揭秘借钱便利平台：为什么有人秒批有人秒拒？

上周三晚上十点左右，我正要下班回家的时候，手机突然响了。来电显示的是一个陌生号码，接起来对面的声音急得快要哭出来，说是自己的贷款申请被拒了，征信看着挺干净的，不知道哪里出了问题。这哥们儿是随便在网上找了个所谓的借钱方便的平台申请了之后不但没有拿到钱，征信也被查花了，典型的病急乱投医踩到坑。

我是老陈，从事银行客户经理工作八年了，在岗期间不方便透露具体网点。每天坐在柜台后面看着形形色色的借款人来往，有的材料准备得很到位一路绿灯；有的人资质很好但是不懂行就自作多情成了拒贷户。其实有很多被拒绝的案件看得我直拍大腿，完全没有必要。

借钱方便的平台不会告诉你的审批秘密

申请贷款就是填几张表、点几个按钮那么简单。大错特错。无论是银行还是持牌消费金融公司，其背后的审批逻辑其实是一套非常精确但是又很死板的系统。你填写每一个空格都是给这个系统的“喂”数据，在它的算法中算出一个分数后就通过了或者没过线就被拒绝了，并没有所谓的"通融"的空间。

去年有个做餐饮的小老板来找我，想贷30万装修店面。他之前在手机上点过好几个平台的测额度功能，觉得反正不借钱也没事。结果怎么样？傻眼了征信报告里密密麻麻都是"贷款审批查询记录", 即使没有借款一笔也没有，在系统中也会认为这个人非常缺钱、风险很高。这件事我一直都记着呢，最后花了很大的劲才通过线下特批通道挽回局面。

标榜"秒批秒贷"的借钱方便平台其实很多都是在赌概率。门槛很低，大量用户申请进来之后就用很高的利率来承担坏账的风险。你以为自己占了便宜其实是成了任人宰割的羔羊。

为什么你的申请总是石沉大海？

从几个方面来谈。最容易被忽略的一个因素就是申请的时间了。很多人不知道，月底、季末的时候银行的额度通常比较紧张，在这个时候去申请的话，审批的标准就会无形中变得严格一些。月初或者季度初的时候额度充足一点，通过率稍微高那么一点点。这个潜规则在所有的官方文件上找不到踪迹，但是业内的人是知道的。

再说说填表的方法。有些老实到极点的人，工作单位填写为"自由职业者"、收入情况选择"不稳定"。别傻了，系统是死的，它只认数据。你越不稳定的条件下它的风险越大就不给你发钱了正确的方式是什么？把你的状况往稳定的方向靠拢一下吧！摊位固定的话就填上固定的流水证明；如果条件允许的话可以加上一些详细的描述来体现自己的状态比空洞地填写"自由职业者"要好很多。

还有一类人认为自己的征信很好，从来没有逾期过。但是你仔细一看信用卡额度的使用率常年都在80%以上，并且每一张都被刷爆了。审批系统眼中的人和已经拖欠的人没有区别都是高危人群。银行会觉得你的资金链紧张到极点，随时都会断裂，谁会给你贷款呢？

怎样才能找到可靠的借款途径？

市场上各种各样的产品，我把主要的几类罗列出来。第一梯队就是国有大行、股份制银行消费贷了，利率最低，在3.5%-6%之间，但是门槛最高需要有公积金或者社保或者是优质单位背书。符合条件的话就不要犹豫赶快去吧！

第二梯队为城商行、农商行。小银行为了争夺客户，政策上比较灵活一些，利率比大银行稍微高一点，但是资质要求却宽松很多。比如我们这家银行对本地户籍的个体户就有一款专门的产品，流水足够的话即使没有公积金也可以办理。具体数字记不太清楚了，年化大概是7%左右吧。

