那里有借钱平台？从业八年，我把知道的渠道都摊开说

上周三下午，我正要出门见客户的时候手机响了。老朋友小周打来的电话声音有点急促。他说自己晚上在网上的时候找那里有借钱平台点进去几个广告之后，钱没借到，手机号却被泄露了，现在一天能接到二十多个骚扰电话，问我是不是遇到了骗子。听完也只能叹气，这种事情我见得太多了。

小周的情况不是个例。现在市场上渠道很多，但是真正有实力、能解决问题的公司并不多，手指头都能数得过来。许多借款人都像无头苍蝇一样看到广告就点开，看见额度就会去申请贷款，最后把征信给弄花了，并且一分也没有拿到。今天我来分享一下这个行业的一些情况吧。

不要被"秒批""免审"所蒙蔽

网上弹窗广告，动不动就喊"无视征信""黑户也能下款"，看到这些字眼直接关闭就好。哪里有什么免审的事情呢？银行也不是慈善机构。去年有一个做餐饮的老板找我帮忙解决他的问题，在征信上有很多逾期记录，之前听信了网络上的谣言去借钱所谓的"民间私借"，结果只拿到了三万五千元现金，剩下的钱被当作利息扣除掉了，三个月之后要还八万元。这不是借的钱而是买命的钱啊！

正规的借钱平台是不会不查征信的。区别在于是做详版征信还是网版征信，看重的指标不同而已。有些小贷公司嘴上说"不要看信用报告"，其实它们查看的是大数据风控系统中的你的网贷逾期记录，这些信息他们一清二楚。别傻了，在世界上没有白吃的午餐。

银行贷款其实并没有你想象的那么难

很多人一想到银行就打退堂鼓，觉得自己的资质不够。现在的银行也很卷了，门槛比以前低了很多。特别是今年，各家行都在抢客户，有些产品的利率已经很低了。我经手的一个国企员工公积金基数为8000元，在之前自己去某家支行申请被拒绝后，后来我又带他换了一家股份制商业银行，同样的条件也批准了他的贷款请求，并且年化率为3.85%。当时拍大腿说早知道就不瞎折腾了。

银行的逻辑很简单，只要有稳定的还款来源就可以。工资流水、公积金、社保、保单以及按揭房产都可以作为讨价还价时用到的东西。关键是你要选对产品，各个银行"口味"不同。有的银行偏好公务员，有的则偏爱小微企业主，有的对于负债比较宽容，而有些又严格控制查询次数。各家银行的差别很大了，外行人根本看不明白。

网贷平台怎么选才不会踩坑

说到那里有借钱平台这个问题网贷肯定是不能绕过的。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、度小满这些头部平台我都用过，利率透明，操作也很方便。但是有一点很多人不知道：同一个平台，在不同的时间申请的话，额度可能会相差很多倍。我注意到每个月月中和月底的时候资金方放款意愿比较强烈一些，这时候去贷款的话额度以及通过的概率都会比较高一点。月初反而更加严格了，具体的调整原因涉及到资金端的调度问题就不细讲了。

还有一类平台，名字很唬人，比如"极速贷""闪电贷"等，其实都是中介平台，把你的信息推给各种小贷公司。一般我不推荐去碰这样的平台，你提供的个人信息会被倒卖好几手。怎样分辨呢？查看APP的开发者背景情况是否具备金融牌照，在名字中带有科技、信息等相关字样的大概率是中介机构正规消金公司的名称里有消费金融四个字。

小贷公司钱可以借吗？

这要看具体情况。持牌的小贷公司，利息比银行高一些，但是低于网贷，审核也比较宽松。适合征信有一点小问题、不能去银行申请又不想做网络贷款的人群。去年我为一个装修公司的客户办过信用卡取现业务，该客户的信用报告中显示有两次因为忘记还款而造成的逾期记录，并且金额都不大。银行那边卡住了，最后找了一家正规的小贷公司，批了15万的额度，月息在一厘左右，比他朋友周转要好很多。

但是这里面的坑也很多。有些小贷公司的合同中包含了各种各样的费用，包括服务费、管理费、咨询费等等，加在一起实际利率可以达到年化36%以上。签合同时一定要算清楚IRR内部收益率，并不是只看月供金额就可以的。现在有很多APP都可以计算出来，输入期数和金额之后就马上知道结果了。超过24％的部分是不受法律保护的，请你心里有底。

中介有用吗？

到这里，有人可能会认为我在做自我宣传。我不否认找中介会收取一定的服务费，市场行情一般为贷款金额的1%-3%，具体根据情况而定。但是你自己跑断了腿试错的成本有多大呢？每次申请都会在征信中留下一条查询记录，如果查询次数过多的话，在之后想要办理业务就会更加困难一些。见过太多人资质还可以的时候自己瞎申报把征信弄成了"花脸"最后谁也不敢接的人。

好的中介的价值在于信息差。我知道最近哪家银行放水了，哪个产品对负债的要求比较宽松，怎样包装好自己的申请材料。就是让你少走弯路嘛！当然烂的中介机构很多，收钱办不成事的大有人在，还有的人帮你造假资料最后害的是自己。找中介也要睁大眼睛看口碑、案例，并非全部吹嘘的话都信得过

正规的中介是在把款放出来之后才收钱。前期就让你交什么"考察费""保证金"之类的，十有八九都是骗子。我这边从来是先办好事情再说金钱的事情，如果办不成的话你一分钱都不用花。信誉靠的是行得端、站得稳的人去维护，一旦有过一次坑害的行为之后名声就会变得很坏。

借钱的时候也需要注意一下时机

申请贷款的时间点对结果的影响很大。除了我前面提到的月中月底规律之外，还有一个"开门红"的说法。每年一季度的时候，各个机构都在争夺市场份额，在这个时候政策是最宽松、利率也是最低的。年底时额度比较紧张了，审批就严格一些。所以如果不是很急的话可以等到年初再办理，这样利息就可以省下很多。

还有一个小技巧就是工作日白天申请比周末晚上申请通过率高。由于很多平台采用的是人工和机器双重审核的方式，而周末风控值班人员较少的情况下，机器审核就会更加谨慎一些。这个细节大概只有99%的人知道吧。

最后来点实在的

借钱的事，能不借就不要去借了，如果已经借到了的话就要想好怎样还款。见过太多人用贷款来维持生活、最后形成恶性循环的。如果你真的需要资金周转的话，请先了解自己的偿还能力，在此基础上寻找适合的方式进行操作。银行优先考虑，网贷次之，小贷兜底，民间借贷可以不去触碰也不要去接触。

对于那些问那里有借钱平台朋友，我先问一下你借钱的目的是什么？什么时候可以还清呢？答案不够清楚的话就不要去借了。钱可以解决很多问题也制造了很多的问题。

我干这行八年了，见过一夜暴富的，也见过家破人亡的。工具本身没有好坏之分，用法就看你如何使用了。

如果你真的分不清自己适合哪种渠道的话，找一个靠谱的人问问会比你自己瞎折腾好。