手里有闲钱想出借？揭秘如何借钱给平台不吃亏

上个月有个老客户叫张三来找我喝茶，他手里有点闲钱，大概三十几万，在银行存着觉得利息太低了，炒股又怕被割韭菜，就问我有没有什么稳妥的办法。聊了一会儿之后他就问到了怎样给平台借钱网上看到有些平台年化可以达到8%甚至10%，心里痒得不行。我当时就把茶杯放下，看着他说：老张，你这个想法要是没搞清楚门道的话那就是在雷区蹦迪了。

我是一名在金融界摸爬滚打十几年的理财规划师，虽然目前主要是为客户做资产配置工作，但是早年也曾参与P2P热的时候在里面"潜过水"，见过太多人因为贪图那点高利息而最终本金都赔进去的人。其实普通人把钱借出去拿利息的想法我也明白，并不是说谁跟钱有仇吧？这里面的水深得超出想象范围了。

正规平台借钱可以吗？先弄清楚你是和谁打交道

很多人一想到借钱给平台，脑海里浮现的就是前几年的P2P网贷。那时候很火，我也研究过一段时间，甚至自己也试过了水。简单来说就是：把钱交到平台上去，由它来借给别人，并且从中赚取收益。听起来不错吧？

但是问题来了。那个年代大部分平台所谓的"风控"，基本上就是个摆设。我的一个远房亲戚在2017年把拆迁款全部投到了一个号称有国资背景的平台上，在那里可以拿到每年12%左右的投资回报率。结果怎么样？雷潮一来的时候就爆了，到现在还没有要恢复的意思。这件事我一直都记着呢，每次家里聚会她都会念叨一次，听得我都快起茧子耳朵了。

那么现在如果你想要研究怎样给平台借钱第一步就是把那些杂乱无章、没有金融牌照的所谓"创新平台"全部拉黑。不管它广告打得多响，也不管它的背景吹得有多牛，只要没正规牌照的就是扯淡。

那么现在市场上还有没有可以"借钱给平台"的途径呢？有，但是形式完全不同。

不要被高收益所迷惑：平台出借的几种真实形态

现在如果你还想找一个平台把钱借出去的话，大概率会遇到下面的情况。我不跟你讲那些空洞的理论了，就说说这几年我观察到的真实情况吧。

第一种为大额存单、结构性存款。严格地说这不能算作"给平台借钱"，而是把钱存在银行里，银行给你利息。最保险了但是利率方面大家都清楚三年的大额定期存款现在只有2.0几左右稍微高一点就要抢着要了有些小银行为了揽储会推出一些所谓的特色储蓄产品比如3%以上的年化收益率但是一定要看是否是受到存款保险保障的。如果不这样的话，就得提高警惕一下。

第二种为券商收益凭证。其实很多人都不知道，证券公司实际上是在向你借钱，并且约定一个固定的年化收益率，在到期的时候还本付息。因为券商牌照比较值钱，而且这块业务属于表内，所以安全性相对较好一些。去年我给客户配置过某头部券商的收益凭证，年化利率在3.5%左右，期限较短，流动性不错。但是门槛一般都比较高，最低是五万或者十万起步，并且额度较小，并不是你想买就能买到。

第三种就是各种所谓的"助贷机构""债权转让模式。这个坑最大。有些平台把智能出借包装成一种形式，实际上还是通过平台进行借贷活动。风险就在于你不知道自己的钱最后用到哪里去了。有的平台甚至设立了资金池，并且左手倒右手，在出现资金链断裂的时候你的本金就会被吞噬掉。一般我都会直接劝退这种方式

平台不会告诉你隐藏的规则

有些事情外人是不知道的。我的一个朋友在某互联网大厂金融部门工作过，他曾经跟我说起过这样一个数据：他们平台上的所谓"精选理财产品"底层资产中有很多次级贷款。什么意思？就是给那些征信不好、向银行借钱有困难的人放贷。这些人收取高利贷利息，但是平台从中抽取一定的服务费，并且收益看起来不错，但坏账率也很惊人。

