烟草借钱平台暗访实录：有人贷了30万，有人被坑惨了

老陈在茶馆包间里把软中华烟递给我时，手有些发抖。

上周发生的事情。

他在烟草零售方面做了十几年，手上两家店流水看起来挺好的。去年想扩大店面规模的时候缺少30万资金周转，在朋友的介绍下认识了一个所谓的人烟草借钱平台结果怎么样？钱拿到了，但是手续费扣了快两万块，利息比当初承诺的高了很多，现在每个月还款都喘不过气来。

我做了十几年的金融调查记者，类似的采访做过了几十次。但是老陈这个案子让我觉得有必要把行业内幕好好说一说。

烟草证贷款渠道是否可靠？

再说一个很少人知道的事情。

市面上打着"烟草贷"旗号的产品，少说有二三十种。银行、小贷公司、担保公司都有，还有些不知名的平台也出现了。老陈当时是在微信群里看到的广告，称可以凭借持有烟草证来贷款，并且利率较低而且放款迅速。

烟草证其实可以作为敲门砖。

烟草零售许可证在银行眼中价值不菲，因为它代表着稳定的经营流水以及较为规范的经营者。建行某支行客户经理小张私下对我说，他们行对持有烟草证一年以上的商户审批通过率能达到80%以上，比普通经营贷高二十个百分点。

但是问题来了。

并不是所有的"烟草贷"产品都是正规的。老陈碰到的那个平台，后来我查了一下，并没有放贷资质，只是个助贷中介，把客户的资料打包卖给各个小贷款公司，在中间层层抽取佣金。这样的坑我已经见得太多了。

没有人知道的隐藏规则

去年夏天，我采访过烟草贷行业的前从业者老周五年。他跟我透露了几个重要的信息，有些话到现在我还记得清清楚楚。

第一，银行对烟草商户的定档是有要求的。什么意思？你的烟草证有档次之分，档次越高的话，每个月可以拿到的烟草配额就越多。一般情况下大部分银行只要求在15档以上才给予较好的额度。老陈家店铺为十八档，在条件方面应该不错了，但是找的那个平台根本不考虑他这种情况，只想着赶紧把单子做成拿提成。

第二，流水要看的是稳定性而不是总额。

老王做便利店，月流水三四万，并不多，但是很稳定，每个月都差不多。他向某银行申请了烟草贷款，获批25万元。另一个开烟酒店的收入不稳定，在好时百万坏时几万之间波动着，但额度只有八十万

银行想要什么样的客户？稳定压倒一切。

第三，申请的时间也需要注意。不同银行的情况有所不同，我只说我知道的。某国有大行每季度末审批额度比较宽松一些，因为客户经理要完成业绩任务。在同等条件下卡在这个时候去申请的话，可能批得会更高一点。这个信息在网上查不到的是老周喝多了的时候说出的一句话

办理烟草证贷款最容易踩到的三个坑

这几年我采访过的案例中，踩坑的人大都犯了类似的错误。

第一个坑：相信"内部渠道"。

李女士在网上看到有"烟草系统内部贷款渠道"的广告，利息比市面上低一半。她相信了，并交了5000元作为通道费之后呢？对方把她拉黑了。这种骗局我一年会遇到好几起，其实就是利用信息差来骗钱。

有没有什么内部渠道？银行就是银行，应该走的流程一个也不能少。

第二个坑就是不看合同就签字。

老陈当时太着急了，合同都没有仔细看就签了字。后来才发觉，在合同中隐藏着"服务费""咨询费""担保费"等各种名目的费用，加起来接近贷款金额的6%。如果他当初认真去看过的话，完全可以和对方谈一谈或者换一家。

第三个坑：只看利率而不管总成本。

有些平台宣传的利率很低，但是你算过没有？它们会要求购买保险、交纳保证金以及办理各种附加业务。有个做超市的张老板贷款20万，利息看起来只有5.6%，但实际上却被强制买了一份价值两万多的保险，最后的实际成本超过10%。

这事你觉得坑不坑？

怎样才能找到正规的烟草借钱平台？

说了这么多坑，你会问：那么到底去哪里找比较靠谱的渠道呢？

给你几个具体的建议。

第一选择肯定是银行。建行、农行、工行、邮储这四家国有大行都有针对烟草商户的贷款产品，利息公开透明，并无附加费用。可以到网点询问或者拨打客服电话进行咨询。

不要嫌麻烦，节省下来的钱就是你的。

第二选择就是和烟草公司合作的渠道。很多地方的烟草专卖局都会与银行签订合作协议，推出专门针对烟民推出的贷款产品。这样的途径比较可信，因为烟草公司不会跟一些不正规的地方发生关系。

可以询问一下当地烟草公司的客户经理，他们手里一般都有这些信息。

第三，如果一定要找中介的话，请注意一点：正规的中介是在放款成功之后才收取费用的，在此之前任何名义上的收费都是不合理的。评估费、材料费、疏通费等等一律不用支付。

我采访过的几十个案例中，被坑的基本上都是前期交了钱的人。没有付款的话最坏的结果就是没办成，并不会造成资金损失。

申请之前需要准备哪些材料？

不同的地方要求可能不太一样，但是大体上跑不出这几样：

• 烟草零售许可证（最好满一年以上）
• 营业执照
• 近半年的银行流水
• 身份证、结婚证
• 经营场所的租赁合同或者房产证

有些银行还会要求提供烟草订货流水，这个你可以让烟草客户经理帮忙打印一下就行，并不会给太多麻烦。

我有几点真实的想法

这么多年做调查记者，见过太多因为急需用钱而失去判断力的人。

老陈后来怎么样了？他贷款的事我找了个律师朋友看过，合同有问题但是维权成本太高。最后只能认输，老实还钱。幸好他又从正规的银行贷了一笔款来把高利息的部分给还掉了一些，压力小了很多。

烟草证贷款本身是件好事。解决了多少小商户的资金周转问题——不对，解决的是资金周转的问题。但是好东西被玩坏了就是现在的行业状况。

最大的感受是什么？

信息不透明。

银行有产品但是宣传不到位，商户有需求但找不到渠道，中间就给了一些牛鬼蛇神操作的空间。写这篇文章的目的就是想把信息差拉近一些。

最后提醒一下：如果你想要申请烟草相关的贷款，可以先去当地一些大型银行的网点咨询一下，货比三家不吃亏。不要相信网上那些天花乱坠的广告了，真的有这么好的事情吗？他们早就贷出去做生意了，哪里轮到你呢？