被网贷催收轰炸后，我才搞懂借钱平台怎么处理最正确

三年前的一个晚上，我盯着手机屏幕上弹出的二十几个未接来电时手心全是汗。那时候欠了六个平台一共八万多块钱，每个月工资一到手就被利息给吃掉了一大半。其实那时我不知道借钱平台如何处理才能上岸，就像鸵鸟把头埋在沙子里一样，越陷越深。直到后来我硬着头皮把这个事情彻底搞清楚了之后才发现很多我以为的"死局"其实都有活路。

不要被"最低还款额"给坑瘸了

很多人都和我当初一样，认为只要每个月还一点钱给平台就可以了。这想法太幼稚了。踩的第一个坑就是某知名借贷平台上"最低还款"的功能，借了12000元，在第一个月只偿还了1200元，并且觉得自己的行为很守信用。结果怎样？剩下的本金开始按日计息，年化利率算下来接近24%，这是正规平台的。

更坑的是，有些平台故意让你只还利息不还本金，你以为自己在努力还款了，实际上本金一分钱都没少。我的一个朋友用两年的时间把欠款给清了，但是欠的钱却多了两千多块钱。这有什么不对的吗？

所以处理借贷平台的第一步就是弄清楚自己到底欠了多少钱本金、利息。不要糊涂地还钱，越还就越穷。

网贷逾期后应该怎样处理呢？

说到网贷逾期怎么办，我有很多心里话想说。当年最怕的就是催收电话打到几十个了，并且还威胁要给我通讯录里的好友打电话。那段时间连手机都不敢开机，工作也被丢了，整个人都快崩溃了。

后来我才明白催收也有一定的规则。不能在晚上10点到早上8点之间打电话，也不能打扰你紧急联系人之外的人，更不可以上门恐吓。可惜当时我不知道，被他们带走了。

正确的方法是什么？联系平台客服，告知自己所遇到的问题，并请求延期还款或者减免利息。不要觉得丢人，其实平台比你更害怕你看不起他们而选择放弃。后来我和两个平台谈妥了分期付款的方式，利息减半左右。

未被告知的谈判技巧

这是我自己摸索出来的，网上很难找到。跟平台谈判的时候千万不要一开始就哭穷，客服每天都会听到几百个"我太难了"这样的话语，早就习惯了。就是要证明你有还款的意愿，并且目前遇到了困难。

我先整理好自己的收入支出明细，算出每个月可以拿出多少钱来还债。然后给客服打电话，语气要稳重地说，“我现在月入XX元，每月能还XX，请问能否申请分期付款？如果不行的话我就只能等有能力的时候再处理了。”这话听起来很软弱，实际上是在告诉对方：我很有诚意，但是你们要是逼得太紧的话，那我就彻底放弃。

有一个细节很多人不知道：月底、季末找客服协商的时候，成功率会比平时高很多。因为这些时间段他们也有回款的压力，所以可以谈下来的几率更大一些。我有一笔三千块钱的欠账，在月尾时达成协议了，并且减免了一千多利息。

在协商的时候有三个雷区

第一个雷区就是不执行还款计划。不要为了应付催收而答应一个月还5000，结果只给了500，这样平台就会认为你没有诚意了，后面的谈判就更难进行了。

第二个雷区就是被催收的话术激怒。催收喜欢说"你这是诈骗""我们要起诉你"，听起来很吓人，实际上大部分都是唬人的。保持冷静，在电话里不要和他们吵架，录音留作证据，如果有违规的地方可以投诉。

第三个雷区就是找所谓的"法务公司"来协商。这些人收你几千块钱的服务费，做的工作和你自己打电话差不多，并且有的甚至都是骗子。差点就上当了，还好那时候钱不够交服务费。

各个平台的处理方式不同

借过钱的人知道，平台与平台之间的差别很大。银行系的产品比如某行信用卡现金分期的利息比较透明，逾期之后催收也比较规范。但是小贷公司、不知名借贷app之类的花样就多了。

之前我借过一个平台，借款合同上写着年化12%，但是加上服务费、担保费、咨询费之后实际到手的利率超过36%。此时超过24的部分是可以不用还的，但是我当时不知道这些情况，只好老实当冤大头。

处理借钱平台如何处理这要看对方是哪个类型的平台。持牌金融机构比较好沟通，他们的客服可以给你做分期或者减免。不正规的小公司协商起来比较麻烦，有的连客服都找不到，只有催收电话。

对于不正规的平台，我的建议是：保留所有的借款和还款记录，如果对方存在违规收费或者暴力催收的情况的话可以直接向金融监管部门投诉。去年我给一个平台打了报告之后他们主动减免了利息并且删除了我的逾期信息。

上岸之后心态的重建

还清最后一笔欠款的那天，我并没有想象中那么激动，只是觉得累。每天睁开眼睛的第一件事就是考虑自己要怎么还钱的日子终于结束了。这两年多来的经历里学到的最大教训不是"不要借钱"而是"不要借别人还不起的钱"。

我目前仍然使用信用卡，偶尔也会用花呗，但是再也不会去借那些利息高的网贷了。每个月的支出都严格控制在收入之内，并且再也不想经历被催收追着跑的日子。

另外还有一件事情需要说明。还清欠款之后，要检查一下自己的征信报告，看逾期记录有没有更新。有些平台故意不进行更新操作会影响到你以后的贷款申请。我之前遇到过类似的情况，后来打了好几个投诉电话才解决好。

如果你现在正受债务问题困扰的话，那么就记住一句话：躲是躲不过去的，越早面对损失就越小。主动和平台沟通协商、投诉等，在可能的情况下找到解决问题的办法。

当年如果有人能告诉我这些话，我也不至于走那么多弯路。