调查了30个网上借钱的平台，我发现大多数人第一步就错了

凌晨两点，我坐在咖啡馆里整理着这半年来的采访笔记，在桌上摊开二十多份借款合同复印件。看完这些材料后我的感觉就是冷汗直流

去年10月至今，我以网络借贷平台以切口为切入点，采访了37位借款人、8名前从业者以及3名催收员。我想弄明白的是：为什么正规渠道都有并且仍然有人掉入陷阱？

答案是出人意料的。并不是骗子太聪明了，而是大多数人从打开APP的那一瞬间起就走偏了。

正规的网上借钱平台怎么选择？先看下面的数据

再说一个我所看到的现象。在37个借款人中，有29人借钱之前没有对比过两个以上的平台。要么是朋友介绍的，或者是在手机上弹窗广告点开的，也有因为觉得那个APP图标好看了才去下载使用的人。

整理了一份非官方数据，仅限于我采访的样本：借呗、微粒贷等互联网巨头旗下的产品，平均年化利率在10%-18%之间；银行系的线上消费贷款，年化3.5%-12%，但是门槛比较高；而那些名字都没听过的地方平台，年化利率可以达到36%以上，并且还会收取各种服务费。

其实利率相差一倍的时候，借钱时根本感觉不到。等到还钱的时候你就知道什么叫疼了。

有一个叫小周的读者给我算过一笔账：他借了三万元，分十二期还款，在一个看上去比较正规的地方办理。结果怎么样？每个月还的钱是一样的，他认为是等额本息。后来才知道前六个周期都是付利息、本金没有变。以前我在民间借贷中见过这样的操作。

那些广告中没有提及的事情

采访过一个曾经的运营主管，他在某二线网贷平台工作了三年。他说的一句话给我留下了很深的印象："我们的KPI不是为了帮助用户省钱，而是让用户多借点钱、慢慢还掉。"

这话是什么意思？

很多平台都会故意把还款周期拉长，让你觉得每个月的还款压力小。到底怎样呢？你所付出的实际利息会增加一倍吗？比如说借一万块钱，分六期还的话总利息大约八百；如果分期二十年再付清本金，则需要支付两千五百左右。平台是否会主动告知用户呢？没有门儿。

还有一个潜规则，我一直不知道。原来很多平台的"提前还款"都要收取违约金，并且金额不小。有个借款人跟我抱怨说她已经还清贷款了但是还是被收了剩余本金三成的罚款。她当时很疑惑：我早就想早点把钱给出去了吧？

想得美。

网上借钱哪个平台是正规的？只看名字的话

这是后台收到最多的问题。其实这个问题本身就有问题。

什么叫正规？有牌照就是合法吗？利率合规算不算正规呢？还是说，只有银行才是正规的。

我的判断标准很简单，一看放款方是谁、二看综合年化利率、三看有没有隐藏费用。

放款方的事情，很多人并不在意。你通过某个APP借钱的时候，并不是这个APP给你钱的，而是由小额贷款公司、消费金融公司或者地方银行给你的。借款合同中已经写明了相关信息，但是有99%的人不会去看它。

建议你去查一下。如果放款方是你不曾听说过的公司，要多留个心眼。

利率方面有一个比较简单的方法，年化利率大于24%的全部视为高风险。超过36%就直接拉黑了。这不是我说的，而是法律规定的上限。虽然各个平台计算出的实际贷款利息方式不同，但是你可以用IRR公式自己算一遍。不会算吗？网上有很多现成的计算器可以免费使用。

一个给我留下深刻印象的采访对象

老陈，42岁，在做小商品批发。去年因为疫情积压了大批货物，资金周转困难。他在五个平台借的钱加起来接近四百万。

他说起那段日子的经历，我到现在还记着他当时的眼神。刚开始觉得很简单，点一下钱就到账了后来东挪西借越来越大等到想不起了的时候已经还不上了

老陈犯了一个致命的错误，就是没有弄清楚自己的还款能力就盲目借钱。更关键的是，在各个平台之间来回倒腾的话，手续费加上利息就要七八万了。

事情还没有结束。老陈后来来找我，问我要不要有什么办法。经过梳理发现有两家平台的综合利率已经超过了法律规定的上限了。让他和对方谈一谈，在此基础上减免了一部分利息。

但是这只是一个例子。更多的，或者继续堕落下去，或者完全崩溃了。

几个被忽略的细节

分享一些不为人知的信息。

第一，申请贷款的顺序很重要。如果要多平台去办的话，先到银行系办理吧，再考虑互联网大厂，在最后才是其他平台了。为什么？因为每次申请都会在征信上留下记录，申请次数多了之后，后面的平台就会觉得你"资金饥渴"，要么拒绝放款，要么提高利率。

第二，工作日申请比周末申请更容易被批准。不同的平台之间可能会有所不同，但是我在采访的几位前审批员中都提到过这样的规律。因为周末审核人员少一些，所以系统自动审批就比较严格了。

第三，填写资料的时候要将单位的电话填上并且可以打通。很多人随便写一个，结果审核时打不通电话就被拒了。虽然这件事听起来很傻，但是踩坑的人还是很多的。

还有一个数据，具体的数字我已经记不太清楚了，大概是这样的：某平台内部数据显示，在被拒的申请中，有接近30%是因为资料填写不规范或者前后矛盾。其实就是把自己坑了一把。

最后来点实在的

写了这么多，你会问：那你到底推荐哪个平台？

不推荐任何具体的平台。每个人的状况不同，适合的产品也各不一样。但是可以给你一个筛选逻辑：优先选择银行自己线上产品的招商e招贷、工商银行融e借；其次可以选择互联网大厂旗下的产品如花呗、微粒贷、京东金条等其他平台一定要擦亮眼睛看清楚放款方和综合利率。

另外，在借钱之前先问自己一个问题：这笔钱，我能按时还上吗？如果答案不确定的话就不要借。真的不建议去借款了。

见过太多人，原本只是缺几千块钱周转，结果越陷越深，最后背上几十万的债务。到时候再后悔也是无济于事了。

你有没有在网贷平台上踩过雷？如果有，欢迎留言分享一下自己的经历。