调查大庆平台借钱：有人借到救命钱，有人却被套路贷拖垮

去年冬天，我接到了一个陌生的电话，电话那边是女人哭泣的声音。

刘芳是大庆本地人，在萨尔图区开了一家小饭馆。2023年11月，她通过某网络平台借了8万元周转资金，一年后本金加上利息一共变成了23万。她说自己是因为做大庆地区有关借钱业务才找到这些渠道的，并希望我能帮她看看有没有什么可以救赎的机会。

听完心里咯噔一下。

这两年来，我接到过不下三十个类似的电话。作为一名长期从事金融报道的记者，在这些年里见过太多人被"平台"这两个字骗得鼻歪眼斜了。今天就把这件事情摊开来谈谈吧，希望能帮助更多的朋友少走弯路。

大庆借钱平台到底有没有用？再看下这三种

其实市面上打着"大庆平台"旗号的，大致可以分为三种。

正规军的线上渠道为第一种。比如大庆本地银行手机银行APP、一些持牌消费金融公司提供的借款入口等。此类渠道利息透明，合同规范，年化利率一般不超过24%，有的甚至可以做到10%出头。但是门槛比较高，征信稍微有一点问题就可能被拒。

第二种为大型互联网平台推出的借款产品。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等虽然不是大庆本地的，但是大庆居民也可以使用。利率因人而异，资质好的年化7%-8%，资质一般的话可能会达到18%左右。该类产品最大的优点就是方便快捷，点一下钱就会到账。

第三种就是刘芳踩坑的那一种——以"本地平台"为名进行民间借贷中介的行为。他们经常在短视频平台上疯狂打广告，声称自己是大庆本地放款、不查征信、当天到账。简单来说就是打着互联网旗号的高利贷。

刘芳借的钱合同上写的是"服务费"+"利息"，实际年化超过60%。后来我帮她找当地金融监管局和派出所，折腾了大半年才把违规费用砍掉。

血亏。

为什么总有人被"本地平台"所蒙蔽？

这个问题我问过很多受访者，答案出奇的一致：图省事。

大庆冬天很长，生意淡季也长。很多小老板年底资金链紧张的时候跑银行又觉得麻烦还要提供各种证明材料。这时候手机上弹出一个"大庆借钱平台"的广告，点进去就可以申请了，谁会不心动呢？

但是很多人不知道的是，所谓的"本地平台"的运营团队实际上并不在大庆。

去年我暗访过一家在短视频平台上做广告的借款中介，他们自称"大庆本地最快放款"。结果一看公司注册地在深圳、客服团队位于郑州，“本地服务”就是让大庆当地的业务员上门签约。“这些业务员大部分是兼职性质，并没有金融知识，只拿提成。”

更糟的是，有些中介会在合同中设置陷阱。比如约定一个"咨询服务费"，借款金额的5%-10%，直接从本金里扣除。你借了十万，到手最多只有九万左右的钱，但是利息还是按照十万元来计算。叫砍头息，在法律上明文禁止，但他们换了个说法继续干下去

你觉得生气吗？

大庆本地银行借款：门槛高但是省心

说完坑之后再介绍一些靠谱的选择。

大庆本地的商业银行，如大庆市商业银行（目前已经并入哈尔滨银行）、龙江银行大庆分行等都有针对当地居民以及个体工商户提供的贷款产品。利率比大行高一些，但是网贷平台低很多，年化大概在8%-15%之间。

采访对象叫老周，胡路区的汽修人，在2022年因为疫情生意差点倒闭。他曾经跑过三家银行，最后在龙江银行贷款了二十万，年化利率为十一点五百分，三年期等额本息。每个月还款六千多一点，并不算太重压的情况之下，在去年底就把钱还清了。

老周说，当时他差点就去借网贷了。还好有他的妻子阻止住了，并硬着头皮到银行排队去了。现在想想都觉得后怕。

但是银行并不是想贷就能贷的。老周能够批下来，是因为他有房产做抵押，并且经营流水比较稳定。如果是纯信用贷款的话，额度一般只有几万块钱左右，对征信以及收入的要求也比较高一些。

每个支行的具体审批标准都不一样，我也不敢乱说。但是有一点可以确定的是：如果你征信上有多次连续逾期的情况出现的话，基本上就没什么希望了。

什么时候申请比较容易被批准？

这是从银行内部人士那里得到的一个小道消息，在季度末以及年底的时候，由于存在放贷指标的压力，所以审批会比较宽松。当然了，前提是你资质要过得去，并不是说烂征信也可以混过去。

还有一个很多人不知道的事情：工作日早上申请的话，审批的速度一般会比下午以及周末快一些。由于银行的审批岗在周末不上班，所以系统自动预审通过的订单还需要人工复核。

网贷平台怎样选择？牢记三条铁律

如果银行这条路走不通的话，只能选择网贷了，那么该如何选取呢？

给自己立下三条铁律，与大家分享：

• 年化利率超过24%的，一律不碰。法律规定的最高界限是24%，超出这个限度就属于违法了。
• 合同中包含"服务费""咨询费""管理费"等收费项目，并且金额超过借款本金2%的，一律不予签署。
• 放款之前要求先付款的，一律拉黑。正规平台不会让你先交钱再放贷，这是诈骗行为。

还有个判断的方法就是到中国互联网金融协会的官网去查一下这个平台有没有备案。没有备案的话，风险系数就直接拉满。

不要傻了，那些说"不看征信秒放款"的平台要么是高利贷，要么就是诈骗。你的信用记录就像是你金融身份的一张身份证一样重要，并正规的金融机构怎么会不去审核呢？

借的钱还不上怎么办？不要躲着，要主动沟通

这件事情我有发言权。

2019年的时候，因为买房装修我借了一笔消费贷款，后来家里出了点事，手头一下子紧张起来。那几个月里每天都被催收电话轰炸着，在很长一段时间内都不敢开机。

后来我硬着头皮给平台客服打电话，说明情况并申请延期还款。折腾了好几次之后才同意了延长两个月的期限，并且利息照常收取但是没有罚息。虽然多支付了一千多元利息，但是至少不会被拉入征信黑名单。

到现在我还能记得客服对我说的话：你不去接电话，我们就只能按失联处理，并且上报征信也是系统自动的。只有你们联系到我们之后，才有资格帮您申请延期。"

因此，真的还不上的话就不要躲了。联系平台或者银行如实说明情况，并申请分期付款或者是延期还款。虽然不一定能够成功，但是至少可以表明自己不是恶意逃废债的行为人，在征信方面的损害会小很多。

写在最后

刘芳的事后来也还算可以。在金融监管局的介入之下，该平台同意退还超过36%的部分债务，她的总负债从23万降到14万左右了。虽然还是背着一身债，但是至少可以看到个头路了。

她目前每个月还有五千多，预计两年之内可以还清。她说等把钱都还完了以后就再也不碰这些乱七八糟的平台了。

借钱的话，能不借就不要去借。如果要借款的话，先到银行办理贷款手续，在正规的大平台选择合适的公司进行申请，并且对于那些自称"本地渠道""内部关系"的中介要远离一些。