网上借钱那个平台靠谱？我被坑了三万块才看清真相

2019年的冬天我这一辈子都不会忘记。

当时做生意周转不灵，急需五万元进货资金。我找了半天，在广告铺天盖地的APP中选择了一个。结果怎么样？钱给到手了，但是只有四万二千元，另外八千块钱被当作"服务费""担保费"直接扣掉了。更坑的是合同上写的年利率是8%，实际上加上各种隐形费用之后综合成本超过36%。硬着头皮还了一万多才把窟窿填平。那段时间整夜睡不好觉，掉头发也大把大把的。现在想想当初如果有人告诉我的话网上借钱的那个平台选什么都不会踩到雷区。这些年自己摸索出来的经验，今天就全部摊开来说一说吧，能帮一个是一个。

为什么网上借钱平台总是会踩坑

踩坑的人有一个共同点就是太着急。

着急的时候人脑子就乱了，看到"秒下款""不看征信""额度高"这些字眼就不走了。当年的我就是这样子。但是你有没有想过正规机构凭什么可以给你做无抵押贷款？人家不会看你是否有还款能力吧？声称没有查过你的信用记录的服务平台要么利息很高，要么就等着你逾期之后再进行催收。后来我发现一个规律：越是广告打得火热的地方，越要小心谨慎一些。羊毛出在羊身上，谁来付钱呢？不是借款人的问题。

还有很多人不知道。

有些平台在应用商店里看起来很正规，评分也很高，但是这些评分都是刷出来的。我的一个朋友曾经做过小贷公司的运营工作，他说他们公司每个月都会花几万块钱请人去刷好评。你说这件事有没有坑？所以现在我再看任何一家平台的时候都不会只盯着表面光鲜的部分了。

一个平台是否正规，我只看这三点

被坑之后，我花了大半年的时间研究这个行业，并总结出一套自己的筛选方法。这三点真的可以帮你省下好几万冤枉的钱。

第一，核对车牌号。这是最基本的也是最重要的一步。正规的平台要么有银行牌照、消费金融牌照或者小额贷款公司牌照。怎样查询？到地方金融监督管理局官网或者是国家企业信用信息公示系统中输入公司的名字就可以查到了。去年帮表弟把关的时候发现他想借的那个平台根本就没有放贷资质，只是一个中介皮包公司而已。这样的公司在将你的情况转交给很多贷款中间商之后，你会经常接到骚扰电话。

第二，用实际利率来算。很多平台在宣传的时候都会说日息万分之几之类的，听起来好像很低啊？但是IRR公式计算出来的年化收益率吓死人了。见过一个平台宣称的日利息为万之一点五，按照这样的方式推演出来的话一年的年化率接近55%。正规的公司吗？这是合法意义上的高利贷。现在很多平台都会在APP上展示出年化利率，但是有的隐藏得很深，需要点击好几层才能看到。凡是藏着掖着的就是心里有鬼的人。

第三，审查合同条款。这点我吃大亏了。当年签的电子合同有几十页，我当时根本没仔细看就点了"同意"。后来才知道里面还有各种各样的费用：账户管理费、信息咨询费、风险保障金……乱七八糟加起来比利息还多一些。现在我已经知道要逐字阅读合同了，并且对于其中有关于费用收取方式、逾期罚则以及提前终止条款的内容特别注意。有的平台会要求在还款的时候交违约金，但是如果你不问他们是不会主动告诉你的。

网上的借钱平台适合你吗？具体情况来定

其实没有哪个平台适合所有人。要根据自己的情况来选择。

如果征信状况良好并且工作比较稳定的话，建议选择银行系的线上产品。招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等都是可以考虑的产品。年化利率一般为4%-8%，且没有额外收费项。去年我申请了闪电贷，年化成本只有4.35%，比很多网贷平台都要便宜得多。但是银行产品的门槛较高，征信有瑕疵的话就过不了关。

征信一般或者白户怎样解决？

可以考虑消费金融公司的产品，招联金融、马上消费、中银消费等持牌机构利率比银行高一些但是正规很多。我的一个做装修的朋友征信上有两次逾期记录，所以被拒贷了之后在招联金融借到了三万块钱年化率18%左右。虽然不便宜，但合同很清晰，并没有隐藏费用的情况出现。

还有一种情况需要注意。

如果你的征信情况比较复杂，查询记录很多，正规平台都无法批下来的话，请不要病急乱投医。这时那些号称"黑户也能贷"的公司就会找上门来，记住一句话：天上不会掉馅饼。这些人要么是骗子先让你交各种"保证金""解冻费"；要么就是套路贷借一万还十万都有可能的情况出现。最离谱的是有个人向他人借款两万之后滚成二十多万。遇到这种情况最好的办法还是依靠亲戚朋友的帮助，不要去走那些不正规的途径了。

网贷平台的一些常见的错误观念

这些年和很多借款人聊过，发现大家对于网贷的误解很深。

有人认为平台越大越安全。这事儿可没那么简单。大平台虽然相对规范，但是也不能保证一定能够放心使用了。某些头部平台的产品综合年化利率可以达到24%以上甚至更高。在借之前要算清楚自己能不能承担起这笔费用。还有人说按时还款就没有问题了，其实频繁借贷会对征信产生影响，即使你从未逾期也一样。银行看到你在短时间内申请了好几家网贷贷款的话会认为你的资金情况比较紧张，以后想要办理房贷、车贷都会受到影响。

另外还有一件很多人不知道的事情。

从去年下半年开始，很多平台的放款策略都变得比较严格了。以前可以批到的钱现在可能就拿不到了，以前能过的人资质现在也可能被拒。这和整体经济环境以及监管政策有关。因此你最近申请失败，并不是你的问题，而是整个行业的规模都在缩小。我的感觉是今年借钱比去年难多了，利率也普遍上涨了一些。

最后掏心窝子地说一句话。

能不借钱就不要借，实在要借的话就要想好怎么还。当年没有认真考虑自己的还款能力才导致了现在的状况。每次看到"轻松借款"的广告时，都会想起自己那段黑暗的日子。钱从来都不是容易拿取的东西。

下次打开任何借款APP之前，先把这篇文章翻出来看看，问问自己：这个平台的牌照查过吗？实际利率算过了没有呢？合同条款看懂了没三个问题中有一个问题答不上来的时候不要急着点击那个"申请"按钮。