我试了十几个平台，发现所谓的黑户秒过背后全是套路

深夜里盯着手机屏幕的时候，我突然发现了一个反常识的现象：那些宣称在什么平台上借钱可以秒通过的广告背后隐藏着最深的陷阱。很多人认为黑户能快速申请小额贷款业务的平台是救命稻草，但是事实却比想象中要残酷得多。到底哪些网站比较可信？额度上限以及隐形门槛是如何设定出来的？

市面上存在一些审核机制比较宽松的平台。例如借呗作为支付宝旗下的产品，虽然有征信要求，但是部分信用分较高的用户即使有过轻微逾期也能够获得额度，并且一般在1000元到30万元之间，期限为3/6/9/12个月。而像360借条对黑户的容忍度稍微高一些，最高额度为20万元，但是实际下款金额一般在500元到5000元左右，并且还款期限比较灵活，不过利息比较高。用户“风中尘埃”评价道：“以为没有戏了，没想到360借条给我两千的额度，虽然利息有点让人受不了，但确实解决了燃眉之急。”

除了主流平台之外，一些垂直类的小额贷款产品也值得关注。分期乐主要针对年轻人，额度为1000元到5万元之间，并且不是当前逾期严重的黑户的话有一定的机会通过审批，最长可以申请36期。相比之下微粒贷但是更严格，采用白名单邀请制，黑户很难通过审核，正规用户下款速度很快，并且号称“秒到账”。老李抱怨道：“分期乐的审核电话打得比较勤快，稍微答不对就会被拒掉，跟宣传的一样是马上就可以过。””

优缺点分析方面，各个平台之间的差别很大。优点在于流程便捷全部线上操作，无须抵押，在部分平台中对于征信瑕疵可以接受。缺点就是利息成本高年化利率一般在18%到36%，并且有隐形会员费或者担保费。对于黑户来说，“秒通过”常常伴随着极小的额度或者是极大的风险，甚至可能是诈骗团伙设置好的陷阱。

在使用这些平台的时候要注意。第一，确认平台资质注意选择有正规金融牌照的机构，不要点击不明链接。其次理解合同内容尤其是逾期罚息、暴力催收方面的规定。最后，量力而行千万不要用贷款来还贷，否则就会被贴上黑户的标签，并且无法去掉。

下面是用户经常提出的问题以及回答：

1. 问：我是征信黑名单上的，真的可以秒通过下款吗？
正规平台基本上没有真正的“黑户秒过”，所谓的秒过其实是系统自动审批，但是黑户大概率会被拒。只有极少数、很小额度的产品可以放宽审核条件，但该产品额度很低，并且利率很高。

2. 问：这些平台的借款期限可以修改吗？
一般不能修改，借款期限在申请的时候就已经确定了。部分平台可以提前还款，但是会收取违约金或者需要支付全部利息。

3. 问：申请被拒之后，多久可以再次提出？
答：一般建议间隔三个月以上，频繁申请会使征信报告被弄花，大数据评分下降，从而影响审核通过。