名单"制度，公务员、事业单位员工以及三甲医院的医生等群体，在系统中会自动获得一个较低的价格系数。同样的信用贷，普通人可以批到年化6%，他们能拿到3.8%左右。这件事情我们不会主动宣传，额度有限制，主要给优质客户使用。

还有一个时间节点的途径。每到季度末、年尾的时候，银行放款任务比较紧张，在这个时候审批会稍微宽松一些，并且利率打折的空间也比较大。去年12月的最后一周里，我们行信用贷打到了七折，平时批不下来的客户在那几天都顺利通过了审核。我也敢用匿名的方式说出来

所以我想问一下银行的利息高不高？看人、看时间以及你怎么谈。不要傻乎乎地在手机上点一点就被拒绝了，这叫"硬查询"，一次征信就花费了一次。正确的方法是先跟客户经理聊一聊，让他帮你做预评估，很多信息都可以从系统中看到，并不需要正式提交申请。

没有人告诉你的一些隐性成本

利息只是表面的，真正的坑人之处在于那些七七八八的小费用。担保费、服务费、会员费、咨询费等等名目很多，在你借钱的时候根本注意不到。最离谱的一个平台借款合同上写着年化12%，每个月还要扣一笔"会员费"算下来实际成本超过30%

前年有一个客户，在一个知名的借钱平台上借了10万元，分36期。合同中有一项"担保服务费"每月200多块钱，一共要交7千多元。这钱不在利息之内，但是确实是你的支出。他后来想要提前还款的时候才发现还要支付剩余本金的百分之三作为违约金。这件事到现在我都没忘记，在客户来到柜台之前差点就哭出来了。

有一个长尾词要大家注意：网贷实际利率的计算。不要只看平台给你的那个数字，把所有的费用加起来之后用IRR公式算一下。网上现成的计算器可以输入每月还款额以及期数来得到真实的利率。

还有一个坑就是砍头息。虽然现在监管加强了，明面上的砍头息少了，但是有些平台会换一种马甲的方式出现，比如风险评估费、账户管理费等，在放款的时候直接扣除掉。借到10万之后只剩9.5万左右了，但是如果要按10万元来还款的话就差得多了。

银行经理会怎样选择

有人问我，你用钱的时候会去这些平台吗？别闹了，没门。我自己买房买车周转的话，首选肯定是本行的员工贷，年化3%左右。退一步讲，如果不是银行工作人员的话，我也会优先选择四大行消费贷款产品，在利率透明、无隐藏费用的情况下提前还款也没有太多限制。

但是我也知道，并不是每个人都可以从银行获得贷款。征信有瑕疵、收入不稳定、急需用钱——在这种情况下，银行的门槛就高了。那怎么办？几个原则：第一要选择持牌机构不要碰那些小平台；第二借款前一定要看清楚合同尤其是费用条款和提前还款条款第三短期周转可以但是千万不要以贷养贷。

说到这儿，我就得吐槽一下。为了省那点利息而去比价、去测评额度的人不在少数，在点了十几家平台的"测额度"之后把征信给弄花了最后也没批下来只好去借钱了。最后都不能批准的话就只能走贷款这条路了。这不是小失大吗？

正确的做法是：先确定自己能接受的成本上限，然后集中申请1-2家最有可能通过的机构。怎么判断？资质审查。有公积金、社保或者代发工资的是优先选择银行系的产品；自由职业收入不稳定的话可以考虑持牌消费金融公司利息比银行高一些但是正规可靠。

一些容易被忽视的小地方

再说一些小事情，都是我这些年踩坑后得到的经验。

第一还款日的选择。很多人随便选个日子，结果和发工资的日子相差了好几天，每个月都紧张着。建议选择在发薪后3-5天之内比较合适。

第二，自动还款的陷阱。有些平台会"忘了"扣款，并且收取你逾期费。别问我怎么知道的，我们行自己的系统有时候也会出问题。最好设置一个手机提醒，在前一天手动还上欠款。

第三，提前还款并不一定划算。有些银行的产品，在提前还贷的时候会收取违约金，并且需要等到一定的期限之后才能进行提前归还不收手续费的操作。在借之前要问清楚，到时候再拍大腿也不迟。

第四，不要迷信"免息期"。很多平台宣传"免息XX天"，实际上把利息算在了手续费里。天下没有白吃的午餐，银行也不是慈善机构。

第五，不同城市的情况不一样，我们这边的公积金贷款利率最近调整了，一些消费贷产品也跟着调。如果所在的城市有地方性银行的话可以关注一下，他们有的利率比全国性的要低些。

说了这么多，其实只有一个意思：借钱平台的利息不是简单的看表面数据，里面包含定价策略、隐性成本以及信息不对称。作为借款人要多问少冲动，不要着急借钱。碰到不明确的地方找一个懂行的朋友帮忙看一下合同就很好了。

最后再说一句，我所说的都是我们这边的情况，其他城市、其他的银行可能就不一样了，具体还是要你自己去问。别嫌麻烦，借错了钱后面就更麻烦了。