被拒了5次才搞懂：低门槛借钱平台到底藏着什么猫腻

2019年的时候，我真的是走投无路了，做生意亏了好几万块，信用卡刷爆了，亲戚朋友见我都躲着走。那时候我不懂征信什么的，并且只想找一个可以下款的地方把工人的工资结了吧。结果怎样？连申请了好几个平台都没有通过。直到后来遇到了一位做风控的朋友，几句话就点醒了我，我才意识到自己之前是多么愚蠢。说到底就是很多人都在寻找低门槛借贷平台这个时候方向就错了，只盯着"门槛低"这三个字，没有看到那后面挖的坑。

为什么你会被低门槛借钱平台拒绝

其实我当时被拒得怀疑人生。明明广告上说征信花也可以申请，有身份证就可以借款了，怎么到我这儿就不行呢？后来我才明白低门槛是有条件的。平台口头上不查征信，实际上却在背后搜集多头借贷数据以及大数据评分。想想看，在一个月内你去十几家平台申请贷款的话，大数据早就给你打上了"极度缺钱"标签了，谁还会借给你钱呢？

我的风控朋友给我透露了一个行业秘密：很多平台表面上宣传的是"低门槛"，实际上的内部风控标准比银行还要严格。专门挑那些资质刚好可以还上利息、但永远也还不清本金的人来放贷。这不是坑爹吗？

去年有一个做装修的老哥来找我诉说自己的情况，跟我当年差不多。他在一个月之内提交了二十多份网贷申请书，并且全部被拒绝了。查看他的征信查询记录可以看到里面密密麻麻都是贷款审批的内容。这不是借钱的行为吧？这是在告诉所有的平台：我已经走到穷途末路的地步了。”

靠谱的借钱低门槛渠道就是这些

不要相信那些在短信中大肆宣传"秒下款"的平台，十个人里有九个是骗人的。后来我发现真正低门槛渠道，并不会用尽全力去做广告。第一个就是银行系消费金融公司，利率比网贷要低很多，虽然审核比较严格一些，但是标准还是比较公开透明的。正规的小贷公司第二个正规持牌小贷公司的利息要比银行高一点，但至少是不会乱收费。第三种很多人不知道的是某些电商平台上的备用金，在那个平台买东西的话门槛就很低了

我有个表弟去年买房首付差点钱，问我该怎么办。让他先不要着急申请了，可以看看他用了五年的支付宝里有没有借呗的额度。结果一看就是三万元额度，并且利息也不是很高。为什么呢？因为平时消费都用在上面，数据积累得比较好。这件事有什么意义或者说明什么问题？平常养信用比急着借钱来临时抱佛脚重要一万倍。

不同的城市情况可能会有所不同。我所在的城市属于二线城市，一些正规的小贷公司线下比较靠谱。但是我的一个在县城的朋友说，在他们那边有很多所谓的"贷款中介"其实就是收服务费的，并不能办理成功。因此还需要看当地的实际情况来定夺。

申请之前必须要弄清楚的三个问题

第一，年化利率要弄清楚，不要被日息万分之五这样的数字给骗了。换算成年化的话就是18%以上，并且加上各种服务费之后实际的成本可能会超过24%，因此需要特别注意。第二，提前还款是否有违约金的问题很多人都踩过这个坑。第三，逾期罚息怎么计算？有些平台是利滚利的方式借款一万就会变成两万甚至更多。

我当年就吃过亏。借了两万元，合同上写的是月息1%，但是还有服务费、担保费等费用加起来实际成本接近年化30%左右。那时候我还不懂这些，在签合同时眼睛红得要命，只想赶快拿到钱。血亏。

普通人怎样判断一个平台是否可靠

这个问题我已经被问了好几次了。我的方法很简单粗暴：先查牌照。现在网上都可以查询到，持牌机构一目了然。没有牌照的吹得天花乱坠也不能相信。利率方面的话，凡是打着"低息"旗号但不公开年化利率的就是猫腻多一些。最后看合同的时候，如果发现合同上的字很小而且密布着看不到的地方，并且重要的条款被藏在其中，直接放弃就好。

说到合同，去年我给一个朋友看过一份借款合同。好家伙，那字小得需要用放大镜才能看清楚，在里面藏着一条"逾期管理费"，每天按本金的1%收取。一天算成百分之一是什么概念？正规平台吗？

那么有人会问，在急用钱的时候哪里有时间去看这么多呢？我的建议是，再着急也要花上半个小时来做功课。半小时可以省下几万块冤枉的钱，这笔账怎么算都是划算的。再说一下，如果真的到了火烧眉毛的地步了的话，借钱可能并不是最好的选择，找亲戚朋友借一点资金周转一下也比利滚利要好一些。

我认识一个开小饭馆的老板，去年疫情期间资金周转困难。他没有去借高利贷，而是和房东商量减免房租，并且向供货商申请延期付款。虽然面子上不好看，但是熬过去了。生意慢慢恢复了正常水平，在最初借钱维持运营的人中有很多人到现在还在还贷款。

低门槛借钱平台存在的一些误区

门槛低并不等于谁都可以借到钱，这并不是事实。真正的低门槛就是征信要求比较宽松的同时也还有其他的条件需要满足。收入稳定性、工作单位性质、是否参加社保公积金等等。那些号称"黑户也可以下款"的平台，要么是骗子，要么利息太高让人怀疑人生。

还有一个误区就是认为借得越多越好。错。借款金额越大，还款压力就越大，一旦资金链断裂就会万劫不复。见过太多人拆东墙补西墙最后欠下一身债的人。那时候我就是这样，拖欠了十几家平台的钱款每个月倒腾着还钱都忙不过来哪里还有心思好好赚钱？

具体的数字我已经记不太清楚了，应该是2020年左右的数据吧，说全国有超过一亿人有多头借贷。这个数目太大了。而且据我所知，在十个借钱的人当中，至少有一个当初根本没想到自己会还不上。

最后再强调一下，不要相信所谓的"内部渠道"、"包过"的广告。都是瞎扯淡。正规金融机构没有人能帮你过关，能够帮你过关的就是骗子或者是违法的高利贷机构。我那个风控的朋友跟我说了，在他们公司里面其实是有比较宽松的一些政策存在的，并且这些政策是针对特定的时间段和客群而制定出来的，普通人根本就无法接触到这样的信息，更不用说花钱买什么"内部名额"了。

因此借钱的话，还是要正规渠道办理，并且把资料准备好。门槛再低也不能躺着等钱来。