绍兴借钱放款平台哪个靠谱？做小生意十年我交了不少学费

去年九月差点把老本吃光了，那时候绍兴柯桥的几家纺织厂催货款很急，我手里还有三百多万应收账款没有收回。工人工资要发出去，房租也要交清，供应商那边已经打电话说如果再不打钱的话就断货了。我当时着急得团团转，在凌晨两点还在翻看手机找绍兴的借钱放款平台想要先周转几十万，撑上一个星期。现在回头想想，当时差点就掉进了一个很深的坑里了。

我是一名做布料贸易的小企业主，在绍兴做了十二年，从小档口发展到现在有两百平方米的仓库。这些年生意时好时坏，资金周转一直是个大问题。银行门槛高、手续复杂，有时候真的等不起。所以我对于各种借贷渠道还是比较熟悉的，并且也吃过亏。今天就把我自己的经验摊开来讲讲吧，能帮一个是一样的。

绍兴小额贷款渠道的水有多深

先说说我自己的一个小失误。2019年的时候，我也急需用钱，在网上看到一个自称是"绍兴本地最快放款"的广告。点进去填了手机号之后五分钟之内就有个人打过来电话称可以贷二十万，并且当天就可以到账而且利息很低。我当时头脑一热就去了他们所谓的"门店"——其实就是一个写字楼的小办公室。

结果怎么样？合同上写的是服务费、咨询费、渠道费，加起来总共只有十六万左右的钱可以拿到手，但是却要按照二十万元本金来还利息。年化利率超过36%，这就是高利贷换了个马甲！算到这个地步就是非法了

讲真，绍兴小额贷款这个圈子里鱼龙混杂，正规持牌的公司和打游击战的人都有。怎样去分辨？最简单的方法就是看他们是否敢把年化利率写在合同上。凡是支支吾吾地讲"综合成本"的，八成有水分。

银行其实并没有你想象中那么难处理

很多人觉得银行贷款门槛高、手续复杂，宁愿选择民间借贷。以前我也这么认为，直到去年那次危机发生的时候我才不得不去绍兴的一家城商行了。

接待我的客户经理是三十出头的陈女士。她看过我流水以及库存清单之后，问我几个问题后说了一句话到现在我还记得："你这种情况可以做税贷，不用抵押，额度五十万没问题，利率四点三五%"

我当时很惊讶。五十万怎么样？4.35%吗？不需要抵押吗？跟以前的印象中银行完全不一样了。后来才知道，很多银行现在都有小微企业信用贷款的产品，主要看纳税记录、流水等信息，并且审批很快，有的两三天就可以放款。我一直认为只有房产可以做为银行的抵押品，自己吓唬自己的吧。

但是银行并不是慈善机构。他们有自己的标准，比如纳税要连续、流水要稳定、征信要干净。但这个门槛并不高，很多做小生意的人其实都符合条件，只是不知道有这样一些渠道。

民间借贷存在很多红线，千万不能触碰

到这里我得严肃一下了。民间借贷是不可以碰的，但是有几条红线不能触犯，一旦触及就是万劫不复。

第一条，凡是让你先交钱的直接拉黑。"保证金""验证金""解冻费"都是骗人的。正规放款机构不会在放款之前收取任何费用。我的一个做餐饮的朋友去年急着装修店面，在网上找了一个平台，对方让他先给五千块钱来证明自己的还款能力。他交了之后就说系统检测出他的风险比较大要再加一万给他又交了一次钱他又去了。怎么样？拉黑、报警、到现在也没有追到这笔钱。

第二条合同要逐字阅读。去年差点踩到的一个坑就是合同里藏着各种名目的费用。正规的平台都会把利率和费用写得明明白白，这是监管要求的。对方如果遮遮掩掩、条款模棱两可的话就溜之大吉了。

第三条算出真实的成本。很多平台宣传的日息万分之几听起来很低吧？但是我们来计算一下年化的话，日息为万分五的时候，年化就是18.25%了。加上各种手续费之后实际的成本就会上升到20%以上。不算离谱的还有别的，有些平台以种种名义加码后，年利率可以达到五十甚至更高。借钱之前先用计算器算一下，“低息”这两个字不要被蒙蔽了眼。

