新沂私下借钱平台暗访：有人借3万还了8万，问题出在哪？

去年冬天，我得到一条线索称，在新沂有一个"做资金生意"的圈子，专门针对征信有小瑕疵的人下手。

线索提供者是一位90后小伙子，姓周，在市区做餐饮配送。他说他去年的时候在某地做过一个项目新沂私人借贷平台借了三万元，到现在为止已经还了一万八千多块，账还没算清楚。这件事情听起来很离谱，在我后来两个月的走访中发现类似的情况很多。说白了，在这个市场里有很多普通人看不到的秘密坑洞。

所谓的"不看征信"的新沂私人放贷，到底靠什么赚钱

很多人的第一反应就是利息。

利息真的很高。但是经过我的调查发现，真正的利润大部分并不是表面上的利息，而是各种形式的服务费、手续费以及保证金等费用构成的一部分。小周当初签订的那份合同上借款金额为三万元，但实际上他拿到手的钱只有两万四千元，在这当中六千块钱被对方以砍头息的方式直接扣除掉了。

这件事情是否合法呢？

肯定不合法。但是问题在于，这些放贷的人很会算计，在合同上做足了文章，并没有留下任何可以利用的空子。甚至还会给你签两个合同，一个是借款协议书另一个是"咨询服务合作协议"后者把钱洗得干干净净。

我采访过一个曾经的从业者，他说，在行业内存在不成文的规定：如果借款人到期不能还清贷款的话，他们会引导你到其他平台去借钱来填补窟窿。最可怕的是——一旦掉进去就如陷入沼泽之中越挣扎就越深。

新沂私人借贷平台都有哪些种类？摸清楚了

在走访的过程中，我大致了解了该圈子的人。主要分为三类：

• 第一类就是真正的地下钱庄，没有合法手续，靠暴力手段追讨债务为主，现在已经很少见了，打击力度很大。
• 第二类是以"信息咨询公司"为名的中介，他们本身并不放贷，而是把你的信息卖给各种网贷平台来赚取人头费。
• 第三类为民间个人放贷，有的是手头有钱的商人或投资人的临时性借贷行为，也有人专门从事此类业务的职业放贷人。

第三类最隐蔽，最难发现。

在采访中遇到一个姓王的阿姨，50多岁，早年做服装生意积攒了一些资金之后就专门放贷。她告诉我，只给熟人介绍的人借钱，并且利息比银行高但是低于高利贷、从来不暴力催收。用她说的话就是："跑得了和尚跑了庙不带庙走，都是本地人可以找到家的。"

民间借贷的利息到底有多少？

我问了好几个借款人，得到的答案各式各样。有的是月息2分，有的是月息5分，还有的人说是每个月要付多少钱都无法确定。这里面的水太浑了，外行人根本看不明白。

被坑的人有什么共同点？

翻车的人一般都有一个共同点，就是急。

急需用钱的时候，就不用看合同了；急着要钱的人不好意思问清楚怎么办；着急借钱时就觉得"只要能借到就好"。在采访的十几个人中，并没有一个人签字前认真看过合同条款。

一个做装修的师傅给我留下了很深的印象。去年九月，他接了一个大单子要买材料，但是因为征信上有逾期记录所以银行不给他贷款了。通过朋友介绍认识了一位"放贷人"，当天就拿到了钱款。结果怎么样？

三个月之后，他还清的钱就变成了七万多。

合同中有一条"违约金条款"，如果逾期一天就要支付借款金额的10%作为违约金。中间晚还了两天就被宰了一刀。到现在我还能记得他说这句话时的表情："早知道这样的话，当初我就宁愿放弃那笔生意算了。"

一个很少有人知道的细节

我在调查中还发现了一个有趣的现象：放贷的人特别喜欢在年底、春节前"放水"。

为什么？

这个时候大家都需要钱，需求量大，他们可以把利息提高到很高的程度。有位借款人说去年腊月二十多借的钱，利率比平时高了一倍左右。所以如果你真的急需用钱的话，在这个时间段最好避开一下比较好省很多。

另外，不同的渠道放贷人风控标准也不同。银行系最严苛正规小贷公司次之民间个人贷款最为宽松——但是利率也是最高的。各个城市情况不一，我只了解新沂这边的情况，并不能随便乱说其他地方的事儿。

私下借钱的时候，怎样才能避开最深的坑？

其实我并不推荐普通人去尝试私下借贷。但是如果你真的走投无路的话，至少要记住以下几点：

第一，合同要仔细阅读清楚，特别是有关利息、违约金以及还款方式的地方。不要傻乎乎地人家让你签什么你就签什么了，那是真钱啊。

第二，问清实际拿到的钱以及还的总金额。很多放贷的人只告诉你"借多少还多少"，但是从不提中间的各种费用。自己算一下年化利率超过36%的部分，在法律上是不会受到保护的。

第三，保留所有的证据。转账记录、聊天记录、合同照片等等都不能缺少。万一以后出现纠纷的话，这些都可以用上。

第四，找了解情况的人借。陌生人给的钱，并不是随便可以要的。

我采访过的那个小周，现在还在为当初的决定而付出代价。他说他已经报警了，警方正在调查放贷团伙的事情。但是钱能不能要回来还是个未知数。

写这篇稿子的时候，我又给他打了个电话，请他告诉我有什么想对别人说的。沉默了一会之后他说："不要走我的老路"

这句话听起来很简单，但是我知道很多人还是会重蹈覆辙。因为人在急用钱的时候什么道理都听不进去。没有解决的办法了。

如果你打算私下借钱的话，先问自己一个问题：这笔钱真的需要借吗？