银行经理酒后吐真言：十大安全借钱平台到底谁在裸泳

凌晨两点，我盯着电脑屏幕上的审批系统发呆，手里的速溶咖啡已经凉透了。支行网点的卷帘门早就拉上了，但是我的手机还在震动着——又是那个做餐饮的老张，在这周第三次问我贷款批下来了吗？

网上查找一下吧十大安全的借钱平台搜出来的排行榜有一半是花钱买的广告，另一半是由小编复制粘贴凑数的。我在银行做了七年客户经理的工作，在我接触到的各种贷款合同摞起来可以顶到天花板的高度了。哪些平台是真的靠谱呢？有哪些"不该说的秘密"今天我就跟大家唠叨一下。

别往外传了，这事要是让我的领导知道了，我饭碗就得砸。

那些所谓的"正规平台"，审批标准根本不是你想的那样

先给大家浇一盆冷水。征信没有逾期，收入还可以的话借钱就是分分钟的事儿了。扯淡？

去年十一月有一个做建材的客户，征信情况非常好，流水也有两三百万元左右，想要在我们行贷款三十万用于装修。结果系统直接拒绝了他。当时他就急眼了，拍着桌子问我凭什么我该怎么回答呢？我能说些什么好呢？只能客观地告知"综合评分不足"

但是实际情况又是怎样的呢？

他所在的行业当时正处在我们行内部风控"灰名单"之中。建材、房地产中介、娱乐场所等几个行业的年底审批通过率都会被悄悄地压低一些。该名单从未对外公布过，每个银行都有自己的记录本子。

所以你们看那些安全借钱平台推荐的时候，只看利息低是不够的，还要考虑人家是否愿意接纳你这样的客户。

银行系产品：门槛高，但是有些"后门"可以走

在十大平台中，银行系的产品肯定是第一梯队。工行融e借、建行快贷、招行闪电贷这三款产品随便选一个都不会错的利息透明无隐形费用提前还款不收违约金

但是问题来了，怎样才能提高通过率？

其实很多人的第一步就错了。你们是不是习惯在第三方APP上点那种"测测你的额度"？千万不要轻举妄动。每次点击都会使征信报告中多一条贷款审批查询记录。查得越多，就越会被认为是"花户"了，想要再去银行申请低息贷款已经不可能了。

正确的做法是先办信用卡，然后申请贷款。

是什么意思呢？你想用哪个银行的快贷，就先到那个银行办一张储蓄卡，并且把你的工资流水、日常消费都走这张卡。坚持三个月之后不用申请就可以得到一个标签——"优质潜力客户"由系统自己打上。

我教过很多人，征信不好到没眼看的程度的人一般都不能拿到贷款额度。具体数字我已经记不清楚了，大约七八成左右可以成功吧。

互联网巨头：方便是真的方便，坑也是真的坑

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条，属于第二梯队。其实平时应急用一下还可以，但是你们得留个心眼。

借呗、微粒贷存在一个缺点，就是放款机构不确定。有的时候是蚂蚁消金公司提供的贷款服务，有时候则是合作银行推出的信用卡分期付款业务。那有什么含义呢？意味着你每次借款征信上都会显示不同的两个或者三个放款方的信息。

上周我遇到一个客户，用了两年借呗，并且每次都按时还款，但是征信上密密麻麻都是小额贷款记录。他申请房贷的时候，审批主任眉头紧锁得像要夹死苍蝇一样，最后要求他把所有的小贷结清之后才能办贷款，需要等待半年时间。

冤不冤？

招联金融、马上消金：考虑清楚再行动

这两家经常被提到，在十大平台中，但是我要说句大实话：能不用就别用。不是说他们不正规，牌照都是合法的，但是利息普遍比银行系高一点，并且一旦使用了之后在申请的时候就会觉得你"资金饥渴"。

我们内部有一个不成文的规定：征信上有招联、马上、中银消金等记录超过三笔的，信用贷直接降额或者拒掉。不同的城市情况不一样，在我所在的城市里去年下半年就开始实行了。

你们会问：那这些平台为什么还要宣传自己是"银行放款"？

嘿，人家没有说谎啊，在背后确实有银行的资金参与。但是参加并不等于"银行直接放款"，中间隔着好几层呢。利息差就是这些中介吃掉的。

度小满、360借条：可以应急，但是不能当提款机

百度旗下的度小满、360借条这两个平台的安全性还可以接受，毕竟它们是上市公司背景的企业，并不会出现乱七八糟的砍头息。但是你们要注意看利率了，不要被"日息万分之几"给骗住了。

日息万分之五，听起来不多吧？换算成年化利率为18.25%。银行信用贷的年化一般在4%-8%，相差三倍以上。

我有一个发小，去年做生意资金周转不灵，在360借条上贷了20万。当时觉得方便，手机点几下钱就到手了。结果怎么样？每个月还一期的话一年下来光利息就要交三万多块钱。后来他找我去办一笔经营贷款给我看农商行的年化利率是5.8%，填上了空缺之后我就离开了

省下来的钱可以买辆电动车了。

有些"坑"，我必须得提前告诉你们

说到这里，我想提醒大家注意一下。网上有很多所谓的"十大安全借钱平台排行榜"，里面有一些不知名的网站混在其中。名字很花里胡哨的极速贷、秒到账等进去之后就各种套路了

怎样判断？

教你一个笨办法：看APP的开发商是谁。如果开发公司是你们从未听说过的新科技公司，而不是银行或者持牌消费金融公司的话，请直接离开。正规平台、开发者为机构本身进行申请审批。

还有先交"会员费""服务费"再放款的，百分之百是骗子。正规平台，在钱到账之前是不会收取任何费用的。道理很简单，但是每年还是有很多人被骗了。

去年有个老太太，被这个平台骗走了八千块钱"保证金"，到网点哭了很久。那场面到现在我还记得，在心里很难受。

我的建议是：不要等到急了才临时抱佛脚

写了这么多，其实想告诉你们的一件事就是：借钱这件事儿，在平时就得多留心。

与其在网上查找十大安全借钱平台排行榜，不如先把征信搞好、和银行的关系处理好。工资卡、社保、公积金可以绑定到同一个银行里去。日常消费多使用这家银行的信用卡，并且要按时还款，不要逾期。

等真的急用的时候，打开那家银行的APP就会发现额度早就给你准备好了。年化利率四到五点左右，还不好吗？

见过太多人平时不烧香，急时抱佛脚，最后只能去借高息网贷，利滚利把自己拖进坑里。银行的钱是便宜的，但是门槛在那里摆着。要想跨过去的话就要做好准备了。

今天说的这些，有些是行业内才了解的秘密渠道，也有的是我这些年踩过的坑总结出来的经验。信不信由你了，反正话我撂这儿了。

另外还要说明一下的是，我只了解自己所在地区的政策情况，并不能保证其他城市的情况一致。在申请贷款之前最好到当地的网点了解一下清楚，不要被网上那些不专业的专家忽悠了。

手机又响了，应该还是老张。这次他的贷款可以批准了，我刚才偷偷看了一眼后台，审批流程已经到了终审阶段。