被坑三万块后才明白：平台借钱哪个正规，看这几点就够了

2019年的冬天，我到现在还记忆犹新。手机上的"极速贷"APP弹出一条信息：额度已经打到帐上了。五万块钱的利息写着日息万分之五，我当时哪里知道真实年化利率啊？脑子一热就取出来了。结果怎么样呢？到账只有四万多，其中五千块被他们用作服务费直接扣除掉了。后来才知道这叫砍头息，是违法的行为。那时候我的月收入才六千多块钱，为了还这笔钱我又去别的平台借了钱来填补窟窿，最后欠下来十几万的债务差点让我丢了工作。说实话，在那个时候如果有人告诉我平台借钱哪家正规也不会走很多弯路，白白给黑平台送了三万多块钱的利息和杂费。

正规的借钱平台如何辨别？不要被广告所蒙蔽

踩过坑之后，我花了大半年的时间去研究这件事情，并且把市面上大大小小的平台都翻了一遍。其实现在网上信息很乱，搜索半天下来全是广告，分不清谁是谁了。很多人认为可以在应用商店下载的应用都是正规的，这样的想法太天真了。有些平台只要付钱就可以上架，在一段时间之后被投诉下架后换个马甲又上来继续坑人。之前踩过的那个平台是在一个不知名的小贷超市里看到的广告，广告词天花乱坠地说什么"无视征信""黑户可贷"等等，现在想来都是胡说八道。

怎样来判断呢？

最简单的办法就是看车牌号。正规的平台，要么是银行，要么是消费金融公司，或者是持牌的小贷公司。这些信息在APP上的"关于我们"或者官网底部都可以找到。找到了公司的名称之后，在地方金融监管局网站上查询可以查到的是合法的。没有查得到的一律当作骗子来处理。虽然这种方法比较笨拙，但是效果还不错。后来我借钱的时候，每家都要先看牌照有没有问题，如果没有的话再考虑额度多大都行我不做。

银行与消费金融，哪一种更合适普通人？

正规的借钱渠道主要有两种，一是银行，二是消费金融公司。银行利息最低但是门槛最高。消费金融公司的门槛比银行低一些，利率高于银行但低于其他乱七八糟的平台。很多人不知道的是现在有很多银行都推出了线上产品比如招行闪电贷、工行融e借等这些产品的年化率很低吓死人了。我的一个朋友去年在工商银行借款十万，年利率只有4%左右，和房贷差不多。但是前提是你征信好，并且是他们的存量客户，有工资卡或者贷款记录也在他们那里。

普通人的征信一般，银行批不了怎么办？

此时可以考虑持牌的消费金融公司，比如招联金融、马上消费、中银消费等正规军。他们的利息比银行高一些，年化利率在10%-24%之间，但是有明码标价，并不会出现砍头息、服务费、担保费等情况。我后来翻身的时候，在招联金融借了一笔款，分了十二期还钱，虽然利息比较高，但是每一期还款多少都写得很清楚，并且没有隐藏费用。征信不太好时能找到的最好选择就是它。

一个很少有人知道的细节

去年我帮一个同事看贷款的时候，他的征信里有一笔逾期记录，金额不大，只有两百多块钱，是信用卡年费造成的。他认为这件事情并不严重，但是去好多家银行都被拒绝了之后就跑过去了。后来他被要求打一份详细的信用报告，在里面看到那条已经连续七个月显示为"1"(即逾期一天到三十天之间)或者说是"7"(表示超过一百八十天才算逾期)，就是这种情况。因为这两百块钱，他的征信直接变成禁止进入的状态了。这件事给我留下的教训是：借钱之前先去查一下自己的征信报告，在哪里申请都无所谓的问题上不要太天真了。每次申请都会在信用记录中增加一条查询信息，如果频繁出现这样的情况的话正规的平台也会因此而拒绝你的借款请求。

我已经踩过这些坑了

坑很多，我这里就不多说了。第一个就是砍头息了，刚才已经说过了。第二项是各种名目的费用，包括服务费、担保费、咨询费、管理费等五花八门的项目都有。之前踩过的一个平台借钱的时候合同上写的六万块钱里有一万元叫做"保证金"但是实际上我根本没见到什么公司出钱当这个"保证金".后来才知道这就是他们变相提高利率的方式，把利息压低了用其他的费用来收回资金.

还有一个坑就是还款方式。有的平台说利息低，但是实际的还款方式是等额本息，在每个月所还的钱中本金和利息的比例不一样。前期支付的都是利息，并没有把大部分的资金用在本金上，所以想要提前偿还的话就会发现剩余的部分相当大了。我的一个做小生意的朋友借了一百万钱，半年后想早点结清，结果才发现他只付了五万元左右的本息。当初签合同时他是没想到的，后来拍大腿也没用了。

所以现在有人问我平台借钱哪家正规正规不正规，并不是看车牌就可以确定的，还需要通过合同来判断。如果合同中有很多看不懂的费用项目或者还款方式模糊不清的话就直接放弃吧。正规平台签订的合同时比较简单的，本金多少、利息是多少、期限多长以及每个月要还多少钱等等一目了然。那些神神秘秘条款复杂的多半有问题。

申请之前，这几件事情一定要做好

第一件事情就是查征信。到央行征信中心官网申请一份简版报告，或者去线下网点打印一份详细的版本。看看有没有逾期记录、负债率高不高、查询次数多不多。心里有数了再去做申请，并不是到处碰壁的无头苍蝇一样盲目行事。第二件事要算出实际利率来。很多平台只显示日息或月息，需要将之换算为年化利率。有一个叫做IRR的公式，在网上可以找到计算器，把每次还款金额填进去就可以得到真实的年化收益率了。我之前计算过一个号称"日息万三"的网站，其实际年化率竟然超过了36%，简直离谱。

第三件事就是弄清楚提前还款的规则。有的平台在还清贷款之前就收取违约金，而有些则不允许提前结清借款，并且还有一些可以在任何时候都允许提前偿还而不被罚款的规定。一定要事先问明情况，在将来万一你有钱了想要早点结束借贷关系的时候被罚高额违约费的话，那就太不划算了。我去年借的钱还没有还完呢，但是因为疫情的原因要提前还款就不用交利息了，这算是很人性化的一个处理方式吧？

另外还有个事情要讲一下。不同的城市、不同时期的政策可能会有所不同，我所说的主要是基于我在二线城市的经验而来的。有的地方比较严格一些，有的地方稍微宽松一点，具体情况还是要看当地的状况来定。去年还不是这样的情况，今年监管收紧了很多，很多违规平台都被清退了，现在的环境比两年前好太多了。

最后来点实在的

研究这个问题的时间长了，我发现一个规律：越是急于用钱的人就越容易被坑。因为着急所以没有时间去比较合同、计算利息和看条款。黑平台正是抓住这一点，在急需资金的时候就来下套子。我当年就是这样的经历，现在想一想真是活该被人骗到。因此我的建议是平时多花点时间了解这些知识，不要等到急需要用钱时才临时抱佛脚。把几个正规的APP下载下来、注册好之后再看看额度心里有个数吧。真正需要的时候直接提现就可以不用慌张去找了。

关于平台借钱哪家正规这件事，我能说的差不多了。都是用真金白银换来的教训，希望可以帮到你们。不要贪图额度大、利息低得离谱的广告宣传，要找有资质的金融机构进行咨询，并认真阅读合同条款，这是最保险的做法。

借钱之前，先把这篇文章看一遍。