我是听他酒后吐真言说的，具体的数字我已经记不太清楚了，大概的意思就是坏账率可以达到8%甚至更高。你以为你赚的是利息，其实你是赌借款人不会违约的概率高概率大吧？你敢不敢去下注呢？

普通人怎样做才安全？

说了这么多坑，是不是就不能把钱借出去了？不是。看的是什么渠道以及怎么选的。

如果你手里有闲钱想要找个地方存放的话，我可以给你一些建议。别嫌我啰嗦了，这些都是用真金白银换来的经验教训。

第一，只认牌照。不管哪个平台都要先看看有没有金融许可证。银行、券商、信托、保险都是正规军。其他的科技公司、信息公司的名字再高大上也不行，没有金融许可证的就不去碰了。查牌照的方法很简单，在相关的监管部门网站搜索或者直接向客服索取车牌号就可以获得，如果得不到的话就拉黑吧。

第二，看底层资产。这点很重要。把钱给平台之后，平台的钱都用到了哪里？如果借给个人消费的话风险比较分散；如果借给某个企业做项目的话风险就集中了。我的一个客户曾经买过一款产品，说是要借钱给某地产项目的建设资金链断裂后到现在本金还没要回来。因此一定要弄清楚钱最后去了什么地方。

第三，不要贪图高收益。这句话说了上万遍了，还是有人不信。我再强调一次：高回报必然伴随着高的风险。目前无风险收益率大致在2%-3%之间，如果有一个平台告诉你年化可以达到8%甚至10%，并且保证本金安全、利息按时发放的话，那基本上就是骗人的了。要么是庞氏骗局，要么是以理财的形式把高风险资产包装起来的理财产品。别傻了，这样的好事不会轮到我们普通人去享受吧。

第四，分散投资。道理大家都明白，但是能做到的人却很少。如果你真的想尝试一些非存款类的出借方式的话，请不要把所有的鸡蛋都放在同一个篮子里。比如你有50万可以分开存放：20万元存入银行大额存单、10万元购买国债、另外10万元投资券商收益凭证，剩下的那部分再根据自己的情况来决定是否进行其他的投资。就算某个环节出了问题也不会造成严重的损失。

说到这儿，我就想起前年有一个客户是做小生意的，手里有一笔周转资金大约五百万左右，在手上有三个月的时间。他问我怎么办的时候我建议他分开放：一部分投资于货币基金，另一部分存入银行短期理财产品中。他还觉得麻烦不想直接放进去。他说如果你嫌麻烦的话就做好亏钱的心理准备好了最后还是听我的虽然收益不大但是保证资金安全三个月之后准时拿回就好了没有耽误任何事情

这让我更加确定的是：对于大多数普通老百姓而言，资金安全比收益更为重要。辛辛苦苦积攒下来的血汗钱真的经不起折腾。

另外还有一点需要提醒。现在有些平台会推出"会员等级""加息券"等花样，看起来可以多赚一点利息，其实都是套路。羊毛出在羊身上，给你的加利息要么是从借款人那里榨出来的，要么是平台自己贴进去的——后者往往不可持续。见过很多前期通过高息吸引客户、后期资金链断裂而跑路的现象。因此不要为了那点蝇头小利把本金搭进去了。

最后再补充一点，关于"怎样借钱给平台"的问题上，其实很多人都关心的是如何找到可靠的理财产品。这两个问题表面上看是一样的，实际上却不一样。"向平台借款"就是债权人与债务人之间的关系；而购买理财产品的过程中，则一般情况下为投资人和风险的承担者。两者之间法律上的关系是不一样的，出现问题之后维权的方式也不同。所以在花钱之前要弄明白自己在做什么。

说这么多，其实就一句话：不要只看收益，也要看看风险。那些宣传得天花乱坠的平台往往是不可信的。正规渠道虽然看起来不怎么赚钱，但是却是可以让人安心的地方。

下次再有人跟你吹嘘什么"高收益、低风险"的出借渠道的时候，你就问他一句：这么好的事你自己投了多少钱？