贵港线下借钱平台：银行人不敢明说，但这几个内幕你得知道

我在银行工作了八年时间，从柜员升到了现在的客户经理位置上，接触过的贷款申请不下万份，在行里有些话是不能说的，今天想跟大家坦诚相待。

很多人认为找银行借钱就是填表、等审批、拿钱，流程标准化，并没有太多花样。其实不然，特别是针对贵港线下借钱平台渠道里边的门道比你想象中要深得多。为什么有的客户资质差不多的情况下可以批下来，而有些客户却会被拒呢？其实很多时候不是因为你的条件不好，而是因为你没有搞清楚里面的一些"潜规则"。

为什么有人宁愿跑断腿也要找贵港线下贷款渠道？

去年年底有一个做建材生意的老客户叫周，急得火烧眉毛。他接了一个大工程，甲方的付款周期拖了三个月，工人工资等着发，急需五百万周转资金。一开始自己在手机上点了很多网贷，最后征信被查花了钱都没有拿到

找到我的时候，他征信查询次数已经到了一个月的18次。按照行里的硬性规定，这样的查询频率，系统直接就拒绝了，并且没有人工干预的机会。但是老周是我们的回头客，流水也在我们这边走动着，我就给老王指了一条路：用线下特批通道走吧。

这就是贵港线下贷款途径存在的意义并不是给资质好的人准备的，那些人动动手就可以拿到。线下渠道留给有瑕疵但是还款能力真实的客户"后门".

后来怎么样了？让他把半年来所有的工程合同、上下游往来发票以及与甲方的催款聊天记录都打印出来，厚厚的一叠。提交的时候附上了一份情况说明书，解释一下近期查询比较多的原因和为什么急需要这笔钱。最后批给他的金额为40万元，利息比线上优惠利率高一点但是解决了他目前最迫切的需求。

审批系统不会告诉你"隐形分数线"

这件事本来不应该由我来说，但是既然已经谈到这里了，我就给大家透露一下。

我们行内部有一个评分系统，客户看不到，但是每笔申请都会经过一次。线上和线下申请所采用的逻辑是不同的。主要依靠大数据评分来决定结果，并且这个过程非常严格，查询次数多了就是多了一些，负债率高了也是高的原因，在这样的情况下是没有回旋余地的。

但是线下就不同了。客户经理可以写调查报告，并且可以根据你的"瑕疵"来解释一下。比如征信上有一笔逾期，线上系统会直接判死刑，但线下我可以这样写："该客户的逾期是由于忘记还款日造成的，逾期金额只有200元，在逾期后的第二天已经全部还清，并不是恶意拖欠。"这两句话就是批与拒的差别所在了

但是逾期了也不能找线下解决。前提是你"硬伤"要有合理的解释，而你的核心资质——收入、资产、还款意愿要过硬才行。简单来说就是线下的审批注重的是人情味儿，线上的话就看数据了。

找平台借钱的时候，要避开这四个坑

到这里，我得泼盆冷水了。并不是所有的贵港线下借钱平台都是可靠的，有些地方会坑人，在那里踩到陷阱后会让你后悔三年以上。

前两个月有个客户来找我，说他在外面找了个"贷款中介"，号称和银行内部有关系，能帮他洗白征信、包批贷款。结果怎么样？交了五千块钱的包装费之后等了一个月都没有得到批复。再去找那个中间人的时候他已经跑路了。

这种事情我见过很多次。正规的线下贷款，不管是银行还是持牌机构，在放款之前都不会要求你先付款。记住，在放贷前一分钱不要给。凡是让你提前支付"服务费""包装费""疏通费"的钱都是骗子留下的那99%了。剩下的那一小部分又是什么呢？可能是违规操作被发现后贷款也会被追回。

还有一个坑就是"砍头息"。有的平台说借你十万，实际上拿到手只有八万，那两万元说是手续费或者保证金。这件事情在法律上是违规的，但是很多急需用钱的人来不及细想就签了字之后才发现自己被骗了。

怎样判断一个线下平台是否可靠？

最简单的方法就是看它有没有正规牌照。银行不用说，如果是小贷公司、消费金融公司的，在当地金融监管局网站上查询一下就可以知道是否为合法机构了，如果没有查到的话就要提高警惕。

正规平台的利息都是明码标价，不会藏着掖着。年化利率是多少呢？它支支吾吾地说不清楚或者只告诉你月息多少而不换算成年化的基本上都有问题。按照规定所有的贷款产品都要标明年化利率这是硬性要求。

贵港本地借钱，什么情况要走线下？

给一个实实在在的判断标准。

如果你征信良好、负债比例低且有公积金或者稳定的工作，可以直接在线上申请即可，没有必要去线下办理。线上速度快的话最快当天就能到账，利率现在也被压得很低了。

但是如果你属于下面几种情况的话，建议还是去线下跑一趟比较好：

• 征信有逾期记录，但是不是恶意的，并且可以给出合理的解释
• 最近查询次数较多，线上系统被频繁拒绝
• 收入来源多种多样，例如做小生意、自由职业等线上系统无法精确评定
• 金额较大，线上额度不够
• 有抵押物，希望获得更低的利率

具体的数字我记不太清楚了，大致是这样的：我们行去年线下贷款申请的通过率在65%左右，比线上要高一些。但是不同支行、不同时期的数据可能会有所不同，仅供参考。

还有一个很多人不知道的事情是：每年一到三月份，尤其是1月和2月的时候，银行放款的压力较小，审批也比较宽松。年底额度紧张时，审核就会比较严格一些。如果可以的话，在合适的时机提出申请的话利率还可以谈得低一点、金额也能够批大点。不同的银行情况不同，但是大的规律是这样的。

申请之前，这几件事情你要先做好

不要一上来就到处申请，这样只会给自己挖坑。每次申请都会在征信上留下一条查询记录，查得多了以后想再申请就很困难了。

先做这几件事情：

第一，查一下自己的征信报告。现在手机上就可以查询，在人行征信中心官网或者一些银行APP里都有入口。看看有没有逾期、负债率高不高、被查询次数多不多。心里有数之后再说吧。

第二，算清楚自己是否有能力还款。如果不能按时还钱的话就会比借不到更糟糕了。见过很多客户开始的时候只是想借一点周转资金，结果利滚利到最后房子也赔进去了。借钱这件事要量力而行才算得上是底线。

第三，准备材料。线下申请一般需要身份证、收入证明、银行流水和用途说明等资料。如果做的是生意的话，则还需要营业执照、经营记录以及购销协议书等相关文件。材料越详细越好办手续就更容易顺利通过审批了

有一个客户给我留下了很深的印象，来申请贷款的时候只带了一张身份证。问到收入证明的问题了？他说你们系统里不是可以查询的吗？我当时就无语了。银行属于金融机构，并不属于派出所，怎么能查出你所有的信息呢？你自己没有证据的话我怎么知道你能还钱呢

最后说一下，我只了解贵港这边的情况，并不知道其他地方的情况。但是大体上应该差不多：线下渠道是给有真实需求、有能力还款但线上系统"看不清"的人准备的。如果你符合这个画像的话，在网上不要瞎点选了，去网点找客户经理聊一聊天吧，可能比自己折腾要好得多。

另外还有个事情要提醒一下：不要相信"内部渠道""特殊关系"，这些都是骗人的。正规的贷款流程再复杂也是公开透明的，并没有暗中操作的地方。凡是说认识人可以搞定的人，请让他把认识的人叫出来当面谈一谈，看他能不能答应？