满二十借钱平台哪个靠谱？十年中介掏心窝子说几句

上周五晚上十点左右，我正要下班的时候，店里进来一个小伙子。二十来岁的人穿着外卖员的衣服满头大汗地走进去问："老板，网上那些借钱平台是真的吗？"急需两千块钱。

让他坐下来慢慢说。这个孩子刚满二十岁，家里老人住院需要钱用，他自己刚刚工作没有存款，跑了很多家网点都被拒绝了因为信用记录不够好。他查过很多关于"满二十可以下款"的广告，在看了之后感觉晕乎不已，最后还是去实体店问问。

说实话，这种事情我见过很多次。

第一次接触借贷的年轻人，两眼一抹黑，很容易被网上广告带偏。满二十岁后借钱平台这个关键词每个月的搜索量上万，其中大部分是急得团团转的年轻人。

二十岁可以借钱的平台，到底有没有门槛？

有，但是比你想象的要低一些。

很多小伙子认为满二十岁是一个硬性要求，实际上年龄只是一个基本条件。真正让人心生畏惧的是另一套东西——央行征信记录、社保缴纳情况以及稳定的收入流水。20多岁的年轻人一般都没有这些东西。

空白代表什么？平台不能揣测你的意思。

不敢借就不要猜。风控的基本逻辑就是这样的。

但是市场上也有一批平台，专门做年轻人的"首贷"生意。它们的道理很简单：你没有信用记录，但有稳定的工作、实名制手机号和正常的社交圈，把这些数据加在一起就可以勾画出一个形象了。

画像过审之后，钱就可以到手了。

那些广告中没有提到的坑

说到这儿，我得爆点行业秘密了。

去年有一个客户，刚满21岁，在某平台上借了3000元。广告上写着日息万三，他认为很划算。结果钱到账后算了一下，除了利息之外还有"服务费""担保费""会员费"等等各种费用加在一起就是实际的年化利率接近36%左右。

这孩子后来还不上，逾期三个月后征信直接被标记了。

踩坑的不止他一个。在我经手过的案件中，年轻人第一次借贷出问题的比例至少有一半是由于这些隐形费用造成的。

还有更离谱的。

有些平台以"满二十借钱"为名，实际上是要你下载很多乱七八糟的APP，并且要填写大量的个人信息，在最后钱没借到的情况下，你的手机号、身份证号都被泄露了。几天之后骚扰电话就会让你心烦意乱。

这件事到现在我还记得很清楚，有个小姑娘来找我，说她在网上申请了七八个平台都没有通过审核，但是接下来的一周里接到了五十多个推销电话。你觉得这样让人气愤吗？

靠谱的渠道是什么样的？

说了这么多坑，你肯定想知道：那么到底去哪里借呢？

别急，一个接一个地说。

第一梯队为正规银行消费贷产品。现在很多银行都推出了针对年轻人的"首贷"产品，招行有闪电贷、工行有融e借等，利率透明，并且没有隐形费用。但是门槛比较高，需要你有一定的工作或者社保保障。

第二梯队为头部互联网平台。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条，这些都是大家比较熟悉的了。它们共同的特点就是：利率明示，并且不搞那些乱七八糟的收费，放款速度也很快。

第三梯队为持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都是正规持牌机构，利率比银行高一些但是要比那些野鸡平台靠谱很多。

怎样判断一个平台是否正规？

教你一招：到银保监会官网查牌照。有牌照的不能跑，没有牌照的就是再花哨也不能碰。

申请被拒绝了怎么办？

这个问题我被问过很多次。

二十几岁的人被拒是很正常的。我手头的案子中，首贷被拒绝的比例大概在四成左右，有的年份甚至更高一些。不是因为你不行，而是数据不够。

怎么办？两条路。

一条是养征信。办一张信用卡，日常消费用它，按时还款的话，在三到六个月后就可以建立起基本的信用记录了。到时候再申请的时候通过率就会高很多。

另一条就是找担保。父母或者有稳定收入的朋友愿意做保证人，有些平台是可以接受的。但是这条路要小心谨慎一下不要为了几千块钱而伤了和好。

满二十岁借钱应该注意的几点事

到这里，我还要啰嗦几句。有些话可能不好听，但是一定要说。

借钱要还。这话听起来好像废话，但是你信不信我见过很多年轻人压根没有想好怎么还款就去借了。上个月有个大学生来找我说欠他五万元钱，在东挪西借的情况下窟窿越来越大。

不要傻了，借的时候痛快，还的时候要命。

借钱之前先想一想自己到底要怎么用这笔钱？什么时候能还上呢？还不上的时候怎么办？三个问题答不出来的话就不要借了。

另外一点就是不要去借高利贷。什么是高利贷？年化利率超过24%的要小心，36%以上的就已经违法了。怎么算出年化收益率呢？网上有计算器，自己查一下就知道了。

正规平台的利率会明示，并且不会超过法律规定的上限。

最后说点实在的

到了二十岁，人生才刚刚开始，不要因为几千块钱把征信给毁了。征信和你一辈子都有关联，在买房买车的时候都会用到它。

后来外卖小哥的情况怎么样了？给他推荐了一个银行的首贷产品，因为有稳定的工作以及社保保障，在三天之内就批下来5000元钱用来应急。利率不高，年化8%左右，在他的承受范围内完全没问题。

临走的时候我跟他说了一句话：这是你人生的第一笔贷款，按时还款的话以后的路就会越走越宽。

他点了点头，眼睛有些红。

干了多年的活，见过各种各样的人。有人因为借到了钱渡过了难关，也有人因为借钱而毁掉了自己的一切。差别就在于一个"懂"字上。

你有借钱的打算吗？想好了再开始。