生意人亲测：哪个正规平台可以借钱不踩坑，这3个渠道最靠谱

去年冬天有一次，我急得团团转。当时接了一个大单子，对方要货很着急，但是我们这边原材料款还没有结清，供应商那边也不好开口，非要见钱发货才行。缺口不大，十五万左右，在半个月之内就可以全部收回来。可是那时候年底了，身边的朋友都紧巴巴的捂着口袋里的东西不肯拿出来用在人身上又不愿意到处去求别人。我就想了一下正规的平台可以借钱能救急吗？在网上找了一圈，全是广告，让我心惊肉跳，生怕一不小心点错了链接就会把手机通讯录全部爆掉。最后还是有位做物流的朋友提到过一次，我才找到了一条靠谱的道路来解决燃眉之急。

做了一段时间生意之后，资金周转就成了家常便饭的事情了。我也是从一个新手慢慢变成了半个专家的。说到底市面上借钱的地方很多，但是可以称之为正规的就是要擦亮眼睛仔细挑选一下。今天我把这几年的经验掏心窝子地说一说我希望各位老板少走一些弯路。

正规的借钱平台有哪些？弄清钱是从哪里来的

很多人一想到借钱，就会打开手机应用商店搜一下。别傻了，在上面很多标榜"极速放款"的APP背后，并没有持牌机构的存在，而是以高利贷的身份出现的披着马甲的行为。要判断一个平台是否正规很简单的方法就是看它所获得的钱从哪里来。正规渠道只有三种：银行系、互联网巨头系以及持牌消费金融公司。

银行系最稳，利息最低，但是门槛高、审批慢。互联网巨头系的支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等产品背后是小额贷款公司或者消费金融公司的放款行为，利率适中，并且方便快捷。持牌消费金融机构有招联消费金融有限公司、马上消费金融服务有限公司等持有牌照的企业，在正规机构当中比较靠谱一些，虽然比银行的贷款利息稍高一点，但是比起那些非法网站要安全很多。

我有个做餐饮的朋友老周，去年装修店面的时候急需资金，在网上随便找了一个平台借款了五万元。结果怎么样？合同上写的是年化利率为12%，加上各种服务费、担保费后实际的年化率达到了36%以上！还了三个月本金没有减少一分钱，都是用来支付利息的。后来我帮他在看合同的时候才发现该平台根本没有牌照，只是一个中介公司把钱拆借给他的过程中从中牟取暴利。到现在我都还记得老周那一年的钱都用在哪儿了。

正规的借钱平台一般都有官方网站或者APP，可以通过查询官网、查看用户评价等方式来判断是否为合法机构。要注意避免被高利贷所害，要选择正规途径进行贷款，并且要在自己的承受能力之内控制好还款压力。

说到这儿，肯定有人会问：那我怎样才能知道哪个是正规的？其实方法很简单，只需要记住两点就可以了：第一看牌照、第二看利率。牌照可以在国家企业信用信息公示系统中查询，在中国银保监会有官网可以查到。如果没有放贷资质的话那么你借的钱就属于违规的"高利贷"了

利率方面，国家有规定，民间借贷的司法保护上限为LPR的四倍。一年期LPR大约是3.45%，最高可以达到13.8%左右。当然持牌金融机构不在限制之内，但是年化利率超过24%的话就要注意了。大于等于三十点六就是违法的，在这种情况下不要借钱比较好。

还有一件事情要跟大家说一下。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，很多互联网平台都被要求展示年化利率了。因此现在打开借呗、微粒贷的时候就可以清楚地知道它的年化利率是多少。如果一个平台只告诉你日息万分之几而不告诉你年化的利息率的话，那很有可能是故意隐瞒高利的情况。虽然万分五看起来很少，但是乘以365天之后就是18.25%，还没有算上复利呢。