绍兴本地比较可靠的信息渠道有哪些

我研究了这个问题很久，分享一下我的个人经验，并不全面仅供参考。

首先是银行。绍兴地区一些长期驻扎的商业银行，如绍兴银行、瑞丰银行等本地法人金融机构对于当地的小微企业比较友好。他们有业绩压力并且愿意做当地生意。我去年借的钱是从瑞丰银行那里贷出来的，前后大概花了四天的时间才把钱打到我的账户上。利率比四大行高一些，但是审批速度很快。

正规持牌的小贷公司。可以在地方金融监管局的网站上查到名单，有牌照的就是可以考虑的对象了。我的一个做物流的朋友在绍兴的一家持牌小贷公司借过钱，年化利率大约为15%，比银行高一些，但是要比民间借贷低很多，并且合同比较规范，没有隐形费用。

再次是互联网银行，网商银行、微众银行等。他们具有纯线上操作的特点，额度不大，在几万到几十万元之间，利率根据个人资质而定，好的可以低至10%以下。我平时周转三五万左右的资金时就用上行的网上贷款服务了，随时都可以借取使用完毕后还可以及时还清并且很方便。

对于那些名字没有听过的平台，我建议还是敬而远之。绍兴借钱放款平台这个关键词搜索出来的结果中有一半以上是不可信的，可能是中介、高利贷或者是诈骗。

借钱之前先问自己三个问题

到这里我想再补充一些。借钱这件事情，渠道是其中的一个方面，但是更重要的是为什么要借、能不能还上。这些年我见过太多因为借款后无法偿还而最终导致债务越滚越多的情况了。

因此每次借钱之前，我都会问自己三个问题。

第一，这笔钱用在什么地方？是用来赚取利润的还是用来弥补亏损的呢？如果是前者的话就是囤货、扩大生产规模等行为就可以使用。若是后者即偿还以前所借的钱或者补亏空，则要谨慎行事，因为这样可能会饮鸩止渴。

第二，最坏的结果会怎样？如果这笔投资失败了的话，我能不能还上欠的钱呢？答案不能的时候就不要借。我的一个做服装的朋友，在2018年借钱买了一大批货品，但是那一年冬天特别暖和，羽绒服卖不出去，全部赔在里面。后来他用了三年才把债给结清了，日子过得很艰难。

第三，有没有其他的解决方法？可以向朋友借钱吗？能不能跟供应商商量一下付款时间呢？能否把一些多余的资产卖出去？借钱为最后的选择，并非第一选择。

征信方面再补充一点

另外还有个事情需要提到。征信查询次数过多也会对贷款审批产生影响，很多人都不知道这一点。每次在网上点"查看额度"的时候，在征信上就会多一条查询记录吗？点得太多的话，银行会觉得你缺钱了，到时候审核就比较谨慎一些。因此不要随便去点击那些关于测一测你的借款金额的链接，那是自找麻烦。

去年我就吃过这样的亏。那段时间我在网上找钱，向十几个平台申请了额度查询，在银行办理贷款的时候，客户经理看到我的征信报告后眉头紧锁。还好我把情况解释清楚了一些，并且经营数据也还可以，才勉强得到了批准。不然就麻烦大了。

说这么多，其实也就是一句话：借钱这事不能急，也不能乱。渠道要选好、合同要看清、成本要算准、还款要有数。做生意本来就有风险，不要因为资金问题而把自己逼到绝路上去。

我目前还有二十万贷款没有还清，每个月按时还款的话压力不大。去年那次危机挺过来了，今年生意慢慢好转了，应收账款也收回了一大半。回想起来还好当时没病急乱投医，要不然现在早就破产了。

如果你真的急需用钱的话，先去银行问问吧，不要随便找一些不靠谱的平台。多到几家银行咨询一下，问几个客户经理看看哪家行得通。实在不行再考虑其他的渠道，但是一定要把合同看清楚了才签字。