我试了十几个平台，发现无视黑白的网贷软件其实并不存在

深夜刷手机的时候，总会看到有人问“现在什么借钱平台比较好借”，甚至还有人搜索着“无视黑白的网贷软件”，希望找到不查征信的救命稻草。我能理解这种心情，但是作为过来人还是需要泼盆冷水：凡是说百分百下款、不用看征信的多半是陷阱。有没有门槛低、放贷快正规渠道？平台真实额度以及审核标准到底是什么样子呢？

资金周转出现问题的时候，人们常常会乱了阵脚。首先要纠正一个错误观念，在市场上并不存在真正的不辨黑白的网贷软件正规的借贷平台都会接入征信系统或者做大数据风控，所谓的“黑白户都可以下款”，其实是非法高利贷或者是诈骗团伙设置的一个陷阱。但是这并不意味着征信稍差就无处可借，一些持牌机构对于轻微逾期或征信花的情况依然保留一定的宽容度，只要选对了平台还是有机会得到资金支持的。

在众多的产品当中，有一些平台比较容易上手。第一消费金融公司产品马上金融、招联金融等。这类平台的额度一般为1000元到5万元之间，还款期限比较灵活，从3期到24期都有可能。虽然它们会上征信记录，但是对征信瑕疵的容忍度要比银行大一些。如果用户有稳定的收入并且流水正常的话，即使征信稍差一点也有可能通过审核，年化利率一般在10%-24%之间。

其次是互联网大厂的信贷产品例如借呗、微粒贷、京东金条等。这些平台依靠用户在各自生态中产生的消费数据，如果你经常使用淘宝、微信支付或者京东购物的话，系统就会根据你的行为画像来给你授信额度。额度跨度大，从几千到几十万都有，日利率一般为0.02%～0.06%左右。这类平台的好处是放款很快，几分钟之内就可以到账了；但是缺点是对征信的要求比较严格，在当前有逾期的情况下很难通过审核。

再看一些用户反馈较好的中小型平台，例如分期乐、桔多多等待。该类平台主要针对年轻人，额度为5000元至2万元之间，期限多在3到12个月左右。用户评价表明，在申请的时候会查询征信记录，并且更加看重用户的活跃度以及还款意愿。有用户反映：虽然我有过几次信用卡逾期的情况，但是分期乐给我贷了三千块钱还是秒通过的，只是利息比银行高一点。”该类平台的一个缺点就是催收比较频繁，一旦出现逾期情况的话通讯录就有可能被影响到。

通过对这些平台优缺点的分析可以发现：优点在于申请方便、到账迅速，解决了燃眉之急；缺点利息普遍比银行高，而且逾期的后果很严重。尤其是那些宣称“不看征信”的小作坊平台，在提供服务的同时往往收取很高的费用，并且存在暴力催收的行为。所以在申请之前一定要核实该网站是否拥有正规金融牌照，如果有前期收费的话一律不要参与。

最后提醒大家在使用网贷的时候要注意些什么。借款之前要算好综合年化利率，不要出现以贷养贷的情况；借款之后一定要按时还款，以免影响个人征信记录。切勿相信网络上所谓的“强开技术”或者“内部渠道”，这些大多是针对急需用钱的人群进行的二次诈骗。

用户提问及回答：

1. 征信黑户真的完全借不到钱吗？
正规的金融机构一般都不会接受。可以先改善自己的征信状况，或者通过典当、向亲友借款等方式来解决资金问题。

2. 问：哪个平台下款最快？
答：一般借呗、微粒贷等依靠大数据的平台下款速度最快，几分钟之内就可以到账了，但是前提是你要有额度。

3. 问：申请网贷被拒会对征信有影响吗？
答：会的。频繁申请会在征信报告中留下“贷款审批”的查询记录，次数过多会使征信变花，影响以后的贷款审核。