第三梯队为持牌消费金融公司以及正规的互联网平台。利息高，一般在10%到24%，但是胜在审批宽松、放款迅速。如果急需资金，并且资质不是很好的话，那么这就是你要选择的方式了。但一定要注意远离那些没有名头的小贷公司和所谓的"黑户可以办理贷款"之类的广告宣传语，这些基本就是诈骗或者是高利贷的代名词了。

"便利"二字的真相

很多人为了"方便"二字而上当受骗。真正的便利，并不是说借到钱只需要点一点手指，而是当你需要资金的时候可以以合理的价格、安全的方式得到资助。觉得简单的事情背后其实是有人付不起的钱。

前阵子有个客户为了图省事，在一个不知名的平台上借了五万元，结果到手只有四万，那一万钱被当作"服务费"直接扣掉了。这是典型的砍头息，违法的。但是他当时急需用钱，并没有仔细阅读合同条款，等到反应过来的时候已经来不及了。正规平台是绝对不会出现这种坑爹操作的情况的。

因此，判断一个平台是否可靠，并不需要看广告打得多响，而是要看它的放款机构是谁。资金方是银行、消费金融公司还是小贷公司？差别很大啊。正规军的利率和催收方式都有监管在关注着它们，在野鸡平台上就没有人管了，逾期一天就会把通讯录全部联系到死。

审批过程中存在的隐含内容

再来说说流程。标准的程序大家都清楚，提交申请、系统审核、电话确认、放款就可以了。但是其中有一些细节90%的人会忽略掉。第一个就是核实环节中的打电话这一步骤。很多人为方便起见直接用联系人代替了自己，并且没有给对方打招呼。审批的时候打过去之后，那边一脸懵逼的样子说不认识这个人的话贷款基本上就没戏了。

最好的办法就是事先跟自己的联系人沟通好，让他们知道可能会有电话来核实，并且能够配合一下。这事儿不难，但是很多人懒得去做，结果小错酿成大过。

第二个细节就是申请金额的填写。利率相差不大，可以多贷一些的人觉得。其实系统对于借款额度也有风控模型。一个月收入八千元的人要贷款二十万的话，系统的判定会认为负债率过高；而如果只申请五万元，则很有可能顺利通过审批。我的建议是借多少算好缺口，不要贪心太多，够用就好，审批成功率反而更高一些。

还有一个很多人不知道的冷知识：如果你在某个平台申请被拒了，不要马上换另一个平台去试。因为每次申请都会在征信上留下一条查询记录，在短时间内查询记录过多的话会被所有平台判定为"多头借贷"，从而导致拒绝贷款的概率急剧上升。正确的做法是收到拒绝之后先冷静一段时间（一两个月左右），让自己的信用状况稳定下来，并弄清楚被拒的原因然后重新规划一下。

被拒的原因大多数时候系统给出的都是模糊的理由，例如"综合评分不够高"。这句话等于没说一样。但是作为内部人员可以告诉你，在评价的时候会考虑年龄、学历、工作稳定性、收入水平等多方面的因素。自己对照一下哪方面是短板补齐了之后再申请比盲目的尝试要好得多

最后再举一个真实的例子。上个月有一个小姑娘，工作两年了想要借钱装修婚房。她在网上申请了好几家都被拒绝了，急得不行。后来找我帮忙的那个人，一看她的征信情况就发现查询次数太多，并且居住地址和身份证上的不符也没有提供相关的证件材料。让她先办个临时居住证，在这期间等待了三个月左右时间之后把之前的记录淡化了一些再重新提交申请获批15万并且利率也还可以接受一些方法比努力更重要。

借钱这种事情，从来都没有真正的捷径可走。所谓的方便是建立在充分准备和正确选择之上的。不要被广告所蒙蔽了，在做研究的时候要多花点时间去了解产品以及整理好相关的资料，这样才会有用处。如果你真的拿不定主意的话，找一个靠谱的人咨询一下会比较好一些，比自己瞎琢磨强多了。前提就是这个人要有责任心，并且不被骗一次就放弃吧。