网路平台借钱哪家强？别只看额度，这点比利息更要命

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候微信突然弹出一条消息。发信息的是一个叫小周的年轻人，工作才两年时间，在信息中透着一股慌张的感觉，说借了好几个平台的钱了，现在周转不了了，请问能否帮个忙规划一下。

这事我见得多了。很多人都网络平台借款此时只关注"额度高不高、放款快不快"，而忽略了后面跟着的"尾巴"有多长。其实也就是饥肠辘辘的时候看到一个馒头就往嘴里塞了进去之后发现里面夹着铁钉子和没有区别。

作为理财规划师，我见过很多客户因为一时冲动而把自己的征信弄得一团糟——乱七八糟。今天我就把平台借钱这件事儿给掰开了揉碎了跟大家说一说。

藏在"低息"文字游戏背后的是什么

小周发来截图，指着某平台标榜的"日息万二"说："老师你看这利息也不高啊怎么还了半年本金一分没少？"

我一看，原来也是等额本息还款方式，并且计算出来的内部收益率比表面上所显示的要高很多。其实多数平台都是以分期手续费的方式存在，看上去利率低了很多年化之后吓你一跳

去年有个做自媒体的朋友老张，在某知名平台上借了五万元，分十二期还款。平台宣传的是年化7.2%，但是把服务费、担保费、咨询费加在一起之后，实际承担的年化成本接近24%。他到现在想起来还拍大腿，自己当初怎么就没多问一句呢？

这里有一个很少有人知道的细节：APP上显示给你的利率，并不是你实际承担的成本。IRR（内部收益率）才是最重要的，但是很多平台把这个数字藏得很深，或者干脆不展示出来。据我所知大约有60%的人不知道从哪里可以得到这个数据。

怎样才能知道自己的网路借钱平台是否被暗中算计？

很多人借了钱之后就不管了，根本不知道每个月到底还的是什么。给大家分享一个笨办法——打开还款计划表，在计算器上把每一期的还款额加起来减去本金后除以本金再除以借款年数就是结果。算法不准但可以大概判断自己是赚到了还是亏掉了。

还有个事情要提醒一下：有的平台会有"砍头息"。借一万，到手八千，但是合同上写的还是十万元。现在这种东西不多了，但并没有完全消失，在申请的时候一定要看清楚到账金额。

别傻了，合同上写的是多少钱你就是欠多少钱，并不是说拿到了就等于没拿到。万一以后出了什么问题的话，法院会按照合同来判断的，不会去看你的银行卡入账记录。

多头借贷：你认为自己是在拆东墙补西墙？其实就是在挖坑埋自己的下场

小周最需要解决的问题就是这个。他向五个平台借了钱，每个额度都不大，加起来有八万多块钱。他认为各个平台都可以按时还款的话应该没有问题。

问题大了。

银行以及正规金融机构的风控系统现在已经联网了。你在A平台上借钱，B平台马上就可以查到。系统的多头借贷指数如果过高的话，就基本等于与低息贷款绝缘了。

之前有个客户做小生意，因为同时在四个平台借款了钱，后来想向银行申请经营贷款的时候就被拒了。银行经理私下里对他说："你这种情况的资金状况我们不敢接单子。"这哥们到现在还后悔当初要是老实一点去办一笔银行贷款的话利息就可以少一半征信也会很干净

你可能会问：那我先把小平台的还清了，养几个月征信，是不是就可以啦？

理论上是这样的，但是具体需要养多久的话，各个银行的标准就不同了。有的三个月看一次，有的半年看一次，还有的人要近两年来查过的情况才会决定是否可以贷款。不同的城市可能情况不一样，在这里最好提前询问清楚。

提前还款的坑，一旦踩进去就出不来了

还有一个被大多数人忽略的细节就是提前还款违约金。

有钱了就赶紧还清，这难道不是一件好事吗？不一定。平台的主要盈利方式就是利息收入，你提前还款的话他们又怎么赚钱呢？所以合同中就会有"违约金"或者"剩余期数手续费收缴"的条款存在。

去年我帮一个客户整理债务的时候，他向某平台申请了消费贷款三万二千四百元分24期还款的方式。还贷六次后想要一次性结清的话要支付剩余手续费加3%的违约金。提前还款和按期偿还其实相差不大，并没有省下多少钱，简直坑人！

因此在签字之前一定要看清提前还款的相关规定。合同上写的是"如需提前还清贷款，必须支付剩余各期的全部利息"的话就乖乖按原定计划去偿还就好，并没有提前归还的意义。

逾期之后会怎么样？

这事儿说起来挺沉重的，但是必须得说出来。

小周问到最害怕的问题就是：还不上的话，最坏的结果是什么？

短期逾期的话，催收电话就会像苍蝇一样围着你转；长期逾期的话，征信会被拉黑了以后买房买车贷款都会受到影响。更严重的是如果金额较大，平台会将案件起诉至法院，如果不执行判决，则可能会被列入失信被执行人名单中，在高铁、飞机上都无法乘坐。

但是也不是说逾期一天就完蛋了。大部分平台都有1-3天的宽限期，具体要看合同。但是千万不要把宽限期当作理所当然的事情来对待，在有的平台上是没有这个选项的，晚了一天就会被征信系统记录下来，并且无法更改。

说到这儿，我还想补充一下：去年还不是这样的情况，在今年很多平台的风控政策已经调整过了，并且对逾期的态度也变得更加严格了。因此不要用上年的经验来套用到今年的情况上，容易出问题。

几点实在的建议

写了这么多，最后给几个可以操作的建议：

• 借钱之前先问自己三个问题：这钱非借不可吗？能不能按时还款呢？有没有更便宜的途径呢？
• 优先选择银行系的产品，利息透明、合规性高。实在不行的话可以考虑消费金融公司，最后才是小贷平台。
• 同一个时间段内申请的平台不能超过两个。越多人申请，征信就越差。
• 合同要逐字看完，尤其是利率、费用、提前还款、逾期处理这几条。

正规金融机构的情况我比较了解，那些"黑户可以贷款""无视征信"的广告基本上是不可靠的，不要去尝试。

小周的事情后来怎么样解决的？我给他做了一个债务整合计划，先把利息最高的两家还清，剩下的慢慢来。他现在每个月都会给我汇报工作进度，并且情况还可以控制在比较稳定的状态之下。

钱的事情，不能急着去办，也不能马虎对待。