手机借钱平台app到底靠不靠谱？一个被坑过的过来人说真话

其实三年前我对于手机借钱平台app对它的认可程度很高。那时候刚工作不久，手里没有存款，遇到急事就想到这里来借钱了。当时觉得方便极了，点一点钱就可以到帐上来了，比向朋友开口要好出头面很多。结果怎么样？现实给了我一个巴掌狠狠地打在脸上。那笔钱我前后还了一年多的时间，利息加上手续费几乎把我所有的工资都刷空了。现在想起来那时候真是傻得可以。这些年自己踩过的坑以及后来摸索出来的门道，今天就和大家分享一下吧。

哪个手机借钱平台比较好通过？不要被广告所蒙蔽

很多人第一反应就是到应用商店里去搜索，下载量大的就选择它。别傻了，那都是花钱买的推广。去年有一个朋友征信不好，在我这里借钱周转。让他不要随便点击广告推送的链接，但是他又不听劝告，最后点进了一个叫"极速贷"的地方去了额度没有下来的时候手机就被卖掉了之后的一周里全是骚扰电话打过来。到现在我都记得清清楚楚。

其实很容易的平台，一般都不打广告。短视频中吹得天花乱坠的说法有"黑户也可以下""无视征信"等，十之八九都是坑人的话。正规的借款App如借呗、微粒贷等，并不需要到处去找，在支付宝或者微信里就有入口。如果你在里面没有额度跑去外面的小平台去蹭热度，基本上就是白折腾了，说不定还得交一笔会员费进去。

后来我自己研究发现，所谓的"容易过"就是看你数据画像。平时网购多、缴费记录好的人大数据评分就高一些。小平台查得反而严格，因为风控能力弱，只能靠高的利息来覆盖坏账或者干脆就想通过服务费骗你。

合同中隐藏的猫腻差点就被我忽略掉了

这事我听了就生气。去年我在一个平台上借了5000块钱，界面显示日息万分之五，我觉得还可以，和信用卡取现差不多。结果还了三个月之后才发现本金一点都没有减少。仔细查看账单的时候发现每个月都有"担保费"、"服务费"这两项支出，并且两者相加比利息还要高很多。这样的操作太坑人了吧。

后来我知道，这是很多小平台常用的套路。他们只在界面中显示一个很低的利率，并把实际的成本隐藏到各种名目之中。你急着要钱的时候会去仔细阅读几千字的电子合同吗？就算看懂了也觉得专业术语太多头绪不清

利息方面，不要只盯着表面数字看

我的一个做金融的朋友给我透露了一个行业内幕：很多平台宣传的"最低年化利率"，实际上只有少数资质特别好的人才能申请到。普通人拿到的时候实际利息会增加好几倍。具体数字我记不太清楚了，但是根据他所看到的情况来看，在市场上一些小贷产品中，综合年化利率一般在24%-36%之间，并且有的甚至更高。正规持牌的我就不用说了那些不正规的我不在乎

因此我现在看任何借款产品，就按照一个标准来判断：年化利率（IRR）。别跟我谈日息、月息的了，我只问你一年下来总共要还多少本利。不能算清账目的就不碰。

手机借钱平台app申请被拒？你自己搞砸了

很多人申请被拒之后一脸懵逼，觉得自己的征信没有问题啊。其实问题是出在你填写资料的小地方上。之前帮一个亲戚看过他的申请记录，在"工作单位"一栏里填的是"自由职业"，而在"收入"一栏则写了8000到10000元之间。审核直接就被拒了。

平台的风控也不是傻子，你的收入不稳定，还款能力也就存疑了。还有的人手机里装了很多网贷APP，在读取到你应用列表的时候就知道你在各个平台上都有借钱的行为，这样的客户谁敢给你放款？这就是在告诉别人资金链出现问题

我总结出几点经验：申请之前先把手机里那些乱七八糟的贷款app卸载掉；填资料的时候，能用固定电话的话就用固定电话，显得单位正规一些；联系人那一栏不要写征信有问题的朋友。这些细节网上攻略是不会提到的。

逾期了怎么办？别跑，不要走开

这个话题比较沉重，但是我觉得有必要说出来。去年年底的时候我的一个做生意的朋友资金链断裂，在很多平台都有逾期的情况发生。他怕催收会暴露自己原来的号码就换了电话。结果怎么样？催收的电话打到他的父母那里了，也打了以前工作的公司。这件事闹得很大，差点把爸爸妈妈给气病了。

其实遇到这种情况，躲是没有什么用的。平台那边也担心你完全赖账了，所以如果你能主动联系他们说明情况的话，大多数平台是可以协商延期或者分期还款的。我那个朋友按照我的建议去跟平台沟通了，并没有减免利息多少，但是催收已经停掉了，他可以安心地赚钱还债了。

但是我也要提醒一下，一些不正规的平台协商起来特别麻烦，甚至还会变本加厉。因此从一开始就不去碰那些从来没有听说过的网站，在出现问题的时候根本就没有地方可以申诉。

我之前听一个在催收公司工作过的人说，他们最害怕的不是哭穷的那种人，而是懂法的人。如果能拿出法律条文来跟他们解释哪些收费是不合规的话，反而会比较客气一些。当然了欠债还钱天经地义不能赖账但是也不能被人当冤大头宰

写到这里，我想起了前几天还有人问我：我现在急需用钱的话应该不应该使用这些app？我的回答是：可以向亲戚朋友借钱而不是平台；如果非要用的话就选择大厂的产品；额度够就行了，并不需要太多；借了就要按时还款，不要找借口。

不要等到征信被花掉、电话被打爆了才后悔。