被坑了三万利息后才明白，哪家借钱平台好真的要看这几点

2019年冬天的一个晚上，我在北京西站的出入口等着接人，手机上显示着"放款成功"四个字的时候，我的眼泪差点就掉了下来。那时候家里老人住院需要钱用，在网上到处找借款渠道最后点了一个弹窗广告里的平台。其实当时根本就没想过哪个借钱平台比较好能下款就是救命稻草，这种问题只想要。

结果怎么样？借了五万，到手四万多点，说是"服务费"先扣掉。分24期还款的话，每个月的还款额看起来不多，我就马虎签了字。后来仔细算了一下账，年化利率竟然达到了惊人的42%，再加上各种名目的担保费、咨询费等等费用，我最后还给的钱比本金多了整整三万四千多块钱。那时候我的工资只有六千元，这笔债务压得我很重，两年都没有缓过来。

踩过坑之后才明白，选错平台所付出的代价有多大。

哪些借钱平台比较可靠？弄清楚自己面对的是什么

被坑之后，我开始疯狂补课，把市面上主流平台都查了个遍。现在可以借钱的渠道只有三种：银行系、消费金融公司和互联网平台。很多人认为差不多就可以了，但是里面的东西多得很。

银行系的利息最低，这一点大家都明白。但是银行有一个缺点就是门槛高、审批慢。我的一个朋友在国有银行工作，在私下里对我说过，他们支行的小额消费贷款通过率大概只有35%左右，并且对征信查询次数控制得很严格。你最近两个月如果点了超过三次网贷申请的话就危险了。

消费金融公司怎么样？利息比银行高一点，但是放款速度快、门槛低。该类平台有一个特点就是：利率不会直接告诉消费者有多高，而是用"日息万分之几"或者"月费率"的方式进行包装。不多吧？换算成年化利率的话吓人一跳。

互联网平台就很有意思了。某呗、某条等都是消费金融牌照，利息并不低，但是还算透明一些。最坑的是那些不知名的网站，利率标得不清楚，各种费用隐藏得很深，在你签合同的时候才被发现被骗了。

踩过的三个坑，希望你一个都不要碰

第一个坑叫做"砍头息"。就是我遇到的情况，借了五万元到了手只有四万二千元，那八千块钱莫名其妙就没了。合同上写的是本金5万，利息也得按照5万一算。后来我知道正规平台不允许这样做，只有一些打擦边球的才会这么做。

第二个坑叫隐形费用。去年我给表弟看过一份贷款合同，年化利率是12%，还算良心吧？仔细一看每月都要交"账户管理费""风险保障金""服务费"等各项支出，加起来占本金的3%以上。这些费用在合同中写得明明白白，但是字体很小需要放大才能看清楚，并且位置很隐蔽地放在了最后几页上。

第三个坑最隐蔽的是"等额本息"的利率陷阱。很多平台宣传月费率0.8%，年化不到10%？别傻了，在等额本息还款方式下，每个月你还本金的同时利息也是按照借款总额来计算的。实际年化率要乘以大约1.8倍才算是你真正的成本负担。

踩了两个坑。亏了一大笔钱。

怎样才能知道哪个借钱平台比较好？我的笨办法

现在我只看三个东西：车牌、利率显示方式以及提前还款规定。

牌照的问题，很多人觉得麻烦就不管了。其实很简单，在央行官网查找"持牌金融机构名单"或者直接在APP中搜索"营业执照""金融许可证"信息即可。没有正规车牌的要小心谨慎对待其宣传的内容。去年我帮同事查过一个平台，自称是银行合作机构，结果连个正式牌照都没有拿得到，典型的挂羊头卖狗肉。

利率的展示方式更为重要。正规平台现在都要标明年化利息（APR），不是日息、月费率，而是明明白白地用百分比表示出来。如果一个平台上到处标着"日息万分之三"，而把年化利率藏在角落里，并且还要用计算器自己算的话，那么基本上心里都有点鬼了。

提前还款规则，99%的人不会事先去了解它，在他们有钱想早点还的时候才发现自己被骗了。有些平台在你想要提前还款时要收取违约金，并且这个费用很高。最离谱的有个人早已经全额偿还贷款之后还要付给银行5%，这比借的钱还不如不借好。

一些我自己用过的地方，来分享一下真实的感受

某行消费金融的利息中等偏上，但是费用比较透明，并且合同写得很清楚。审批速度还可以，在半小时之内就可以到账了。提前还款没有违约金，这点很良心。

某东金条利息比银行高一些，好处是和购物额度挂钩，平时用得多的话额度给得大方。缺点就是逾期催收很积极，晚一天就会有电话过来。

某呗不用说，大家都很熟悉。利息不是很高但是比较方便可以随时借款也可以及时还款。但是频繁借还会影响额度，在我那段时间手头紧的时候一个月之内借了又还、还了再借了好几次之后额度直接从2万降到8000左右。

适合你的平台还需要你自己来决定。征信好的可以直接去银行申请消费贷款，年化利率在4%-8%之间并非不可能；征信一般但还不太差的可以考虑选择持牌消费金融公司，年化率12-24%属于正常范围；如果信用记录上有瑕疵的话，互联网金融机构可能门槛更低一些但是利息也要做好心理准备。

几个你不知道但是很重要的事情

申请的时间要掌握好。月底、季末去银行系贷款，通过率会比平时高一点点。银行也有业绩压力，这你应该知道吧。

不要经常申请额度。每次点击"查看额度"，征信就会多一次查询记录。查询次数多了之后，后面的平台就认为你缺钱了，并且风险评分会直接下降。我有一个朋友一个月点了七八个平台的“测额度”，结果一个都没有通过，白白把信用报告给毁掉了。

另外要说明的是：所谓的"内部渠道""强开额度""无视黑白户"都是瞎扯。正规机构都有风控系统，谁敢给你留后门？那些声称可以帮你办理贷款的中介，要么是骗子，要么就是帮你们伪造材料，最后出事的就是你自己了。

去年有个读者来找我诉苦，说他花了五千块钱找中介"包装"资料去申请贷款，结果被银行查出来直接拒了，并且上了反欺诈黑名单。这笔钱花得值吗？

说到底，哪个借钱平台比较好这个问题没有标准答案。适合自己的才是最好的。但是不管选哪个，都要记住一句话：看清合同再签、算清成本后借钱。

去年我的一笔坑人的贷款也还清了。三万多元的"学费"，交起来肉疼。现在回过头来想一想，如果当时多花半小时去研究一下的话，这笔钱是可以省下来的。

你有过被贷款坑的经历吗？合同条款中隐藏的套路要比人们想象中的要多。