网上正规借钱平台怎么选？12年老中介掏心窝子说几句

上周三下午，我办公室来了一位小伙子，坐下来就开始哭丧着脸说被坑惨了。一问才知道，在一个不知名的贷款APP上借到了3万块钱，最后拿到手只有24000块左右，合同上面写的借款金额是35000元。那11000的服务费直接扣除掉了，这就叫做砍头息。我瞄了一眼合同就差点笑出声来，这哪里像是正规平台啊？分明就是披着羊皮的高利贷罢了。小伙子请我帮忙维权，但我不知道该怎么做：难！网上正规借钱网站和非法机构混在一起的情况已经持续了12年左右，并没有彻底清理干净。

正规的借钱平台长什么样子？教你一眼辨别

很多人认为，只要能在手机上下载的APP可以放款的就是正规平台。别傻了。我经手过成千上万笔交易，在科技公司的掩护下从事非法借贷的人不在少数。真正正规的网上借贷平台银行系的有招行闪电贷、工行融e借；持牌消费金融公司的比如招联金融、马上消费，这些公司在银监会官网上可以查到牌照。剩下的"某某贷""某某钱包"之类的名字再起得洋气些也没用吧？门都没有。

一个简单的判断方法就是看合同的主体是谁。在签订合同时，放款方会写上什么？如果是某某银行或者某某消费金融公司的话就比较靠谱了。如果标注的是信息服务公司、科技公司、商务咨询公司的，就要提高警惕一下。去年有一个客户征信很好，却图方便去借了个"XX贷"，结果贷款主体是一家商务咨询服务有限公司，并且利率很高不说还上了征信记录，在后来申请房贷的时候被卡得很严实。这件事到现在我还记得很清楚，那个客户拍着大腿说早知道先问我一句就好了。

网上正规借钱平台申请时的三个隐藏门槛

正规平台真的能填个表、点下按钮就搞定吗？广告看多了。银行又不是傻子，怎么会把钱给你呢？这里面的门道外行人都摸不着。

第一个门槛就是查询次数。很多人不知道，每次点击"查看额度"都会在征信上增加一条查询记录。点多了的话，银行会觉得你特别缺钱了，直接拒贷。我有个做小生意的客户，在一个月之内点了二十多个平台上的"测额度"按钮，但是真正需要的时候正规平台上一个也过不去。他来见我的时候看了下他的信用报告里有好几条查询记录密密麻麻地排列着看得我心里很不舒服。所以不要随意点选哦！真的不可以随便点击了。

第二个门槛就是负债率。你用掉了多少信用卡额度？其他的贷款还有没有还清的呢？银行会算一笔账，每个月你的还款金额不能超过月收入的一半。不同的银行有不同的标准，具体的数字我记不清楚了，大概如此：有的银行比较严格一些，有的稍微宽松一点。但是总体来说负债过高正规平台基本不可能成功。

第三个标准就是工作稳定性。很多人忽略掉这个部分了。你填写的工作单位，银行是可以查询到的。怎样查呢？他们还会查看你的社保、公积金缴纳情况，并且会打电话给你的用人单位进行核实。去年还不是这样，今年政策刚调过，检查就更严格了。所以那些想填假地址的人要赶紧打消这个念头了，因为比起你想象中的银行来说它聪明多了。

利息怎样算才不会吃亏？

利息方面的情况就更加糟糕了。很多平台在宣传的时候都会说日息万分之三，听起来很便宜吧？你算过年化利率吗？万分之三乘以365天就是10.95%，还没有完呢！许多平台采用的是等额本息还款方式，所以实际的利息需要翻倍来计算。说实话，见过很多被这个坑害的人。

正规平台的年化利率一般会在合同中写明，叫做IRR利率。你去找客服要的时候，他们必须给你答复。支支吾吾不给或者让你算一大堆你看不懂的就是有问题了。我通常建议客户如果年化利率超过24%的话就不要考虑了。大于36%的是违法的可以投诉国家对界限的规定很明确正规平台也不敢越界

还有一个问题要说明一下，提前还款会收取违约金。很多平台借钱之后想早点还钱的话就要交一定的手续费。合同上写明了但是字体很小而且位置很隐蔽大多数人都看不见。之前有一个客户借给我五万元三个月后想要全额归还会被要求支付两千多的违约费。他来找我投诉，我能跟他说的就是合同是你自己签的、字也是你自己写的，这事真的没法维权。

申请被拒了怎么办？不要着急换一家

几乎每天都会遇到这种情况，客户在网上正规的借钱平台申请被拒了之后马上换一家继续申请，并且每次都遭到拒绝，越申越难通过，到最后征信都被刷花了。这叫什么？病急乱求医。

正确的方法是什么？弄清楚为什么被拒绝。银行不会直接告诉你，但是你可以推测出来。查一下自己的征信报告，看看有没有逾期记录、查询次数是否过多、负债是不是太高。找到问题所在之后再进行治疗。征信有问题的话养三个月到半年后再申请；负债太高的先还一部分；查询次数多的老实等六个月。

我有一个做建材生意的客户，去年十一月有急用的时候征信上出现了两次逾期记录，金额都不大，都是几百块钱没还。他向某银行申请了消费贷款，直接被拒掉了。后来找我的时候，让我先把那两笔逾期的钱结清了再说，等了一个多月之后，在今年三月份再次提出借款申请，并且顺利通过了审核。额度不是很高只有10万但是解决了他的燃眉之急征信是可以养活的别太着急

网上贷款平台的申请技巧

说了这么多坑，最后还是来讲点实用的。申请的时候怎样提高通过率？我教给你一些方法，都是这些年在实践中总结出来的经验教训。

第一，选择合适的时间。很多人不知道银行每个月都有放款任务，在月底、季末和年底的时候任务压力大一些，审批就会稍微宽松一点。我只了解我们几个城市的情况，并不能乱说别的地方，但是大致规律应该差不多的。可以卡着这个时间点来申请。

第二，资料要填写真实有效的。收入可以适当往高处报一些，但是不要离谱太多。月入八千元填成一万五千元左右比较合适；如果填上五万的话，银行就会要求你提供相应的存款证明了。这个度由自己来把握。

第三，选择银行系的产品。如果你有某家银行的储蓄卡、工资卡或者信用卡的话，那么就优先考虑该行社的贷款产品吧。存量客户的数据库中存在数据，因此审批会更加顺利一些。根据我的观察，这个概率可以提高到30%以上。

第四，不要找中介代办。说句得罪同行的话，很多所谓的中介机构就是帮你填个表、收点服务费而已，并且有的甚至会收取10%以上的费用。你借到手的钱只有八万左右，其余都被中间人拿走了。这笔钱花得值吗？自己想一想

当然，如果情况比较复杂的话，征信有问题、负债高、自己解决不了的话，找一个靠谱的中介也不是不行。但是要擦亮眼睛，开口就要先交钱的人直接拉黑。正规的中介机构都是事情做完之后才收取费用，并没有前期收费的说法。

写了这么多，其实就一句话：正规的网上借钱平台有，但是不多，需要你自己去辨别。不要被广告所蒙蔽、省事地选择不费心也不多问少比较一下就可以轻易做出决定了吗？自己的钱自己负责。

下一次你用钱的时候，先把这篇文章拿出来看看，至少可以帮你少走弯路。