正规平台借钱的实战经验分享

讲一讲我的情况。年底资金周转的时候，我最后是通过网商银行贷款的。我是阿里的老用户了，平时进货多用支付宝走账单比较多，所以网商银行给的钱额度为二十万左右年化利率在10%上下吧。从申请到拿到钱的时间不到十分钟。这样的效率对于做生意的人而言就是救命的存在。

后来我又去几家银行试过他们的产品。招商银行的"闪电贷"、建设银行的"快贷"都是纯线上操作的产品。利息比互联网平台还要低，年化6%左右吧，但是额度给得比较保守，并且对你的征信要求很高。有一次因为信用卡没还上造成逾期了两天时间，之后建行就给我把信用额度降低了一半。银行业务风控是非常严格的。

申请时间的小技巧

这里分享一个网上找不到的经验。如果你想要申请银行系的线上贷款的话，最好选择在季末或者年末的时候进行申请。为什么？因为这时银行有放贷任务要冲量，审核会比较宽松一些，利率也有可能会有优惠活动。今年三月底我向招商银行闪电贷提出申请时正好赶上了一次利率打折的机会，年化利率只有5.6%，比平时低了将近两个百分点。内部的活动虽然不会大张旗鼓地宣传出去，但是确实是实实在在的好处。

另外还要注意的是各个城市的政策有所不同。在二线城市，城商行对本地小微企业主推出了专门的"经营贷"产品，年利率低至4%以下左右，并且需要房产抵押或者提供担保人保证。具体的数字我已经记不清楚了，大致如此。可以问问当地银行有没有什么好的机会。

这些坑千万不能踩到

最后再啰嗦一下，有些坑踩一次就足够了。第一、不要相信任何有"包装资质"的中介。有人声称自己能搞定银行贷款，并收取几千元的服务费来帮助你办理业务。别傻了吧？银行审核的是你的实际经营状况以及信用情况，而中介机构最多也就是帮你准备一些材料而已。如果资料作假被银行发现的话，以后就再也不能从银行借钱了。

第二，不要频繁申请网贷。每次申请都会在征信报告中增加一条"贷款审批查询记录"。银行看到你的查询次数太多会认为你缺钱，并且还款能力有问题所以就会拒绝放贷了。我有一个表弟，在一个月之内就注册了七八个网络借贷平台，后来想要办理房贷的时候被银行直接拒了，原因是多头借贷的风险较大。

第三，认真阅读合同。很多平台在合同中都藏了各种各样的费用，账户管理费、信息服务费、担保费等等乱七八糟加起来利息就可以翻倍。签合同时要逐条核实清楚不明白的地方可以咨询客服正规金融机构的合同条款都是公开透明的不会存在隐性收费的情况

我的建议

说了这么多，到底正规的平台可以借钱我的推荐顺序如下：第一是银行系的线上产品（利息低、正规），第二是大平台的互联网贷款（方便、透明），第三才是持牌消费金融公司（门槛低、利率高）。至于那些名字都没有听过的野鸡网站，千万不要去碰。

其实借钱这件事，能不借就不要去借。如果要借的话也要量力而行，并且算好自己的还款能力。做生意周转的时候讲究的是快进快出，不能把短期流动资金贷款用在长期的投资上，那是自找苦吃。见过太多老板因为盲目扩张导致的资金链断裂最终血本无归的情况了。

现在我的做法是，平时要维护好自己的信用记录，并且和几家银行保持良好的关系。等到真正需要的时候，渠道就已经准备好了。与其临时抱佛脚到处找平台，不如平时把功夫做好。

下次你要是再急用钱，别慌，先打开手机银行看看有没有预授信额度，然后再看支付宝微信的借贷产品。实在不行的话就去家门口的城市商业银行问问吧，说不定就有适合你的产品了。正规平台从不会要求您先付款后放款。任何让你先交钱的地方都是骗子。

做生意这些年，我算是看明白了钱这个东西既可以助你也可以害你。找到好的渠道借钱就是杠杆；找错的渠道借钱就变成了枷锁。各位老板，请你们好自为之吧。